互聯網存款導流費為銀行日均存款余額的0.2%~0.5%!央行這份報告信息量大
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出品|WEMONEY研究室
編輯|劉雙霞
9月3日,人民銀行發布了《中國金融穩定報告(2021)》(簡稱《報告》)。《報告》分為三大部分,十七個專題,對2020年以來我國金融體系的穩健性狀況進行了全面評估,同時,對2021年相關監管工作進行明確。
《報告》總結,2020年,金融系統堅持服務實體經濟,全力支持穩企業保就業,進一步深化金融改革開放,堅決打好防范化解重大金融風險攻堅戰,取得重要階段性成果。一是宏觀杠桿率持續過快上升勢頭得到有效遏制。二是各類高風險機構得到有序處置。三是影子銀行風險持續收斂。四是重點領域信用風險得到穩妥化解。五是金融秩序得到全面清理整頓。六是防范化解金融風險制度建設有力推進。
下一步,《報告》指出,要處理好金融發展、金融穩定和金融安全的關系,健全金融風險預防、預警、處置、問責制度體系,推動中小金融機構改革化險,著力降低信用風險,維護股市、債市、匯市平穩運行,嚴密防范外部風險沖擊。
以下從《報告》中選取相關專題內容進行分享。
01.第三方平臺對合作銀行收取日均存款余額的0.2%~0.5%作導流費
近年來,互聯網金融快速發展,一些銀行借助互聯網平臺的流量和場景優勢,通過第三方互聯網平臺銷售個人存款產品,突破了經營的地域限制。此類產品已成為部分中小銀行跨區域吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段,加大了風險外溢的隱患。2021年1月,銀保監會、人民銀行出臺文件對第三方互聯網平臺存款業務進行規范。
銀行通過第三方互聯網平臺銷售存款產品,平臺提供存款產品的信息展示和購買接口,不改變客戶與銀行間的債權債務關系。通常平臺會展示銀行名稱、產品期限、起存金額、存款利率、計息規則等信息,突出顯示“50萬元內100%賠付”、“本息保障”等字樣。平臺存款產品均為個人定期存款,以5年期存款產品為主(占比63%),利率普遍較高,年利率最高4.875%,已達到市場利率定價自律機制要求的上限。近半數產品起存金額僅50元,購買流程簡便快捷,客戶通過在平臺開立的II類銀行電子賬戶即可完成存款產品購買,并可隨時提前支取。
平臺不對人客戶收費,對合作銀行根據日均存款余額的0.2%~0.5%收取導流費。
第三方互聯網平臺存款規模增長迅速,合作銀行主要為中小銀行,多家高風險銀行大規模吸收異地存款。據初步統計,截至2020年末,約89家銀行(其中84家為中小銀行)通過第三方互聯網平臺吸收的存款余額約5500億元,較2019年末增長127%,其中央行評級8級以上的高風險銀行吸收存款余額占比近50%。
某家高風險銀行70%的存款為通過第三方互聯網平臺吸收的異地存款,而其同業融資占總負債比重從2019年末的30%下降至3.2%。
2021年1月,銀保監會、人民銀行印發了《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》,叫停通過第三方互聯網平臺開展的定期存款和定活兩便存款業務,不得再新增業務,存量業務到期后自然結清。目前,第三方互聯網平臺存款產品已經下架。
為了限制地方法人銀行盲目擴張,督促其回歸服務當地的經營定位,2021年2月,人民銀行明確地方法人銀行不得以各種渠道異地攬存,存量業務到期后自然結清。從2021年第一季度起,地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估。
02.銀行評級結果將作為上市、增資擴股等參考
2021年第二季度,人民銀行對4400家銀行業金融機構開展央行金融機構評級,評級結果整體穩定,銀行業風險總體可控。
4400家參評機構包含大型銀行24家、中小銀行3999家、非銀行機構377家。評級結果劃分為11級,分別為1~10級和D級,等級越高表示機構的風險越大,已倒閉、被接管或撤銷的機構為D級。

其中,評級結果1~5級為“綠區”、6~7級為“黃區”,“綠區”和“黃區”機構可視為在安全邊界內;評級結果8-D級為“紅區”,為高風險機構。

3978家參評機構處于安全邊界內,資產占比98.6%。評級結果在“綠區”的機構約2169家,資產規模298萬億元,資產占比90.4%;“黃區”機構1809家,資產規模27萬億元,資產占比8.2%;“紅區”機構422家,資產規模4.6萬億元,資產占比1.4%。由此可見,我國銀行業金融機構整體經營穩健,風險總體可控。
