近日，有用戶在深圳市地方金融監(jiān)督管理局網(wǎng)站（簡稱“深圳金融監(jiān)管局”）對(duì)飛貸（全稱“深圳中興飛貸金融科技有限公司”）進(jìn)行投訴，稱其借款月利率高達(dá)3.7%。按照此用戶的說法，這筆借款綜合年化費(fèi)率高達(dá)44.4%。

深圳金融監(jiān)管理局回復(fù)表示，已要求飛貸予以核實(shí)并妥善處理用戶訴求。多位用戶向WEMONEY研究室表示，面臨著和上述用戶相同的情況，年化費(fèi)率高達(dá)36%，此外如果提前還款仍需支付高額利息。

黑貓投訴平臺(tái)顯示，截至目前飛貸金融科技累計(jì)投訴量超過400條，用戶投訴的內(nèi)容包括“利息太高”、“催收”等問題。

借8.4萬兩年利息超3萬，每月有上千元服務(wù)費(fèi)

上海的尹先生，2020年7月經(jīng)飛貸代理商推薦，從飛貸APP借款84000元用于店鋪周轉(zhuǎn)。貸款合同顯示，借款84000元，每月還款4968.79元，兩年連本帶利還11.88萬元，年化利率為36%。其中資金方為南京銀行，南京銀行每年收取8.1%的利息。剩余的利息則是飛貸收取的服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)。

飛貸和用戶的服務(wù)合同第二條《擔(dān)保服務(wù)與費(fèi)用》明確，擔(dān)保咨詢費(fèi)為貸款本金的3.5%，為2940元，由借款人與當(dāng)月貸款本息分期支付，如果借款人提前還款，需在最后一次還款時(shí)一次性支付剩余尚未支付的擔(dān)保咨詢費(fèi)；擔(dān)保費(fèi)按日計(jì)算，按照年化率0.5%收取；此外還有擔(dān)保服務(wù)費(fèi)按月支付。

也就是說，加上飛貸的各種費(fèi)用致使尹先生的這筆貸款年化利率為36%。值得注意的是，擔(dān)保咨詢費(fèi)這項(xiàng)費(fèi)用，無論用戶是否提前還款，這筆費(fèi)用都必須結(jié)清。

尹先生表示，實(shí)際每月還給銀行連本帶利為3800元，每月多還的1100元?jiǎng)t為飛貸的這些五花八門的費(fèi)用，正是這些費(fèi)用致使尹先生的借款成本偏高。尹先生13個(gè)月共還款64345元，剩余還需還54536元，尹先生覺得利息太高想提前結(jié)清。飛貸客服表示，按照合同尹先生提前結(jié)清連本帶利需要還47386.68元。其中并沒有顯示剩余本金為多少，尹先生多次致電飛貸和南京銀行詢問剩余本金，南京銀行以僅是出資方無法查詢?yōu)橛桑芙^尹先生的請(qǐng)求。

按照尹先生提供的還款額每月給銀行3800元，還了13期為49400元。年化利率為8.1%，13期的利息為7371元，按照此計(jì)算，尹先生目前已還本金為42029元，因此其剩余本金應(yīng)該為41971元。就是說尹先生即使提前結(jié)清也需要多還超5000元的費(fèi)用。

這些多出的費(fèi)用包括擔(dān)保咨詢費(fèi)、擔(dān)保服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用。WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)飛貸在此前收取用戶的綜合費(fèi)用，是需要在第一個(gè)月一次性支付，也就是說這筆費(fèi)用會(huì)占用本金。而在尹先生的服務(wù)合同中，雖然改為分期支付，但仍需要全部付清。如此來看，尹先生的實(shí)際本金要小于84000元，用戶實(shí)際背負(fù)的年利率比自己看到的要高。

違規(guī)被責(zé)令整改后，仍堅(jiān)持不給權(quán)限不讓用

另一位飛貸用戶李飛（化名），2021年5月從飛貸APP借款20000元，貸款利率為35.86%，兩年期共還28345元，資金方為深圳市飛貸小額貸款有限公司。

從去年最高法頒布民間借貸新規(guī)以來，金融機(jī)構(gòu)都在調(diào)整借貸利率。今年某金融機(jī)構(gòu)接到某東部沿海城市銀保監(jiān)局的口頭指導(dǎo)，要求年內(nèi)將貸款年化利率全部壓降到24%以內(nèi)，3年內(nèi)降到20%以內(nèi)。

