出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近幾年，我國二手車市場交易越來越活躍。數(shù)據(jù)顯示，近兩年雖然受疫情影響，2022年第一季度二手車交易量為317.3萬輛，同比增長17.91%。這背后汽車金融對乘用車銷量增長拉動作用顯著，數(shù)據(jù)顯示二手車金融滲透率逐步擴(kuò)大，2021年二手車市場金融滲透率達(dá)到了54%。

但二手車貸款市場相對不透明，套路頗多。消費(fèi)者在貸款購車中，時(shí)常發(fā)生高融高貸的情況，不僅加重了消費(fèi)者的還款負(fù)擔(dān)，也擾亂了正常的二手車金融市場。

近日，多位用戶向WEMONEY研究室反映，他們從聯(lián)眾優(yōu)車平臺貸款購買二手車，辦理了分期貸款，等貸款下來以后，被多收了上萬元不等。

聯(lián)眾優(yōu)車的業(yè)務(wù)模式與美利車類似，主要為客戶提供二手汽車融資租賃服務(wù)。

01車貸款6.5萬元，正式合同上卻顯示為89600元

黑龍江的趙先生于2020年1月從二手車商手里購置一臺2018款的哈弗二手車，二手車商推薦他通過聯(lián)眾優(yōu)車辦理分期貸款。車價(jià)最終談定為8萬元，首付了1.5萬，并且交了2000元的GPS服務(wù)費(fèi)。據(jù)趙先生回憶，聯(lián)眾優(yōu)車業(yè)務(wù)員承諾他貸款融資為尾款6.5萬元。但等正式的合同電子版下來以后，貸款金額變成了89600元，多了2萬多元。陳先生詢問對方業(yè)務(wù)員，對方并沒有給出明確的解釋。

趙先生的服務(wù)合同顯示，貸款金額為89600元，月供每月2783元，貸款36期，合計(jì)還款總金額為10萬元，利息產(chǎn)生了10588元。貸款從65000元變成了89600元，在業(yè)務(wù)告知函顯示，89600元包括6500元的GPS費(fèi)用、14100的平臺服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)4000元、車輛購置尾款65000元，利率為7.4%。

但對于這些收費(fèi)項(xiàng)目，趙先生并不認(rèn)可。趙先生認(rèn)為，業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)就沒有告知自己要收取這些費(fèi)用。就算要收取其他費(fèi)用，也不能把這些收的費(fèi)用算到貸款融資額，這樣重復(fù)貸款產(chǎn)生的利息，讓用戶來承擔(dān)，完全不合理。

趙先生認(rèn)為，本來只需貸款6.5萬元，現(xiàn)在多出了兩萬元，而且還產(chǎn)生了這么多的利息，10萬元買個(gè)二手車感覺自己被騙了。

趙先生表示，自己并不是個(gè)例，趙先生在網(wǎng)上中加入了幾個(gè)聯(lián)眾優(yōu)車的車主維權(quán)群，車主都因類似的情況在維權(quán)。車主們都希望聯(lián)眾優(yōu)車能退還多收的費(fèi)用。

廣州的葉先生2022年1月也是從聯(lián)眾優(yōu)車購置了一輛馬自達(dá)二手車，葉先生表示，聯(lián)眾優(yōu)車一開始就是套路。

“業(yè)務(wù)員在貸款時(shí)不會告知你還有其他雜七雜八的費(fèi)用，只有等到簽合同時(shí)候才最終談貸款的費(fèi)用，貸款的利率和開始說的利率天差地別，有的業(yè)務(wù)員甚至無法說出具體的貸款金額明細(xì)。”葉先生說道，他這輛車的價(jià)格是4.5萬元，業(yè)務(wù)員在貸款前也承諾過只能貸4.5萬元，但最終貸款52800元。

葉先生提供的業(yè)務(wù)告知函顯示，52800元包括車輛尾款41000元、保險(xiǎn)費(fèi)4700元、車雜費(fèi)4100元、GPS服務(wù)費(fèi)2500元、其他500元。

葉先生表示，貸款前他交了2500元的GPS費(fèi)和5100元保險(xiǎn)費(fèi)，但在貸款合同里又出現(xiàn)了這兩項(xiàng)費(fèi)用，和趙先生一樣被重復(fù)收取費(fèi)用。

上述兩位用戶表示，雖然有面簽視頻，是銷售人員寫好了直接讓她念，自己沒什么印象了。

趙先生和葉先生表示，因?yàn)橐咔樽约航?jīng)濟(jì)困難，多次和聯(lián)眾優(yōu)車反饋此事，對方一直推脫，客服和業(yè)務(wù)員互相推諉，至今也沒有給出明確的說法。

02聯(lián)眾優(yōu)車售后回租為類信貸業(yè)務(wù)，存在風(fēng)險(xiǎn)

