出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

一家貸款，三家收費，到底是怎么回事？

“貸了9萬，實際到賬74000元，三年下來一共需要還11萬多。”在深圳工作的肖先生說，當初從當地的納鑫普惠門店貸款9萬，在擔保公司、納鑫普惠扣費后實際到賬也就剩下7萬多元。

肖先生覺得自己實際借了7萬多卻要還11萬，想去找對方溝通，但納鑫普惠門店已經關門。

年化利率達30.36%，誰收了砍頭息？

肖先生于2020年1月在納鑫普惠門店做了車抵貸，他表示當初的借款額度是9萬，但實際下款76500，并且又扣除了GPS安裝費等費用，實際到肖先生手里也就剩下74000元。由于手頭找不到跟納鑫的合同，當初被扣的1.35萬元砍頭息他也不知曉是哪一方收取。他就知道每月還給資方華夏銀行2863元，給中融泰融資租賃有限公司（簡稱：中融泰融資）擔保費還292.5元，期限三年，IRR計算實際利率達30.36%。

肖先生表示，當初納鑫業務員讓他在壹佳客APP里的“華夏E車貸”上貸款，線下和納鑫簽訂的合同。今年，他覺得利息太高了想提前結清貸款，就找納鑫普惠查看合同貸款情況，結果發現對方門店已經關閉。于是又找到了華夏銀行協商調整利率，結果華夏銀行表示，其只是出資方，還需要和納鑫協商。

肖先生表示，貸款時納鑫承諾在還滿一年期后可以提前還款，但自稱是納鑫催收客服告知提前還款需要交違約金。

肖先生提供的存在壹佳客APP上華夏銀行貸款合同顯示，華夏銀行通過中融泰融資將款項發放給肖先生。天眼查顯示，中融泰融資是華夏銀行的關聯公司。該筆業務并不是肖先生口中的車抵貸業務而是租車分期。

肖先生表示，該車是他在2017年全款購買的車，而這筆借款是2020年1月貸的，不可能是租車。一位業內人士分析，銀行不愿意做汽車抵押也就是車抵貸業務，或許華夏銀行以汽車分期的形式做車抵貸業務。

在黑貓投訴上，多數投訴人稱，壹佳客中華夏E車貸是華夏銀行通過融資租賃公司、小貸公司等開展車抵貸業務，涉及砍頭息、高利等問題。部分投訴人稱，現在做華夏E車貸業務的線下合作公司大都關門了。

WEMONEY研究室發現，這些融資租賃公司和華夏銀行都為關聯公司。也就是說華夏銀行通過關聯融資租賃公司開展相關車抵貸業務，融資租賃公司再收取擔保費。

今年3月，銀保監會通報了新網銀行侵害消費者合法權益的案例，其中提到，新網銀行與個別渠道合作業務推高融資成本。實際上，新網銀行向消費者發放的貸款年利率為7.7%-8.9%，但消費者被平臺收取服務費等費用時，融資年費率達到了14%-28%，有的費率達到了30%。

而華夏E車貸亦是如此，在肖先生這筆貸款中如果以華夏銀行的還款列表計算，本金9萬元，每月還款2863元，三年期限以IRR計算年化利率為9%。但實際因有“砍頭息”、擔保費等費用，肖先生的綜合年化費率高達30.36%。

對此，北京市中產律師事務所韓冬律師表示，法律沒有禁止銀行與融資擔保公司不能存在關聯關系，資質差的借款人找融資擔保公司增信，才可能貸到款，但是融資性擔保公司收取的擔保費應該在法律范圍之內。肖先生被收取了砍頭息，應該以實際到賬本金為準進行還款。

融金所已立案，和納鑫的前塵往事

肖先生表示，他再三要求查看貸款合同，但納鑫客服始終以沒有權限為由拒絕申請。他在停止還款后，一直是納鑫方面進行催收，華夏銀行并沒有催收。

據了解，納鑫普惠是納鑫集團的車貸業務。納鑫集團和深圳地區的老牌P2P網貸平臺融金所有著不可分割的關系。

融金所的運營公司是深圳前海融金所互聯網金融服務有限公司，孫明達任法人代表、董事長。2018年8月，深圳前海納鑫集團有限公司（簡稱：納鑫集團）、深圳納鑫普惠電子商務有限公司（簡稱：納鑫普惠），以及納鑫集團母公司深圳鼎盛金融控股有限公司（簡稱：鼎盛控股）發生多項工商信息發生變更。納鑫集團法人代表及總經理、董事長孫明達變更為沙起鑫，監事張東波變更為沈小燕。納鑫普惠總經理孫明達變更為王策，監事張東波變更為沈小燕。鼎盛控股法人代表及總經理、董事長孫明達變更為呂敏，監事張東波變更為沈小燕。

巧合的是融金所同年下半年開始發生逾期兌付。

近日，深圳公安局福田分局通報，P2P網貸平臺融金所運營主體深圳前海融金所互聯網金融服務有限公司今年4月20日已被立案調查，5月24日對平臺股東、總裁、總經理等十四人采取了刑事強制措施。

納鑫在切斷與融金所的聯系后，在2019年在全國開始推出橙子汽車（車抵連鎖品牌），試圖通過加盟的方式盤活納鑫集團。一位互金行業從業人員表示，橙子汽車本質上還是車抵貸加盟模式。“車貸一哥”微貸網最早也是加盟模式，不過后來全部改為直營。事實上，微貸網之所以放棄加盟，就是因為風險不可控，加盟商容易引發債務糾紛。融金所的爆雷也是因于此。

彼時一位業內人士表示，融金所想要自救，因此將納鑫獨立出來，并推出橙子汽車品牌，擺脫對融金所出借人的資金依賴。但從其橙子汽車業務員口中，這個業務早就停止了。

除了肖先生口中的納鑫普惠，納鑫還有擔保公司，納鑫擔保（全稱：納鑫融資擔保有限公司）從今年3月份開始就在全國開始招商加盟活動，主營車抵貸等業務。

由此看出，納鑫集團的橙子汽車已經是“棄子”，納鑫擔保是否又為“新瓶裝舊酒”？