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最新趨勢!當前金融科技正從3.0走向4.0

消金界朱民2022-05-09 09:24 數(shù)字金融
金融科技4.0是剛剛出現(xiàn)的一個巨大的金融科技發(fā)展,前景無限。

作者 | 朱民

來源 | 金融科技研究

根據(jù)以往國際監(jiān)管協(xié)會的說法,金融科技從1.0走到了3.0。但是實際上,當前金融科技已經(jīng)從3.0已經(jīng)走向了4.0。對此,清華大學國家金融研究院院長朱民就當下金融科技的發(fā)展和變化,圍繞《金融科技4.0的未來和挑戰(zhàn)》為主題發(fā)表演講。

01 

金融科技從1.0到3.0的發(fā)展歷程

金融科技1.0的起步階段是IT的時代,是主機和數(shù)據(jù)中心的時代。主要表現(xiàn)為集中式的主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)中心,業(yè)務框架與IT的架構保持一致,網(wǎng)點聯(lián)網(wǎng),以及信用卡、ATM機的出現(xiàn),業(yè)務操作流程呈現(xiàn)計算機化,同時數(shù)據(jù)開始集中。金融科技最初的應用,基本上都是在金融機構,特別是銀行的內部。

金融科技2.0主要表現(xiàn)為第三方支付機構(包括移動和網(wǎng)絡支付)的迅速發(fā)展2015年以來,第三方支付發(fā)展非常迅速。在此背景下,機構、企業(yè)可利用互聯(lián)網(wǎng)、移動和人工智能等新技術,開拓新業(yè)務,提升客戶體驗,降低服務成本。第三方支付是金融科技的一個跳躍式發(fā)展,從中心化走向去中心化,出現(xiàn)了高頻的數(shù)據(jù)與高頻的交易。從數(shù)據(jù)的角度來說,對于金融業(yè)的發(fā)展,這是基本變化。

在此金融科技2.0的基礎上,第三方支付運用金融科技中的基礎技術,如人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算和區(qū)塊鏈等迅速擴散,進入到金融業(yè)的方方面面,我們因此全面進入了金融科技3.0時代。3.0時代的普遍現(xiàn)象包括機構與企業(yè)能夠批量獲客、精準畫像、自動審批,能夠進行智能風險管理,實現(xiàn)綜合服務(如交叉銷售),能夠提升運營效率的智能運營,實現(xiàn)監(jiān)管合規(guī)等。

在金融科技3.0時代,人工智能應用已遍布金融機構垂直領域和職能部門。舉例來說,在產(chǎn)品和服務方面出現(xiàn)了智能投顧、直接貸款。在職能部門如“前臺”,AI融入了銷售及客戶支持。在職能部門“中臺”,AI的應用體現(xiàn)在風險與合規(guī)產(chǎn)品的處理。而職能部門“后臺”的財務審核,現(xiàn)在通過大數(shù)據(jù)、AI來處理,效率提高了很多。當然,我這里強調的是垂直,其實還沒有做到綜合。從這一例子可以看到,在人工智能的十大基本模塊里,很多技術得到了普遍的運用其實運用。包括計算機視覺,語音和聲音感知,自然語言處理,搜索、信息處理及知識提取,數(shù)據(jù)學習,規(guī)劃和探索代理,語音生成,圖像生成,處理和控制。

在金融科技3.0時代,金融科技解決了安全、風險、成本、信用、效率等一系列基礎問題,得以把數(shù)字世界和物理世界,以及虛擬世界和物理世界統(tǒng)一結合起來。這是很重要的一個方面。通過金融科技,把物理世界中物聯(lián)網(wǎng)銀行的實時數(shù)據(jù)流,通過數(shù)字世界中的量化分析對互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、對金融事件進行分析,并通過金融云來降低成本,實現(xiàn)從金融服務商與客戶的直接聯(lián)系。在這個過程中,生物特征識別將延伸金融空間、人工智能提升金融服務的效率、大數(shù)據(jù)風控提升資產(chǎn)安全、硬件安全提升了金融服務安全,區(qū)塊鏈驅動互聯(lián)網(wǎng)自動化、可信及扁平化。其中一個典型的案例就是小微貸款。小微貸款的業(yè)務難點就是風險成本高、運營成本高、服務成本高,即“三高”。而小微服務需求的痛點就是要能融到資,用款“短、小、頻、急”,同時要降低融資成本。以前在沒有金融科技的情況下,因為是純信用服務,對于長尾客戶的部分比較難做。現(xiàn)在通過金融科技解決了很多問題,例如大數(shù)據(jù)風控,解決了信息不對稱的問題;數(shù)字化智能營銷解決了服務成本的問題;互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設計提升了客戶實驗;互聯(lián)網(wǎng)與云技術降低了運營成本等。這是我們今天能看到的3.0的典型狀況。所以說當前,金融科技正處于3.0的階段,一個蓬勃的發(fā)展階段。

