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招聯線下業務大敗退,直營受阻、代理出逃

鐳射財經王月2022-06-02 23:46 數字金融
「鐳射財經」獨家獲悉,招聯消費金融的線下業務萎縮,代理模式面臨瓦解,而此前試點的直營模式也未能成功。

作者 | 王月

來源 | 鐳射財經(leishecaijing)

「鐳射財經」獨家獲悉,招聯消費金融的線下業務萎縮,代理模式面臨瓦解,而此前試點的直營模式也未能成功。

知情人士透露,招聯金融自去年6月份開始推廣線下業務,大舉布局線下市場,主打產品為好期貸,進件標準偏小微貸,目標客群主要為法人和股東。“但今年1月份通過率直線下降,導致代理商團隊出逃,線下業務員大幅縮減。”

「鐳射財經」從多個信源了解到,招聯在今年4月份前后試點了線下直營模式,可能是效仿興業消費金融,但沒能成功。有線下業務員稱,招聯的線下業務主要依托代理商團隊開展,但目前部分地區的團隊已經近乎解散。

通過率“閃崩”

通過率下滑,是致使代理商團隊出逃的直接原因。有招聯線下客戶經理表示,招聯通過率在正常的情況下,從申請到放款通過率在33%左右,部分優質渠道能達到40%左右。但自2022年1月起,通過率直線下降。

從某地代理商的5月份業績來看,當月招聯線下目標放款900萬,可截至5月底,累計放款才達34萬,業績達標率僅3.78%。通過率方面,當月客戶申請量82個,新增通過量5個,新增授信規模27.25萬,通過率僅為6.1%。

通過率下滑背后,系風控收緊所致。據線下業務員透露,招聯的審批政策收緊,并未通知代理商,以至于代理商認為是自己的客群出了問題。“最后被罵得太多,招聯才告訴我們風控收緊了。”

招聯的線下業務試點地區覆蓋江蘇、河南、安徽、廣東、福建、內蒙古、湖北、山東、遼寧、陜西等地區,主要包括合肥、鄭州、南京、廣州、太原、青島、沈陽等城市。其中,鄭州、武漢、江蘇等地的業務員和渠道較多,業務量較大。

招聯線下業務人員認為,通過率低主要通過幾方面調控。第一,準入標準要求更加嚴格;第二,面簽環節,風控拒單;第三,招聯口碑惡化后,客戶經理給客戶安排的順位更加靠后。

招聯線下代理模式屬于共管直營模式。雖然線下業務員不是招聯的正編,由代理商發放工資,但也受招聯的合規限制和管理。

接近招聯線下團隊的人士表示,招聯代理商模式對目標城市的業績有要求,具體會根據城市人口劃分等級,月放款量500萬至1500萬不等。逾期不影響業績,但會影響通過率。“成為招聯代理商都是靠關系,需要交保證金。”

根據招聯的線下業務布局,一般一個城市只有一個代理商,但也有例外。蘇州曾出現兩家代理商,后來有一家退出了。此外,招聯給代理商的傭金為1.8%,地區不同可能傭金比例不一。

在產品推廣上,招聯線下產品又稱之為網商貸追加,進件條件設為不看負債,只看按揭房、全款房、網商貸,有一即可。據了解,招聯線下產品的宣傳利率為月息0.4到0.8,實際大部分客戶月息為1.175。

線下小微賽道參與者眾,招聯產品推廣也存在較大阻礙。

不良隱患增加

“招聯一直強調用地推模式,獲取一手客戶,但實際客戶來源為老帶新、中介公司、電銷、短信、同行推薦等。”某地區的客戶經理稱,進件之前代理商團隊會對客戶資質初篩,進件后通過或被拒。

如果通過了,招聯風控會核實客戶真實經營情況。通過收款碼、租賃合同、經營痕跡、經營流水,來分析客戶的經營狀態,并參考客戶的負債情況,最終得出信用評分,決定是否對其授信。“招聯風控環節,很多工作人員都是新人,面簽時給客戶的體驗并不好。”

目前,招聯線下業務出現震蕩后,部分代理商開始調整業務,轉型電銷。有些地區的代理商團隊從上百人縮至十余人,其中留下的主要還是負責人。

對于招聯線下業務受阻,知情人士表示,招聯線下展業期間出現部分地區逾期爆表事件,但主要還是基于招聯對風險的擔憂。

一方面,招聯想做線下業務,擴大資產規模;另一方面,又不是以業務主導,而是以風控主導。最終,沒能達到逾期與規模的平衡。“招聯這個公司,不是業務說了算,而是風控說了算。”

也有接近招聯線下業務的從業者認為,招聯的領導層可能對線下業務布局存在分歧,招聯當前追求的是穩中求進,只要不逾期,其他都能接受。

事實上,從2021年的業績數據和資產質量來看,招聯金融雖然營收、利潤、資產規模保持強勢增長,但資產質量也出現下滑。

2021年全年招聯消費金融營業收入159.33億元,同比增長24.3%;凈利潤30.63億元,同比增長80.6%。

招聯2021年實現凈利潤30.63億,同比增幅高達80.6%,這主要歸于凈利息收入規模擴大、計提的減值損失增速低于營收增速,以及受高新技術企業稅收優惠影響。

資產質量方面,招聯2021年發放貸款總額1527.73億,相比2020年增加了近500億,減值準備高達122.98億,2020年僅為67.74億。逾期總額52.81億,逾期率3.46%,而2020年逾期率僅為2.83%。

圖片

其中,逾期60天以上的貸款達27.9億,按照逾期60天納入不良的標準計算,招聯2021年不良率達1.83%,而2020年不良率為1.78%。

進一步來看,招聯逾期360天以上的貸款非常少,僅為0.04億左右,這也說明招聯金融核銷力度較大,已經把大量的新生不良出表。

財報數據顯示,2021年招聯消費金融核銷不良貸款54億。如果不是賴于強大的不良核銷,招聯金融的不良貸款規模更大,真實不良率也會變得更加糟糕。

逾期壓力上升后,招聯對新業務探索自然也將變得更加謹慎。

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