近期，大量用戶在“黑貓投訴”平臺(tái)對(duì)寧波銀行發(fā)起投訴，投訴的名目繁多如”虛假宣傳、欺詐消費(fèi)者、開(kāi)獎(jiǎng)之前改規(guī)則......"，投訴內(nèi)容多集中于”現(xiàn)金變積分“。

事情的起因是“寧波銀行寧來(lái)花”公眾號(hào)推送的一次活動(dòng)。

1、10塊錢的羅生門：

寧波銀行有沒(méi)有更改規(guī)則？

5月7日，“寧波銀行寧來(lái)花”公眾號(hào)發(fā)布[組團(tuán)分紅包]活動(dòng)，活動(dòng)方式與某些互聯(lián)網(wǎng)公司常用的邀請(qǐng)好友領(lǐng)紅包類似，不過(guò)力度明顯更大：5人組團(tuán)平分10元、20人組團(tuán)平分100元、50人組團(tuán)平分500元。

而投訴的用戶都是組團(tuán)成功的，因?yàn)闆](méi)有收到現(xiàn)金紅包，而是收到了寧波銀行的積分。對(duì)此問(wèn)題：寧波銀行客服人員表示，因?yàn)榛顒?dòng)規(guī)則是“先到先得”，所以沒(méi)有搶到紅包的用戶，給的是積分。

在活動(dòng)規(guī)則頁(yè)面，的確寫(xiě)到了“紅包數(shù)量有限，先到先得；沒(méi)搶到紅包的朋友們不要灰心，為感謝您的參與，將送您[積分樂(lè)園]的積分，可兌換各種獎(jiǎng)勵(lì)?！辈贿^(guò)，很多用戶在投訴時(shí)提到：寧波銀行更改了活動(dòng)規(guī)則！

在黑貓投訴平臺(tái)上，有人貼出了另一版的活動(dòng)規(guī)則截圖，該截圖只闡明了“團(tuán)內(nèi)人數(shù)達(dá)到不同階段，團(tuán)內(nèi)成員可平分對(duì)應(yīng)金額紅包”，而未指出“先到先得”和“積分”等內(nèi)容。

由于用戶截取的圖片不完整，無(wú)法確定真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及寧波銀行是否更改過(guò)活動(dòng)規(guī)則。

讀懂?dāng)?shù)字財(cái)經(jīng)嘗試向?qū)幉ㄣy行客服人員求證，客服表示：可以讓參加活動(dòng)的用戶自己打電話，核實(shí)過(guò)信息后，可以告訴用戶‘活動(dòng)是否更改’以及‘積分是否有途徑可以兌換成現(xiàn)金’。

這次活動(dòng)的問(wèn)題，還不僅是現(xiàn)金和積分之間，更有不少成功組團(tuán)50人的用戶投訴：搶到了紅包，但比規(guī)則中說(shuō)的少，“僅獲取了2元紅包和500積分，沒(méi)有所謂宣傳的50人瓜分500元；不僅誘導(dǎo)拉人，拉完人還誘導(dǎo)貸款?！?

一位用戶還在投訴中指出：他和朋友組團(tuán)50人，每人僅分得2元，后來(lái)其朋友通過(guò)投訴得到補(bǔ)償。

2、城商行“市值之王”高速增長(zhǎng)的代價(jià)

寧波銀行在城商行中的地位，相當(dāng)于股份行中的招商銀行，自2018年開(kāi)始，寧波銀行的營(yíng)收和凈利潤(rùn)就保持雙位數(shù)增長(zhǎng)。

在業(yè)務(wù)偏重上，寧波銀行也與招商銀行十分相似，經(jīng)營(yíng)的定位是“大銀行干不了，小銀行干不好”，專注小微和零售業(yè)務(wù)。

雖然資產(chǎn)規(guī)模不及北京銀行、上海銀行、江蘇銀行，但因著其業(yè)績(jī)的高速增長(zhǎng)而被資本追捧，市值在城商行中執(zhí)牛耳，甚至有媒體將其稱之為城商行“市值之王”。（如想看寧波銀行的深度剖析和發(fā)展歷史，可以私信留言。)

不過(guò)，“市值之王”的崛起也有一些并發(fā)癥。

2022年，寧波銀行信用及資產(chǎn)減值損失同比增長(zhǎng)42.81%，其中貸款減值損失同比26.2%，和營(yíng)收、凈利潤(rùn)同步保持高增長(zhǎng)，只不過(guò)在低不良率和高撥備下，貸款減值損失的增長(zhǎng)有些不太顯眼。

此外，寧波銀行2022年一季度的資本充足率全面下滑——資本充足率較年初的下降0.52個(gè)百分點(diǎn)，一級(jí)資本充足率較年初下降0.31個(gè)百分點(diǎn)，核心一級(jí)資本充足率較年初下降0.23個(gè)百分點(diǎn)。

財(cái)信證券的研報(bào)綜合考慮寧波銀行的發(fā)展空間和市場(chǎng)認(rèn)可度，維持公司“買入”評(píng)級(jí)；同時(shí)也做出了風(fēng)險(xiǎn)提示：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不及預(yù)期；資產(chǎn)質(zhì)量下行。

在合規(guī)方面，寧波銀行也面臨一定壓力。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，寧波銀行在2022年前4月就累計(jì)被罰款605萬(wàn)元，2021年以來(lái)罰單金額超千萬(wàn)元。與“貸款減值損失”這一指標(biāo)一樣，在寧波銀行高增長(zhǎng)的業(yè)績(jī)下，市場(chǎng)對(duì)于這巨額罰款并不在意。

以上或許是寧波銀行高增長(zhǎng)的一些代價(jià)；同時(shí)，讀懂?dāng)?shù)字財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)了一個(gè)有意思的想象。

一般而言，同樣金額的貸款總量下，零售金融客戶數(shù)量大，貸款逾期的數(shù)量也一定多，而在催收環(huán)節(jié)逾期借款人會(huì)與催收人員產(chǎn)生各種各樣的矛盾，進(jìn)而引發(fā)投訴。

作為城商行中的零售金融巨頭，寧波銀行在黑貓投訴上的被投訴量還不到600個(gè)，其中還有很大一部分是因?yàn)榇舜位顒?dòng)翻車而遭遇的投訴。

為什么會(huì)出現(xiàn)這種現(xiàn)象？

不良率低自然是原因之一，更主要的原因是寧波銀行主要采取的催收方式是法催，即：起訴逾期借款人。

僅2022年，寧波銀行就有近4000份裁判文書(shū)。

值得注意的是，寧波銀行2022年收購(gòu)了華融消費(fèi)金融超70%的股權(quán)，這意味著寧波銀行將以此牌照為依托，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

2021年下半年，消費(fèi)金融公司的利率上限被要求降低至24%以下，盡管如此消費(fèi)金融的凈利差依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行，這意味著本就擅長(zhǎng)零售金融的寧波銀行可以憑借消費(fèi)金融牌照取得更好的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。

但同時(shí)，消費(fèi)金融公司的利率偏高也會(huì)引發(fā)更多的客訴矛盾，這或許也將成為寧波銀行高增速的代價(jià)之一。