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現金貸小霸王2345去哪了?

消費金融頻道里奧 項西2022-05-06 09:26 數字金融
2345是真的有信心布局這個當前都還看不到模樣的未來產業,還是僅僅借元宇宙的名義炒作股價?不得而知。

作為現金貸時代的一匹黑馬,2345貸款王可謂無人不知無人不曉,但是它又是怎么剎那間消失在現金貸行業的呢?現在它又在做什么?

近期,2345的一則公告又讓它走進了我們的視線。

2345近日宣布進軍元宇宙,計劃組織團隊對元宇宙3D游戲、場景社交、虛擬人等方向進行進一步的探索。

從現金貸到區塊鏈再到現在的元宇宙,2345公司并未停止追逐風口的腳步。

十幾年前,信息爆炸和過載的背景下,互聯網公司迎來了快速發展的機會,而網址導航類網站的崛起,一度成為把住流量入口的巨頭,如hao123、360導航等。2005年崛起的2345導航,也成為其中的佼佼者,上線三個月,就積累百萬用戶。

2345公司的創始人名叫龐東升,這是一位了解互聯網發展行情的互聯網工作者。早在1999年,龐東升就憑借著個人網站的優勢,獲得了第一桶金。當國內的互聯網市場有了進一步發展空間時,龐東升了解到軟件和網址的重要性,順利成立2345公司。

與傳統的網站導航不同,2345導航采取了一條快速占領市場的發展道路,采用與其他APP進行捆綁下載的方式推廣,這種方法使得用戶下載量和安裝量直線上升。并在2011年Google TOP1000全球網站排名中躋身全球網站排名第75位,國內排名22名。

做現金貸,得流量者得天下

2014年6月,擁有廣大用戶基礎的2345輾轉借殼,與海隆軟件重組正式登陸A股。也就是在這一年,2345將目光瞄向了現金貸。在金融領域首次嘗試的2345,并沒有單槍匹馬,而是選擇與金融機構合作。同年8月,2345宣布與某家消費金融合作,推出小額網絡信貸平臺“網上隨心貸”,也就是我們后來熟悉的“2345貸款王”。

該產品定位于個人用戶,提供1000-5000元小額貸款。作為我國最早一批試水現金貸行業的互聯網企業,2345公司當時收獲了不錯的評價。

在網址導航站、軟件的的引流下,“貸款王”終于在2016年迎來了春天。放貸總金額達62.74億元,同比增長2164.98%,歸屬于母公司所有者的凈利潤達到1.1億元。到了2017年,“2345貸款王”更是亮眼,上半年凈利潤就達到2.39億元,為母公司貢獻近一半利潤。

2017年年初,市場某平臺發布的《消費金融行業新場景排行榜》顯示,“2345貸款王”在現金貸場景中排名第四,僅次于宜人貸、平安普惠及信而富之后。

初嘗甜果后,正處在風口之巔的2345,決定拉開陣勢,大干一場,開始重倉現金貸業務。2017年1月,其出資4.25億占股85%在廣州成立小貸公司,目的就是想做拿到牌照,同時擺脫過度依賴持牌消金等金融機構的局面。

只顧展業,不顧風控,埋下禍根

在“2345貸款王”興起的時候,以低門檻、零風控、額度小,利率高、放貸快、無抵押、無擔保等特點受廣大用戶的青睞。這也為日后埋下了壞賬危機的種子。

有前員工透露,“2345現金貸風控原始,絕大多數靠人工看excel表格審核,一個信貸員一日審核單子多達1900份,15秒一份。”

2345的風控采用“人工+智能”,除了第三方風控服務商,2345本身沒有成熟的風控體系,以至于欺詐關聯是需要靠人工在excel表格進行匹配,而且是事后進行。

這位前員工認為:絕大多數還依靠人工審核的風控系統,是非常落后、傳統的。這樣的人工信審,幾乎沒有意義。風控是需要模型和數據的,機器可以做到毫秒級匹配數據,但如果人拿著單子簡單核對十幾秒,效率低、且出錯率會較高。

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2017年4月,監管首次點名現金貸的風波中,2345貸款王也出現其中,預扣手續費、年化率過百、風控等問題都漸漸曝光。股價也隨之出現大跌,隨后重要合作的金融機構也終止了合作。

這讓2345的信貸風控更是雪上加霜,高利潤來覆蓋壞賬率走不通了。從2017年下半年開始,2345公司系統風險持續疊加,累計的風控危機開始爆發。

再加上即將到來的監管制度。最終,2345貸款王把2.69億壞賬,以二折的折扣,賣給廣西第三方公司。

向助貸轉型

2017年12月1日,互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》文件。明確要求嚴格規范網絡小額貸款業務管理,暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款,逐步壓縮存量業務,限期完成整改。

面對強監管,“2345貸款王”已經不符合行業發展的要求,砍掉了這塊對其貢獻大量利潤的業務的同時還勸退近百名員工。不僅如此,2345公司的市場價值發生了巨大變化,從原有的750億縮水到150多億。

2345雖然不做現金貸了,但產品仍未下架,不久之后,一款名為“立即貸”的現金貸平臺又浮出了水面。加上2016年下半年上線的“2345車貸王”和“2345商貸王”兩款產品搖身一變,做起了流量變現的老本行。

“助貸”為互聯網金融機構提供了轉型的范本,從BATJ到海爾、蘇寧,甚至是后來者美團、今日頭條等,大多借助平臺用戶流量或成熟化電商模式,布局互聯網金融,開拓消費金融場景紅利。

根據2019年財報顯示,2018年2345客戶貸款及墊款凈額減少額為5億元較去年同期減少192.89%。加強了與金融機構合作開展互聯網金融業務,減少自有資金放款,這也就意味著2345正在往“助貸”方向轉型。

2345董事長陳于冰也曾表示:公司未來應主做流量批發生意,應將自己定位為金融領域的科技助貸平臺。

夢想很豐滿,現實很骨感。如果對標同樣場景的360數科,或許2345現在也許會轉型為助貸小巨頭 。

但是,現金貸平臺轉型做助貸平臺,依然要承受監管、自身流量、風控等方面的門檻,對于現金貸平臺來說,在這場助貸的金融游戲規則里,持牌機構仍然掌握主動權。

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除此之外,2345管理層的左右搖擺、投機主義,讓其無法有長遠的戰略規劃和發展。出于自身能力和環境風險的考慮,2345逐漸放棄了信貸金融業務。

此后,在區塊鏈火熱的那幾年,2345公司追風區塊鏈業務,推出名為“2345星球聯盟計劃”的區塊鏈方案,將通過建立“星球鏈”區塊鏈平臺,發售了用以挖“星星幣”的云盤。

不過,星星幣卻讓二三四五陷入非法發幣、炒幣等負面輿論中。隨著互金協會的發聲,2345公司緊急叫停了兌幣業務,其全資子公司二三四五(深圳)區塊鏈技術有限公司也于2019年9月份注銷。此后,2345公司多次在互動平臺表示,沒有區塊鏈相關業務。

回到現在,對于元宇宙,在當前的底層技術都還沒有構建之前,誰也不知道未來的元宇宙到底是什么樣子,布局元宇宙所需投入成本較高,且其技術門檻也較高,有關部門曾多次強調上市公司禁止借助于元宇宙的概念進行炒作。

2345是真的有信心布局這個當前都還看不到模樣的未來產業,還是僅僅借元宇宙的名義炒作股價?不得而知。

只是可惜,2345沒有在金融科技的道路上堅持下來,最終只變成了故事。

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