出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

一年一度的315消費者權益日即將到來，金融領域引發的消費不公平現象愈發引起關注，比如一些借貸產品涉及產品虛假宣傳、息費不透明等問題，往往會損害消費者的權益，由于金融消費者對一些金融缺乏常識認識，導致消費者權益受損，其維權也面臨著較大的困難。

近期，來自河北的魏先生投訴毛豆新車網利息過高。在2020年5月以低首付從毛豆新車網分期購置一輛新車，他發現這輛車實際上是以租代購，而且利息偏高。

2017年毛豆新車成立之初備受矚目，背后是車好多集團，其旗下的二手車平臺瓜子二手車也是頭部平臺。雖含著金鑰匙出身，但開場卻充滿著質疑聲，魏先生的遭遇并不是個例，消費者質疑“以租代購”模式，利息過高等問題。引發了市場對毛豆新車的品牌不滿，在消費者心中把“欺詐”與毛豆品牌關聯起來。

6萬多的車，還11萬的貸款

魏先生偶然在互聯網平臺看到毛豆新車的廣告，“首付三千元起，開新車”。這句廣為人知的廣告語，也讓魏先生動了心。2020年5月，他通過毛豆新車網分期購置了一臺2019款五菱宏光PLUS(1.5T手動標準型)。

彼時，銷售介紹這輛車的廠商指導價是65800元，一成首付6580元加上3000元的保證金就可以分期購買車。魏先生考慮再三，分48期購買，每期還款2228元，4年共需要106944元。

在銷售人員的協助下，魏先生簽訂了多個購車合同，并順利購車。

魏先生表示，直到2022年1月，看到富民銀行的還款通知，才意識到自己的貸款本金高達89531.7元。魏先生對此卻感到很疑惑，這輛車本身的價格是65800，去掉首付款貸款本金也應該為59220元，為何會變成89531.7元。多出的3萬元究竟是什么款項。這樣一來，魏先生購置該車輛實際花費了近116524，遠超過車輛本身的價值。

經過多次和毛豆新車網客服溝通，對方沒有出具具體的明細，僅表示為保險費和服務費，并告知魏先生，貸款具體金額在當初簽訂合同之初會由用戶確認并簽字，不存在隱瞞的情況。

魏先生告訴WEMONEY研究室，在簽訂合同之時，是由銷售的指引下迅速簽名，因是首次買車，他并不熟悉金融貸款產品的細節，并沒有注意到貸款本金和具體明細。

魏先生表示，多次要求毛豆新車網出具具體貸款本金構成和簽訂合同的錄音，但對方遲遲不給。

魏先生提供的合同列表有十幾個合同，包括貸款合同、購車合同、融資租賃合同、擔保合同等，借貸合同顯示這筆車貸的出資方是重慶富民銀行，貸款本金89531.7元，借貸利率為9%。如果以59220元為貸款本金計算，這筆貸款的還款利率達到了32.75%，遠遠高過了原來的借貸本金。

多出來的3萬元究竟是什么費用，為何沒有提前和魏先生說明？

WEMONEY研究室在《買賣合同》中發現，服務費包括交車服務費3000元、上牌服務費1000元、車輛購置稅、首年車船稅、首年保險費、GPS設備服務費等。以上這些費用由融資款項發放機構通過發放融資款項的形式代乙方向甲方支付。

表明上述的服務費全部被做了分期，其中車輛GPS設備服務費、購置稅、首年車船稅、首年保險費并沒有明示金額。

魏先生表示，他并不知曉上述費用為何被分期。從合同來看，多出的3萬元確是上述的服務費。

低首付高利息，用戶難逃互聯網圈套

魏先生表示，本想一鍵購車圖省事便宜，沒想到互聯網平臺購車“坑”太多，對于大多數普通的消費者來說難以發現其中的貓膩。并且銷售經過專業的培訓，他們精心編排的話術足以讓消費者稀里糊涂地購車。