02 

金融科技4.0:數(shù)據(jù)為基礎的機器認知時代

金融科技正在向4.0時代邁進,其核心就是數(shù)據(jù),我們正在離開信息時代,進入智能時代。在信息時代,數(shù)據(jù)是機器處理的結果,而在智能時代,數(shù)據(jù)是一切的起點。隨著金融科技3.0的發(fā)展,數(shù)據(jù)越來越多、越來越普遍、規(guī)模越來越大,高質量、結構化的數(shù)據(jù)越來越多,加之深度學習的發(fā)展,我們進入了一個以數(shù)據(jù)為基礎的機器認知時代,這是一個巨大的跳躍。在人類智能(Human Intelligence)時代,人類從觀察到科學,到技術,再到服務,總要通過一個過程。在人工智能時代,可以直接進入知識,再從知識直接進入到產(chǎn)品,從而從產(chǎn)品進入服務。人類有史以來第一次找到了第二個知識獲取的平行途徑——機器認知。

機器認知和人類認知的途徑不完全重合,從而擴大了知識的絕對空間。理解這一點很重要。由于深度學習,機器認知獲得了巨大的突破,深度學習現(xiàn)在可以解決1200維度以上的空間計算,大大拓展了人類對物理世界求得解的無限空間,更是大大擴展了知識的絕對空間。且這一過程不同于3.0階段是人類認知的重復,在4.0時代,機器可以有自己的認知,而機器的認知可以擴大人類認知。

從數(shù)據(jù)到服務的路徑可以更短、更高效。數(shù)據(jù)和知識是一體兩面的關系,數(shù)據(jù)是知識的載體,而數(shù)據(jù)的流通就是知識的流通。數(shù)據(jù)本身能夠成為知識,知識也是數(shù)據(jù),兩者結合起來,加上深度學習,如神經(jīng)網(wǎng)絡等多層疊網(wǎng)絡的發(fā)展,再加上各種算法的出現(xiàn)的,使得深度學習的計算能力、模擬能力,以及處理數(shù)據(jù)的能力得到了大幅提高,這也是金融科技有可能從3.0跳躍到4.0的主要原因。

4.0時代,將出現(xiàn)新的技術和競爭。雖然4.0時代,金融科技還是以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算及區(qū)塊鏈為基礎,但同時出現(xiàn)了大模型。大模型是通過聯(lián)邦學習和知識圖譜,以及通過自然語言處理,來解釋和開拓新的世界,從而開拓新的物理世界。這是人類第一次找到途徑,將非結構數(shù)據(jù)和結構數(shù)連接起來。我們得以進入一個新的業(yè)務領域。隨著深度學習的發(fā)展,大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算及區(qū)塊鏈的傳統(tǒng)框架,將發(fā)生根本性變化,因此技術將出現(xiàn)一些突變。中臺數(shù)據(jù)質量提升,且得以打通數(shù)據(jù)。云平臺的出現(xiàn)產(chǎn)生了無摩擦軟件開發(fā)的體驗。與此同時,因為數(shù)據(jù)和5G網(wǎng)絡的發(fā)展,無時無地不在的客戶服務開始成為可能。因為大模型的存在,使我們能夠敏捷地應對變化。隱私也變得特別重要,因此我們更注重保護客戶、客戶數(shù)據(jù)和公司。監(jiān)管和合規(guī)經(jīng)營也出現(xiàn)新的可能。這是一個多維度的、新的技術空間,在這個技術空間里,金融科技正在發(fā)生根本的、質的變化。

