近日，頭部金融科技企業密集披露的一季報中，顯然有兩個關鍵詞，一個是小微金融，一個是數字經濟。

伴隨著今年5月全國政協召開的“推動數字經濟持續健康發展”專題協商會，再次強調了數字經濟對我國轉向高質量發展的推動作用，“支持平臺經濟、民營經濟發展的”的明確信號再次釋放。

眾所周知，在數字經濟發展提速的大背景下，金融業數字化轉型進程也在提速。其中，中小型金融機構對數字化轉型更為“焦慮”。金融科技企業，顯然也捕捉到了這種“焦慮”中的產業數字化發展機遇。

與很多大型銀行相比，中小銀行在數字化過程中往往缺乏體系化的數據資產管理能力，也缺乏數據資產與業務使用的聯動性。如何避免“被動”地為數字化而數字化，如何在借助外部金融科技機構提高數據與業務之間聯動性的同時，也保持“主動性”，依然會是中小銀行數字化轉型過程中的主要焦慮所在。

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焦慮一：借助外部力量的利與弊

以不少中小銀行選擇與金融科技企業合作的互聯網貸款業務為例，借助外部力量確實能讓業務快速“數字化”，也能快速提升規模。

比如，中誠信國際發布的《2021年濟寧銀行跟蹤評級報告》顯示，濟寧銀行與微眾、網商、螞蟻、京東、百度等互聯網平臺及銀行合作，發放線上消費及經營類聯合貸款。截至2020年末，該行線上貸款余額為 242.53 億元，同比增長13.43%，在個人貸款中占比 88.02%。其中除了自主線上貸款產品“濟時雨e貸”余額為19.65億元，剩余主要為聯合貸。

然而，業績雖然上去了，但在此過程中，自身的數字資產對業務貢獻度如何，數字資產與業務的聯動程度有無提升，卻需要打個大大的問號。

中小銀行如何在“主動”尋求數字化轉型時，也同時避免因業務過度依賴而“被動”，是繞不開的難題。

早在2020年下半年開始，監管就已不斷加碼，要求商業銀行強化風險控制主體責任，獨立開展互聯網貸款風險管理，自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環節，嚴禁將關鍵環節外包。

針對出資比例，銀保監會在《進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》中再度強調，商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，應嚴格落實出資比例區間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%，由2022年1月1日起執行。

當然，互聯網貸款只是中小銀行“數字化”進程的一個縮影，數字化轉型是系統性工程，遠不僅僅是信貸業務。

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焦慮二：兩極化差距不斷拉大

中小銀行之所以缺乏數字資產與業務的聯動能力，與數字化的系統性構建能力不足密切相關。與大型銀行相比，中小銀行科技投入嚴重不足。

同樣是金融信息科技的投入力度，國有大行的投入幾乎是同期中小銀行的10-20倍，即便是北京銀行、上海銀行這類區域性銀行中的“優等生”相較之下也望塵莫及。

據2021年度業績報告，在金融信息科技的投入力度上，以北京銀行（21.86億元）、上海銀行（15.49億元）、南京銀行（8.64億元）位列區域性銀行前三。

同樣是2021年，工商銀行、建設銀行、農業銀行和中國銀行投入分別高達259.87億元、235.76億元、205億元和186.18億元，其中，以農行（12.2%）和中行（11.44%）的同比增幅最大，將數字化轉型力度推向新高度。

除四大行之外，區域性銀行與股份行之間也有較大差距。2021年，招商銀行信息科技投入132.91億元，同比增長11.58%，是公司營業收入的4.37%。平安銀行IT資本性支出及費用投入73.83億元，同比增長2.4%。興業銀行科技投入63.64億元，同比增長 30.89%，占營業收入比重上升至 2.88%。

而據畢馬威于2021年中發布的《區域性銀行數字化轉型白皮書》，在其參與調研的46家區域性銀行中，83%的銀行數字化資金投入占營業收入比例不足3%。

投入有限，與盈利疲軟不無關系。多家城商行在2021年凈利潤出現大幅下滑。例如，總資產超過1萬億元的盛京銀行在2021年凈盈利僅為4.31億元，同比下滑65%；總規模逼近6500億元的哈爾濱銀行凈利潤為3.99億元，同比下滑50%。

盈利不佳反過來進一步制約了中小銀行數字化轉型提速的動力，雙向掣肘之下，同業之間“數字化”能力的差距越來越大。

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金融科技企業的機遇和挑戰

近年來，金融科技企業除了原本擅長的互聯網信貸業務之外，也在積極探索面向B端的產業數字化服務，力求在數字經濟的大背景下找準發展的“第二曲線”。真如上文所說，中小金融機構的數字化轉型，遠不僅是在互聯網信貸。

樂信在一季報中提到，正在加速發力To Bank金融數科業務，已落地多家城商行、農商行及外資銀行。該業務通過為金融機構提供全面的科技及運營能力，幫助機構低成本獲取客戶，提升自營信貸產品規模，加速數字化轉型。

信也科技也在一季報中提到，疫情期間為浦東新區防控辦提供技術支持，在2小時內完成外部需求溝通、系統開發、線路資源協調、文本處理等工作，及時將供應保障信息傳遞給抗疫一線的1380個負責人。

360數科自2019年開始向不承擔信用風險的輕資本模式轉型，去年平臺服務費用占比已超過一半，2022年一季度占比為32.39%。

小贏科技也在一季報中提到，圍繞金融機構數字化轉型“痛點”，為機構提供多樣化的技術產品與解決方案，是未來的重點發力方向。

值得一提的是，近年來因金融機構數字化轉型需求旺盛，行業涌現出大量面向金融機構的數字科技服務提供商，比如云服務、IT架構重建、數據安全治理與應用等等，頭部金融科技企業在互聯網信貸需求之外，要找到數字科技服務的“第二曲線”并不容易。周觀也曾在中探討過，金融科技企業的B端市場蛋糕看似很大，但實際可轉化為產業化、商業化輸出的賽道并不好把握。

面對中小金融機構的數字化轉型焦慮，金融科技企業從中看到機遇的同時，自身也有焦慮：互聯網信貸之外的未知與挑戰，該如何突破。