出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

3月30日，紅星美凱龍家居集團股份有限公司公布了2021年財報，同時披露了其關聯企業海爾消費金融有限公司（簡稱“海爾消費金融”）的業績。

數據顯示，報告期內海爾消費金融總資產155.52億，實現營業收入20.64億元，相較于2020年的11.75億元，同比上升75.66%；實現凈利潤1.91億元，相較于2020年的1.23億元，同比上升55.28%。

海爾消費金融收入增長近7成，業績大漲的背后卻被用戶質疑借貸成本過高。近期，多位用戶向WEMONEY研究室反映，從海爾消費金融旗下借款平臺“夠花”借款，年化利率達36%。個別用戶反映，海爾消費金融不予提供借款合同。

01借款利率達36%

在推動貸款利率下行大背景下，海爾消費金融因利息偏高引發消費者不滿。

2021年12月，山東的馬女士從海爾消費金融旗下借款平臺夠花借款6000元，每期還款602.77元，12期共還款7233.24元。

馬女士向WEMONEY研究室展示的借貸合同顯示，年化利率為36%，借款方為海爾消費金融。馬女士認為海爾消費金融的借貸利率過高，超過了法定紅線24%。

另一位云南的張先生2021年8月從夠花借款7000元，每期還款703.23元，IRR計算年化利率為36%。但張先生表示，在夠花APP內無法查看借款合同。張先生多次向海爾消費金融申請貸款合同，截至發稿仍無法查看。

2020年8月20日，最高人民法院發布新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。《規定》要求，以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代了原《規定》中“以24%和36%為基準的兩線三區”的規定，大幅度降低了民間借貸利率的司法保護上限。3月1年期LPR為3.7%，也就是說借款年化利率不得超過14.8%。

雖然持牌消金不屬于民間借貸，但即使在實際司法判例中，超過24%的部分往往被審理法院予以駁回。

在持牌消費金融公司中，從已公示的利率看,大多集中在8%到24%之間，僅少數機構的產品利率維持在24%至36%之間。由此來看，海爾消費金融頂格放貸支撐著其業績高速增長。

WEMONEY研究室以用戶的身份申請夠花額度，經過實名認證活體識別，獲得了7000元額度。借款4000元，顯示日利率0.1%，年化利率36%。在下款前，WEMONEY研究室發現夠花沒有提供相應的借款合同。

02踩雷醫美、教育消費分期

夠花APP除了現金貸業務還有消費分期業務，如教育和醫美。這兩個分期場景也是最具爭議的兩個場景。

特別是教育貸，據界面新聞報道，今年三月迎來了求職季，有大學生在求職過程中，和公司簽訂上萬元的培訓貸合同，機構稱培訓貸款會從以后的工資中扣除，但最終該名大學生并未順利入職，每個月還要還近千元的貸款。而與培訓機構合作的金融機構為海爾消費金融。

黑貓投訴用戶劉先生告訴WEMONEY研究室，近期他也遭遇了一場培訓貸陷阱。劉先生在今年3月份從58同城看到某公司招聘化妝助理的信息，面試通過后該公司就告知并引導學員辦理培訓貸款，才能進行學習。劉先生辦理了培訓貸款7960元，每期還款730.99元12期共還8771.88元，IRR計算年化利率為24%。

不止是劉先生，多位用戶表示在求職過程中遭遇了培訓貸，而且類似這樣的公司會有隱性消費，在辦理好培訓貸后會要求學員額外購買學習工具或者產品，如果用戶不購買就無法完成學業，而且用戶即使退學也需還完剩余金融貸款。多數用戶陷入進退兩難的境地。

此外，學霸君學員告訴WEMONEY研究室，2020年末在線教育機構學霸君爆雷，家長在退費無果的情況下，只能繼續向海爾消費金融償還這筆教育貸。

在醫美分期上，海爾消費金融曾濃墨布局，據媒體報道今年初海爾消費金融在北京、天津、合肥、成都等多個城市招聘醫美專項的市場團隊，目前海爾消費金融已經撤去了該職位。去年被媒體曝出，海爾消費金融合作的幾家醫美機構爆雷跑路。

海爾消費金融近幾年在場景分期業務上連續受挫，很大一部分原因是其業績承壓。數據顯示，2020年海爾消費金融實現營業收入11.76億元，較2019年減少15.33%；凈利潤1.23億元，同比減少40%。

但在教育、醫美分期相繼折戟之后，海爾消費金融似乎把業績增長寄希望于現金貸業務，而追求高息是否能換來業績的持續增長，還需時間檢驗。

截至2022年4月1日，有關海爾消費金融的投訴高達2400余條，其中多數是涉及“利息過高”、“暴力催收”等。

2021年，海爾消費金融業績大放異彩，背后其業務卻游走在監管紅線邊緣。