文/檸溪

過去數(shù)年里，在金融普惠“主基調(diào)”下，國內(nèi)信貸市場(chǎng)也得到了發(fā)展，當(dāng)然伴隨而來的，還有越來越多的惡意逃廢債群體。

一些惡意逃廢債群體利用相關(guān)政策，通過偽造病例、渲染悲情處境等方式拖延或逃避還款，甚至還有不少不良分子打著“法律援助”、“征信修復(fù)”的幌子在各類社交平臺(tái)上大打宣傳，以此牟利。惡意逃廢債正演變?yōu)橐粭l專業(yè)的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

對(duì)于此，一些金融機(jī)構(gòu)一方面不斷加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新手段提高辨別和預(yù)警能力，另一方面也在通過建立互助聯(lián)盟、與相關(guān)部門保持積極互動(dòng)等方式，做好金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面的工作。

打擊金融黑產(chǎn)已成為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵之一。在這種環(huán)境下，如何合理治理“黑產(chǎn)”頑疾，更好地維護(hù)金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定，建立一個(gè)誠信、健全社會(huì)信用體系和氛圍，是擺在當(dāng)下政府和金融機(jī)構(gòu)面前最重要的一個(gè)課題。

01

惡意逃廢債升級(jí)

事實(shí)上，惡意逃廢債由來已久，此前高發(fā)于P2P網(wǎng)貸野蠻生長(zhǎng)時(shí)代。而之所以強(qiáng)調(diào)“惡意”，主要在于——

一方面，這種行為具備極強(qiáng)的主觀性，以及非常強(qiáng)烈的預(yù)謀性、針對(duì)性和逐利性，最終目標(biāo)就是要借機(jī)逃廢銀行機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司及其他助貸平臺(tái)的債務(wù)。

另一方面，上述行為已不再僅僅歸屬于“民事糾紛”范圍了，而是有用戶故意隱瞞真相、虛構(gòu)事實(shí)、轉(zhuǎn)移隱藏資產(chǎn)、逃避廢棄合法債務(wù)，惡意侵占出借人資金的犯罪行為。

與此同時(shí)，新一階段的惡意逃廢債還表現(xiàn)出以下三種顯性特征——

- 新的渠道：組織者通過抖音、快手等視頻平臺(tái)引流獲客，然后再通過加微、加群等方式進(jìn)一步獲取債務(wù)人信任。

- 新的量級(jí)，組織規(guī)模暴增，從小規(guī)模的個(gè)體教唆，到以教育培訓(xùn)授課的模式、加入傳銷邏輯的代理機(jī)制，層層盤剝。

- 新的載體，市場(chǎng)中開始出現(xiàn)專業(yè)的培訓(xùn)小程序、APP等工具，甚至有一些不法分子成立債務(wù)規(guī)劃、法務(wù)咨詢的公司，借此掩蓋耳目。

疫情爆發(fā)后，社會(huì)環(huán)境和政策環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，與惡意逃廢債相關(guān)的案件數(shù)量也呈現(xiàn)出井噴式增長(zhǎng)趨勢(shì)。但深究惡意逃廢債不斷升級(jí)背后的原因，我們不難發(fā)現(xiàn)，這與不良分子利用監(jiān)管部門對(duì)借貸群體的“善意”不無關(guān)系。

社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，疫情爆發(fā)后，監(jiān)管部門出臺(tái)舉措強(qiáng)化金融支持疫情防控，對(duì)于因疫情導(dǎo)致債務(wù)壓力上升、生活困難的特殊人群給予一定關(guān)照。

盡管政策的出發(fā)點(diǎn)是極為善意的，但這種善意卻被反催收群體借題發(fā)揮，通過偽造病例、渲染悲情處境等方式，將政策變?yōu)槠渫涎舆€款、逃避催收的理由。

監(jiān)管政策環(huán)境方面，疫情以來，金融行業(yè)所面臨的合規(guī)要求愈發(fā)嚴(yán)苛，一些不法分子看準(zhǔn)這一點(diǎn)，大打政策“擦邊球”，在毫無事實(shí)根據(jù)情況下，對(duì)平臺(tái)無端發(fā)難；或故意激怒客服、催收人員，試圖造成暴利催收的既成事實(shí)，進(jìn)而投訴、要挾平臺(tái)，達(dá)到逃廢債目的。

特別是抱團(tuán)抗衡，加上一些專業(yè)性較強(qiáng)的反催收組織通過向債務(wù)人傳授逃避債務(wù)“技巧”，借此牟利，這些都使得打擊惡意逃廢債變得難上加難。