趙先生的這筆借款的出資方為民生金租。但葉先生表示，他是從線下簽訂的紙質(zhì)版協(xié)議，他并不知曉借款方、利率等事項(xiàng)。葉先生表示，自己曾多次向客服、業(yè)務(wù)員索要相關(guān)合同，但對方互相推諉，直至現(xiàn)在也不知曉合同的具體信息。

趙先生表示，貸款中的費(fèi)用涉及車款、金融服務(wù)費(fèi)等，其中一些費(fèi)用是針對貸款買車的車主收取的服務(wù)費(fèi)，大部分消費(fèi)者在事先并不知曉。

北京市中產(chǎn)律師事務(wù)所韓冬表示，金融服務(wù)費(fèi)通常包括：服務(wù)費(fèi)、滯納費(fèi)、交易費(fèi)以及其他雜費(fèi)。作為車商或者信貸公司，收取這項(xiàng)費(fèi)用，必須事先告知消費(fèi)者，并在簽訂合同里面明確體現(xiàn)，然后再簽訂合同。

從趙先生的貸款合同可以看到，這筆款項(xiàng)直接打給了聯(lián)眾優(yōu)車，并沒有直接發(fā)放到消費(fèi)者手中。聯(lián)眾優(yōu)車與客戶簽訂了委托支付協(xié)議，客戶貸款是“受托支付”至聯(lián)眾優(yōu)車賬戶。本質(zhì)上，消費(fèi)者是從聯(lián)眾租車手里租用車輛。這個(gè)模式為售后回租模式。

據(jù)了解，國內(nèi)汽車租賃分為兩類三種：一類是汽車經(jīng)營租賃，俗稱租車，例如：神州租車、一嗨租車等；另一類是汽車融資租賃，包含直租和回租兩種。直租知名品牌有彈個(gè)車、花生好車、毛豆新車等等；回租知名品牌有先鋒太盟、聯(lián)眾優(yōu)車等等。

這種模式類似于蛋殼公寓的“租金貸”，雖然租金貸可以免除消費(fèi)者一年的房租壓力，一旦平臺倒臺，租戶不僅無家可歸，還需要還金融機(jī)構(gòu)貸款。而汽車的售后回租業(yè)務(wù)雖然不會讓消費(fèi)者無車可開。但業(yè)內(nèi)人士指出，一旦平臺倒閉，客戶一方面要繼續(xù)給資金方還款，另一方面可能無法辦理車輛的相關(guān)的過戶手續(xù)。

03上百條法律訴訟案件，購車客戶大面積違約金額達(dá)2000萬

聯(lián)眾優(yōu)車創(chuàng)始人李明昊曾是美利車金融創(chuàng)始人之一，2017年6月成立聯(lián)眾金融，成立半年之后，便實(shí)現(xiàn)了超過500萬的利潤。

而疫情以來，聯(lián)眾優(yōu)車已經(jīng)發(fā)生規(guī)模性的逾期事件。

天眼查顯示，聯(lián)眾優(yōu)車隸屬于聯(lián)眾融資租賃（上海）有限公司（聯(lián)眾優(yōu)車主體），其大股東為上海曌揚(yáng)汽車服務(wù)有限公司。聯(lián)眾融資租賃（上海）有限公司涉及478件法律訴訟案件，聯(lián)眾優(yōu)車作為原告涉及615.77萬元。其大股東涉及570件法律訴訟案件，其中作為原告的涉及金額達(dá)2221.26萬元。兩家公司的訴訟案件大多數(shù)為聯(lián)眾優(yōu)車與合作銀行的租金貸逾期追償案件。也就是目前聯(lián)眾優(yōu)車的壞賬至少2000萬元。

購車客戶大面積違約已經(jīng)成為事實(shí)，聯(lián)眾優(yōu)車面臨著巨大的代償壓力和追債壓力。

近期，山東省國資委發(fā)布文件，將售后回租業(yè)務(wù)列為“高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，進(jìn)行實(shí)行分類管控。有業(yè)內(nèi)人士指出，從目前的政策來看，政策偏向于融資租賃中的直租模式，鼓勵直租業(yè)務(wù)，嚴(yán)格限制回租業(yè)務(wù)。售后回租在財(cái)務(wù)和稅務(wù)方面都定義為類信貸業(yè)務(wù)，更接近于傳統(tǒng)汽車金融。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，二手車金融行業(yè)“高融高貸”像一顆“定時(shí)炸彈”和“灰犀牛”。所謂高融高貸，就是汽車金融的中間商為了賺取高額利潤，會單獨(dú)收取一筆服務(wù)費(fèi)用，但是不會直接和客戶說明，而是在客戶貸款本金的基礎(chǔ)上疊加服務(wù)費(fèi)算出總貸款額，到銀行和汽車金融公司貸款以后直接扣除服務(wù)費(fèi)用。疫情下一些不合格借款人的逾期事件越來越暴露出行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)也考驗(yàn)著平臺的管理能力和資金實(shí)力。如果無法償還債務(wù)就會出現(xiàn)資金斷鏈的風(fēng)險(xiǎn)。