魏先生還表示，他也是到后來才知道這輛車是屬于租賃，并不是購買，只有等還完貸款后才可以過戶到自己的名下。他認為，毛豆新車網的銷售卻刻意隱瞞，只字不提“融資租賃”。這個本來可以服務于消費者的模式，卻成了專坑消費者的模式。目前很多維權的消費者壓根不懂融資租賃的概念，都感覺自己被毛豆新車混淆視聽了。

魏先生透露，目前法院已經立案，靜等開庭。

一位北京的律師告訴WEMONEY研究室，像魏先生這種情況，應該在簽完合同發現有不合理之處盡早投訴。車好多本身沒有充分告知用戶融資租賃模式、法律風險，損害了消費者的權益。

互聯網平臺買車一直是投訴高發區之一，此前WEMONEY研究室也曾跟蹤報道用戶在優信二手車購置一輛二手車，被收取了29930元技術服務費，但用戶并不知曉該筆費用。業內人士表示，技術服務費就是業內所說的貸款服務費，貸款服務費在汽車金融中屬于正常收取的費用，一般4S店收取2%-2.5%。

雖然魏先生的3萬元的服務費并不是技術服務費，但也占到了貸款本金的33%。魏先生表示大多數人在毛豆新車購車的原因，首先相信毛豆新車是個大品牌，其次首付款便宜，但實際上套路太深。

一位業內人士表示，實際上這種以租代購平臺，賣給用戶車并不賺錢，主要通過融資租賃的形式，金融服務賺取用戶的利息、手續費、違約金等。往往這類平臺以低首付甚至零首付的口號，吸引諸多消費者的目光，但實際上其車貸利息很高，銷售在推薦車時又刻意隱瞞，引發了諸多糾紛。

毛豆新車下線汽油車分期業務，未來在哪兒？

以融資租賃的模式入局，本身是一件好事。但國內的諸多平臺以“買車其實是租車，月供其實是月租”植入消費者心智。在消費者發現，“買車變租車”、“虛假宣傳”、“利息過高”等問題后，這種模式遭到了用戶的質疑。這不僅是毛豆新車一家的問題，也成為國內整個汽車融資租賃行業的普遍現象。

毛豆新車是以租代購后的典型代表，這種融資租賃模式讓客戶低門檻購車，以租代購也在一定程度上提供了新的體驗和服務。國內市場有彈個車、已經停止業務的大白汽車、易車出行、毛豆新車等。目前融資租賃企業良莠不齊，部分經營管理混亂的企業損害了消費者對融資租賃的認可度和接受度。

2021年3月，監管通報了，新網銀行與某互聯網汽車分期平臺合作業務推高了消費者融資成本。其模式和毛豆新車、富民銀行的合作模式一致。但毛豆新車卻將服務費隱藏在貸款本金中，消費者不容易察覺服務費。如此情況下，消費者承擔的費率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費貸款正常息費水平。

毛豆新車成立于2017年，公開資料顯示，毛豆新車是車好多集團（原瓜子二手車）旗下一站式汽車新零售服務平臺（以租代購汽車服務平臺）。

毛豆新車也在成立之初被給予厚望。車好多集團前身是瓜子二手車，獲得了騰訊領投，工銀國際、云鋒基金、方源資本、GIC、IDG資本、泰合資本的投資。可以說，毛豆新車網是建立在原瓜子二手車已經打好的品牌基礎之上。

2019年底根據車好多發布的官方公告顯示,未來車好多會將業務重心聚焦于旗下瓜子二手車、毛豆新車以及車好多車后三大業務。這也就意味著公司盈利的主要來源集中在毛豆新車的金融相關業務上。

2021年其旗下瓜子金科微信端發布，毛豆新車電商化，意味著要從金融服務轉變為電商業務。但從目前的情況來看，金融業務依然是主營業務。

近期，WEMONEY研究室獲悉毛豆新車網已經暫停油車分期業務，僅剩下新能源新車分期，對方未透露具體原因。

行業經過激烈的初篩，毛豆新車或許該思考如何成為一家真正的“汽車電商”平臺。