02

欺詐之下，奉法為尊

逃廢債的規(guī)模有多大？

據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)，2021年二季度，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴84424件，同比增長(zhǎng)25.5%。四季度，銀行業(yè)消費(fèi)投訴90595件，較2020年四季度同比增長(zhǎng)18%。其中不乏“反催收”人員煽動(dòng)策劃的情況。

另據(jù)中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月12日，全國失信被執(zhí)行人共7059969人，這還不包括已經(jīng)履行完義務(wù)從失信名單中退出的人，以及同一被執(zhí)行人因多個(gè)執(zhí)行案件被多次納入失信名單的情形。

此外，據(jù)第三方調(diào)查公司的不完全統(tǒng)計(jì)，過去一年里，市面上涉嫌教唆債務(wù)人進(jìn)行“債鬧”的代理維權(quán)機(jī)構(gòu)、反催收中介及花樣繁多的個(gè)人債務(wù)重組、征信修復(fù)等相關(guān)企業(yè)的規(guī)模，增長(zhǎng)達(dá)到了10倍之多。

面對(duì)日益龐大的黑產(chǎn)群體，自2018年開始，監(jiān)管部門便有意識(shí)地加大對(duì)惡意逃廢債的打擊力度。

2018年，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室連續(xù)下發(fā)《關(guān)于報(bào)送P2P平臺(tái)借款人逃廢債信息的通知》《關(guān)于進(jìn)一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關(guān)工作的通知》等行業(yè)指導(dǎo)文件。

特別是《懲戒通知》，監(jiān)管部門第一次明確了網(wǎng)貸惡意逃廢債標(biāo)準(zhǔn)；第一次公開支持網(wǎng)貸公開討債；再次明確網(wǎng)貸失信人員由中國人民銀行納入征信系統(tǒng)，加強(qiáng)失信懲戒。這有利于打擊網(wǎng)貸行業(yè)惡意失信行為，逐步建立、完善網(wǎng)貸領(lǐng)域失信懲戒機(jī)制。

除了將更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)接入央行征信系統(tǒng)之外，同一年里，監(jiān)管部門還指導(dǎo)社會(huì)機(jī)構(gòu)成立百行征信，對(duì)個(gè)人征信嘗試市場(chǎng)化運(yùn)作。

2020年，“打擊惡意逃廢債”等方面的內(nèi)容被首次寫入政府工作報(bào)告，國務(wù)院金融委會(huì)議強(qiáng)調(diào)要嚴(yán)厲處罰各種“逃廢債”行為，來保護(hù)投資人合法權(quán)益。

2020年1月17日，央行征信中心啟動(dòng)了二代征信系統(tǒng)切換上線工作，各類金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司正加速接入央行征信。

2021年2月，中國銀保監(jiān)會(huì)明確表態(tài)，將全力維護(hù)出借人的合法權(quán)益，堅(jiān)決打擊惡意逃廢債行為，加強(qiáng)對(duì)“反催收聯(lián)盟”等違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)群組的治理。這是首次將“反催收聯(lián)盟”明確定義為違法違規(guī)組織，為相關(guān)部門處理相關(guān)案件提供了重要的參考依據(jù)。

基于最高管理意見框架下，包括遼寧、北京、海南、湖南、廣東、山西等在內(nèi)的多省市監(jiān)管部門，也陸續(xù)發(fā)布了關(guān)于打擊金融領(lǐng)域惡意投訴的相關(guān)通知，聯(lián)合其他執(zhí)法機(jī)構(gòu)，對(duì)此采取專項(xiàng)行動(dòng)。

2022年3月，中辦、國辦發(fā)文提出，要建立健全不敢失信、不能失信、不想失信長(zhǎng)效機(jī)制，健全債務(wù)違約處置機(jī)制，依法嚴(yán)懲逃廢債行為。發(fā)改委辦公廳發(fā)布通知，對(duì)假借“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招搖撞騙，通過虛假宣傳、教唆無理申訴、材料造假、惡意投訴等手段騙取錢財(cái)或個(gè)人信息，嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的市場(chǎng)主體進(jìn)行專項(xiàng)治理。

從本質(zhì)上講，債務(wù)人通過不法手段懸空債務(wù)，可以被視為典型的信貸欺詐。欺詐之下，各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)奉法為尊，充分運(yùn)用法律、法規(guī)有效遏制惡意逃廢債行為的發(fā)生，捍衛(wèi)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的安全，以及加強(qiáng)債權(quán)保護(hù)能力。