分機構類型看,大型銀行評級結果較好,部分農村中小金融機構存在一定風險。大型銀行中,評級結果為1級的1家,2級的12家,3級的8家,4級的2家,7級的1家。中小銀行中,外資銀行和民營銀行的評級結果較好,分別有93%、65%的機構分布于“綠區”,且無高風險機構;城市商業銀行的評級結果次之,有73%的機構分布于“綠區”,但也有10%的機構為高風險機構;農合機構(包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社)和村鎮銀行風險最高,高風險機構數量分別為271家和122家,數量占全部高風險機構的93%。
分區域看,絕大多數省份存量風險已壓降,區域金融生態得到優化。浙江、福建、江西、上海等省市轄內無高風險機構;廣東、江蘇、湖南、安徽等省“綠區”機構占比均超過60%;19個省市轄內高風險機構維持在個位數水平。遼寧、甘肅、內蒙古、河南、山西、吉林、黑龍江等省份高風險機構數量較多。
對于評級結果應用,《報告》指出,拓寬評級在市場行為監管等領域的運用,豐富評級結果應用場景。人民銀行與證監會建立溝通機制,根據央行評級情況,為銀行發行上市、增資擴股等重大事項提供參考意見。此外,一些地方政府財政資金管理招標也將央行評級結果作為參考依據。
03.互聯網保險、虛擬貨幣交易等領域整治工作基本完成
重點領域信用風險得到穩妥化解。一是加強債券發行交易監測,提前化解潛在債券違約風險。公司信用類債券違約處置與信息披露規則逐步統一,市場化、法治化債券違約處置機制持續優化。二是綜合采用市場化債轉股、兼并重組、破產重整等多種方式,有效化解企業債務風險。三是提前籌劃、穩妥應對疫情沖擊下未來銀行業不良貸款上升風險,積極制定不良貸款上升應對預案,支持、鼓勵銀行加大不良貸款損失準備計提力度及核銷處置力度,2020年銀行業處置不良資產3.02萬億元。四是支持銀行尤其是中小銀行多渠道補充資本。截至2020年末,商業銀行一級資本充足率為12.04%,同比上升0.09個百分點,資本充足率為14.70%,同比上升0.06個百分點。
金融秩序得到全面清理整頓。一是互聯網金融風險專項整治取得良好成效。在營P2P網貸機構全部停業,互聯網資產管理、股權眾籌、互聯網保險、虛擬貨幣交易、互聯網外匯交易等領域整治工作基本完成,已轉入常態化監管。二是違法違規金融活動得到有力遏制。嚴厲打擊非法集資等非法金融活動,一些積累多年、久拖未決的非法集資案件得到處置。規模化體系化場外配資風險得到有效化解。嚴厲打擊治理跨境賭博、地下錢莊等違法犯罪活動,維護支付服務市場、外匯市場健康秩序。三是私募基金、金融資產類交易場所等風險化解取得積極進展。出臺私募基金監管相關規定,發揮部際聯動、央地協作合力,綜合施策壓降私募基金風險。穩妥有序推進各類交易場所清理整頓。四是加強對大型金融科技公司監管,規范商業銀行第三方互聯網平臺存款業務。
04.央行全年接收金融消費者投訴64171筆
加強金融廣告監測管理。持續利用金融廣告監測管理系統,大力甄別非法金融廣告。截至2020年末,累計監測處理金融營銷宣傳線索12356條次,清除非法金融營銷宣傳信息3520條次,約談告誡非法金融營銷宣傳責任主體1416家次,并將涉及非法金融活動的線索移送有關部門調查處置。
建立健全金融糾紛多元化解機制。2020年,人民銀行落實《關于全面推進金融糾紛多元化解機制建設的意見》,通過進一步壓實金融機構投訴處理主體責任,持續暢通金融消費者投訴渠道,助力疫情防控、復工復產和社會和諧穩定。人民銀行全年共接收金融消費者投訴64171筆,投訴辦結率達97.69%。在人民銀行指導下,金融糾紛調解組織共調解糾紛15211件,調解成功11524件。其中,通過線上方式調解糾紛近萬件,為金融消費者提供了經濟便捷、專業高效的“非接觸式”調解服務。
建設和完善金融消費者投訴數據統計監測分析系統。2020年1月,投訴監測分析系統上線試運行,截至年末,共有3900余家銀行業金融機構接入投訴監測分析系統并報送投訴數據。通過不斷加強投訴數據監測、分析和運用,及早發現、預警、處置行業共性問題和風險,提高重大金融風險事前防范的靈敏度、精準度和及時性。
近年來,人民銀行堅持重拳打擊與柔性監管相結合,堅決整治侵害金融消費者合法權益的違法違規現象。接下來,將進一步完善金融消費權益保護制度體系。繼續研究探索金融消費者權益保護專門立法。圍繞《實施辦法》研究制定相關配套制度,細化監管標準。普及金融教育,做好金融消費爭議解決。多種形式開展金融知識普及活動,繼續開展全國范圍內的消費者金融素養問卷調查。積極推進投訴管理信息化建設,規范金融消費者投訴管理,壓實金融機構投訴處理主體責任,完善金融糾紛多元化解機制。
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