03 

金融科技4.0:金融業(yè)務的模式開始場景化、標準化、數(shù)字化轉型

場景化獲客方面,現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)。標準化風控方面,因為數(shù)據(jù)質量提高,獲得更加提前,已經(jīng)可以做的越做越精準,包括準入標準、信貸審批模型、風險監(jiān)測與預警系統(tǒng)。目前最關鍵的是數(shù)字化運營。在已有的3.0階段,金融科技還是垂直的、部門的,聚焦在產(chǎn)品線,我們不能做到平行的、整體的數(shù)字化運營。而在金融科技4.0的場景中,一個特別重要的變化,是要求純數(shù)字化的運營。

這一新的變化就要求金融機構要升級三大核心能力:

1)場景的開發(fā)與合作能力。一切圍繞場景開始,金融機構不可能擁有所有的場景,所以必須合作,這就會改變金融機構的運營模式;

2)數(shù)據(jù)整合和分析能力,及深度大數(shù)據(jù)分析和建模的能力。隨著算力的快速提高,現(xiàn)在一個核心的問題是軟件的效率,所以數(shù)據(jù)整合與分析能力是核心;

3)數(shù)字開發(fā)運營能力。要能夠實現(xiàn)完全的、數(shù)字化運營。

4.0時代,會出現(xiàn)金融新生態(tài),包括數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈生態(tài)。4.0時代,所有技術都基于數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈的生態(tài),這與現(xiàn)在的傳統(tǒng)貨幣、傳統(tǒng)電子支付及互聯(lián)網(wǎng)技術不同。金融科技的生態(tài)正在移向區(qū)塊鏈,同時移向數(shù)字貨幣。這是一個很大的變化。央行數(shù)字貨幣在其中一定會起很大的作用。央行數(shù)字貨幣普遍化之后,整個金融科技生態(tài)的邏輯和運營將會逐漸演變。

04 

金融科技4.0:自我迭代、優(yōu)化和成長的素質綜合生態(tài)

區(qū)塊鏈使得去中心化成為新的、特別重要的方面。去中心化成為可能,其中很重要的原因是在進入金融科技4.0的時候,變成了一個自我迭代、優(yōu)化和學習的素質綜合生態(tài)。當提及數(shù)字質量和大數(shù)據(jù)打通、大模型與知識圖譜及深度學習的結合,其實已經(jīng)在走向機器自動學習和提升的過程。在圖譜架構里,一個是外部世界,即物理世界。物理世界有很多的活動者,活動者的各種各樣行為構成了物理世界。因此要理解的是,活動者本身都已經(jīng)信息化和數(shù)據(jù)化了,所以當它變成這個世界的時候,這個世界其實是已經(jīng)數(shù)字化了。之后,我們需要對這個數(shù)字化世界進行觀察,對這個世界得觀察就是對智能化的系統(tǒng)進行分析,然后在分析的基礎上產(chǎn)生各種知識、產(chǎn)品和服務,然后產(chǎn)生綜合運營的系統(tǒng)。這個過程是一個正反饋和負反饋的自動過程,是一個迭代、優(yōu)化和成長的過程。因此金融科技4.0是一個自我成長和自我發(fā)展的細胞。這個細胞會不斷地通過數(shù)據(jù)的輸入、對世界的觀察、算法的深化和提煉,而不斷得到自動提升。世界就在根本上變了。

05 

金融科技4.0:開放、敏捷和可持續(xù)的金融科技生態(tài)

金融科技4.0要構建開放、敏捷和可持續(xù)的金融科技生態(tài),現(xiàn)在,我們需要持續(xù)升級對業(yè)務的支持能力,需要打造新金融的數(shù)字基礎設施,需要強化技術創(chuàng)新和自主可控能力,需要業(yè)務、數(shù)據(jù)和技術生態(tài),以及人力資本的總和,需要單一平臺到整體生態(tài),最后需要創(chuàng)新、運營和賦能。所以金融科技的邏輯、概念、思維的框架在發(fā)生變化。

如今,世界上去中心化的、區(qū)塊基礎的、全數(shù)據(jù)支持的、智能化、自動化、自我學習和自我迭代發(fā)展的綜合服務金融平臺正在出現(xiàn)。這是一個巨大的變遷,我們真的正在走向一個數(shù)據(jù)和智能的時代。這是一個完全性的事件,而且在此過程中數(shù)據(jù)會越來越多、質量會越來越好、深度學習的算法效率會越來越高,因此會不斷地加速迭代過程,從而不斷地創(chuàng)造出、開發(fā)出人類需要的各種各樣的金融服務。金融科技4.0是剛剛出現(xiàn)的一個巨大的金融科技發(fā)展,前景無限。

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