03

銀政合理，協(xié)同打擊

需要指出的是，監(jiān)管對(duì)惡意逃廢債給出的明確打擊態(tài)度和具體的指導(dǎo)意念，還是要借助金融行業(yè)中的從業(yè)企業(yè)才能得到有力推進(jìn)。就這一點(diǎn)來看，銀行、消費(fèi)金融公司、金融科技企業(yè)都在積極開展行動(dòng)。

去年9月，馬上消費(fèi)金融處理了一起“山西太原高某偽造國家機(jī)關(guān)印章案”。作為黑產(chǎn)中介人員，高某在收取客戶3萬余元服務(wù)費(fèi)后，多次冒充客戶的身份向馬上消費(fèi)金融、監(jiān)管部門投訴，并通過偽造虛假的公安機(jī)關(guān)虛假材料，企圖非法刪除涉消費(fèi)金融公司的逾期記錄，后在馬上消費(fèi)金融與公安機(jī)構(gòu)的配合下被逮捕。

此案是2021年下半年，中國銀保監(jiān)會(huì)、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)等各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)文打擊非法代理維權(quán)聲明后，我們了解到的行業(yè)首起點(diǎn)對(duì)點(diǎn)打擊非法代理維權(quán)（非法修復(fù)征信）工作中落地的刑事案件，對(duì)非法代理維權(quán)黑產(chǎn)（非法修復(fù)征信黑產(chǎn)）起了較好的震懾作用，對(duì)行業(yè)推動(dòng)此類案件的打擊，具有重要的參考意義和示范作用。

中原消費(fèi)金融則是在為金融消費(fèi)者提供與其風(fēng)險(xiǎn)能力相匹配的產(chǎn)品與服務(wù)的同時(shí)，通過線上+線下的方式主動(dòng)觸達(dá)用戶，以更多趣味性的內(nèi)容呈現(xiàn)方式，將現(xiàn)實(shí)生活中可能會(huì)遇到的反催收組織套路、征信修復(fù)騙局等方面的知識(shí)，輸出給更廣泛的用戶客群。

平安銀行打擊“黑產(chǎn)”的優(yōu)勢(shì)在于技術(shù)實(shí)力和資源支持，依托集團(tuán)在AI、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在金融風(fēng)險(xiǎn)防范過程中的深度植入，通過聲紋識(shí)別、知識(shí)圖譜有效識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)正常的合法權(quán)益。

近年來，平安銀行信用卡中心積極聯(lián)合各地公安、司法、工商等司法、行政機(jī)關(guān)，針對(duì)金融領(lǐng)域黑產(chǎn)進(jìn)行重點(diǎn)打擊。據(jù)了解，專項(xiàng)行動(dòng)開展以來，截至2021年底，有效處置打擊涉黑案例50余起、利用聲紋技術(shù)攔截降低惡意減免息費(fèi)成本200余萬元，挽回客戶被騙手續(xù)費(fèi)近10萬元，通過網(wǎng)絡(luò)情報(bào)探測(cè)，共在各類電商平臺(tái)、論壇等渠道，舉報(bào)下架中介廣告22945個(gè)。

在金融機(jī)構(gòu)力行推進(jìn)打擊惡意逃廢債的另一側(cè)，行業(yè)自助也成為一種新的可行性方案。今年3月，馬上消費(fèi)金融攜手中銀消費(fèi)金融、平安普惠、招聯(lián)金融、樂信等十余家金融機(jī)構(gòu)成立全國首個(gè)打擊金融黑產(chǎn)行業(yè)共享互助組織“打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟”（AIF聯(lián)盟）。

作為針對(duì)惡意逃廢債、惡意代理投訴、違規(guī)修復(fù)征信等行業(yè)痼疾，AIF聯(lián)盟會(huì)定期同步金融黑產(chǎn)的打法套路、“問題客戶”的預(yù)警防范信息，組織研討金融領(lǐng)域黑產(chǎn)現(xiàn)狀和應(yīng)對(duì)策略，共享黑產(chǎn)人員信息，以凈化行業(yè)環(huán)境。

04

寫在最后

未來，“逃廢債”行為入刑，有望成為金融立法體系中的一項(xiàng)。

但在這之前，金融機(jī)構(gòu)之間增進(jìn)團(tuán)結(jié)與協(xié)作，建立信息共享平臺(tái)和打擊惡意逃廢債聯(lián)盟，形成一致行動(dòng)；同時(shí)，與金融監(jiān)管部門、公安及司法部門協(xié)作，建立反逃廢債立體社會(huì)監(jiān)管體系，增強(qiáng)打擊靈敏度與及時(shí)性，或?qū)⒊蔀殛P(guān)鍵中的關(guān)鍵。