利率整頓是監(jiān)管對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)實(shí)施穿透式監(jiān)管的重要一環(huán)。近期，銀保監(jiān)會(huì)消保局局長郭武平提到，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)導(dǎo)客引流費(fèi)或信息服務(wù)費(fèi)高達(dá)6%—7%，實(shí)際銀行的貸款利率為4%-5%，同時(shí)要加大對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等市場(chǎng)主體收費(fèi)方面的監(jiān)管力度，以實(shí)現(xiàn)減費(fèi)讓利。但飛貸依然貼著36%頂格放貸。

另一位用戶汪先生表示，飛貸除了利息高外，還暴力催收。汪先生于去年從飛貸借了25萬元，逾期后自稱是飛貸的催收人員上門進(jìn)行惡意辱罵，汪先生已經(jīng)報(bào)警，警方已立案。黑貓投訴部分用戶表示，都受到了飛貸的暴力催收。

此外，去年1月工信部發(fā)布第二批侵害用戶權(quán)益行為15款A(yù)PP名單，飛貸APP名列其中，涉及問題為“不給權(quán)限不讓用”。根據(jù)工信部要求，相關(guān)APP應(yīng)在2020年1月17日前落實(shí)整改，逾期不整改的，工信部將依法依規(guī)組織開展相關(guān)處置工作。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，整改一年多了，目前飛貸APP已不再涉及“不給權(quán)限不讓用”問題，但飛貸APP要求用戶必須同意其《隱私政策》及《用戶注冊(cè)及使用協(xié)議》，否則也無法使用APP。

《隱私政策》提到，身份信息要素（包括：您的登錄名、密碼、短信校驗(yàn)碼、電話號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、證件號(hào)碼及生物識(shí)別信息）、個(gè)人敏感信息（包括個(gè)人電話號(hào)碼、身份證號(hào)碼或其他有效證件號(hào)碼、個(gè)人生物識(shí)別信息、銀行賬號(hào)、財(cái)產(chǎn)信息、精準(zhǔn)定位信息）、設(shè)置MAC地址、設(shè)備型號(hào)、操作系統(tǒng)、唯一設(shè)備標(biāo)識(shí)符、登錄IP地址、軟件版本號(hào)、接入網(wǎng)絡(luò)的方式、類型和狀態(tài)、APP崩潰日志的信息等。另外，飛貸會(huì)要求借款人添加或授權(quán)其采集個(gè)人通訊錄及相關(guān)聯(lián)系人信息，主要為了若后期出現(xiàn)逾期，可用于催收。

注冊(cè)成功后，飛貸APP進(jìn)入“測(cè)測(cè)額度”界面，需要補(bǔ)充個(gè)人資料。使用平臺(tái)申請(qǐng)借款或服務(wù)時(shí)，點(diǎn)擊“信用貸”一欄需要添加信息包括常居城市、文化程度、工作信息、家庭信息。

如果上述幾項(xiàng)沒有填寫完成，則會(huì)顯示信息不完整，無法繼續(xù)使用。在相關(guān)文字提示中，看起來飛貸APP確實(shí)是在用戶自己選擇同意的情況下才會(huì)進(jìn)行下一步操作，但現(xiàn)實(shí)中實(shí)現(xiàn)“用戶做主”卻非常困難。一方面，用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)軟件時(shí)，通常需要閱讀一份冗長的“隱私條款”，用戶很難識(shí)別這些條款中的“坑”;另一方面，如果不同意這些“隱私條款”或是不開通相關(guān)權(quán)限，用戶將無法使用這些應(yīng)用。這就近乎在用一種霸王捆綁的方式強(qiáng)制用戶同意對(duì)自己信息的使用。

天眼查顯示，深圳市飛貸小額貸款有限公司成立于2010年10月22日，注冊(cè)資本9.46億元，法人為楚濤。該公司系深圳中興飛貸金融科技有限公司全資子公司。目前飛貸的合同中顯示，合作方有南京銀行、外貿(mào)信托、華潤信托、飛貸小貸。（WEMONEY研究室林小林/文）