經過充滿流量紅利的野蠻生長期、國家大力整治的規范引導期，消費金融行業正告別過去的高速增長模式，開始步入規范發展周期。市場將迎來新一輪洗牌，賽道上的各家平臺如何“分化”，成為大眾普遍關注的方向。

市場切換，各路玩家搏命廝殺

當前，消費金融市場已經由前期的“藍海”變成“紅海”，行業紅利逐漸趨于緩釋。

根據央行發布的統計數據，截至2021年末，我國短期個人消費貸款余額（包括信用卡及消費信貸）為9.36萬億元，較2020年末增長6.59％。受宏觀經濟下行壓力、局部地區疫情反復等因素影響，短期個人消費貸款余額月增速進一步放緩，由年初11.81％下降至年末6.59％。截至2021年末，短期個人消費貸款余額占個人貸款余額比例同比下降至13.16％。整體來看，消費金融市場的擴張腳步放慢。

不過，瘦死的駱駝始終比馬大，消費金融市場空間依然廣闊。全球管理咨詢公司麥肯錫最新發布的報告預估，未來5年，中國狹義消費信貸余額將翻番，從約15萬億元增至約29萬億元。

正所謂，分蛋糕者眾。消費金融行業巨大的發展潛力，吸引著各類機構爭相涌入。目前，我國消費金融市場高地上的主要玩家有：掌握著資金優勢的商業銀行，具備場景和數據優勢的互聯網電商巨頭、金融科技公司，以及行業“正規軍”持牌消費金融公司。

這讓消費信貸市場競爭一直處于白熱化，各路入局者都在想方設法發揮所長，搶奪優質客戶，精細化服務用戶，擴大服務半徑。

以星圖金融為例。這家金融科技公司在龐大的流量、豐富的消費場景和強大的技術能力下發展消費金融業務，最終形成消費金融閉環，在已經步入紅海的市場里“殺”出了一條屬于自己的路。

變局之中，科技自帶C位光環

消費信貸市場正經歷十年未有之大變局。在大變局的關鍵節點，如何攻克挑戰并抓住機遇？其實，關鍵點在于科技賦能。

正如麥肯錫報告指出的那樣：金融科技全面賦能消金價值鏈，成為消費信貸市場下一個5年的核心競爭力之一。

“行業應積極擁抱科技。人工智能、大數據、區塊鏈等各類科技將廣泛應用于消費金融全價值鏈，賦能金融機構提升客戶經營、提高運營效率、提升風險管控。”麥肯錫專家表示，以風控應用為例，人工智能、大數據等技術將進一步應用于客戶身份識別、反欺詐、風險預警等各個環節。

的確如是。消金行業整體環境向好之下，消費金融數字化轉型進入關鍵階段，在國家監管有力、用戶需求逐步恢復的大背景下，只有提前布局、持續提升科技實力，才能不斷拓寬金融服務的邊界，進而滿足不同用戶對金融服務和產品的需求，成為行業佼佼者。

以星圖金融來說，其基于多年的互聯網運營經驗，積累了大量的用戶數據和豐富的渠道流量，在產品設計和風控模型建設上比較得心應手，全力應用新技術推動消費金融流程優化，助力提升業務效率，并形成信貸服務全鏈條智能化運營。這成為星圖金融在消費金融賽道上的“制勝法寶”。

數字化轉型邁向縱深的新常態下，科技實力及科技創新能力，毋庸置疑將是繼續占據消金行業發展C位的關鍵要素。只有真正形成科技連接的資金、資產、社會責任循環生態的平臺，才能在風險周期和激烈競爭中立于不敗之地。