文｜王得政 編｜派公子

“特斯拉女車主車頂維權(quán)”將新能源車推進(jìn)了輿論場(chǎng)。

除了核心的安全問(wèn)題，新能源車如何投保、理賠也成為衍生的問(wèn)題，一度還傳出有保險(xiǎn)公司拒保新能源車，后被辟謠。

“車出問(wèn)題后，該由誰(shuí)來(lái)賠償”“行業(yè)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)嗎”這些問(wèn)題不僅是當(dāng)前新能源車主心頭的一根刺，也是新能源車險(xiǎn)行業(yè)不得不面對(duì)的困擾和挑戰(zhàn)。行業(yè)沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；賠付率高、賠付金額大；缺乏定損人才等難題層層圍堵著險(xiǎn)企開(kāi)展新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

新能源車“沒(méi)有車險(xiǎn)”。現(xiàn)行的新能源車投保依舊沿用傳統(tǒng)燃油車險(xiǎn)的一套規(guī)則，伴隨的問(wèn)題是定損難、理賠難、責(zé)任不分、甚至還有空白地帶。

與此同時(shí)，從特斯拉，到國(guó)內(nèi)的蔚來(lái)、理想、小鵬三駕馬車，再到前赴后繼下場(chǎng)造車的巨頭們，新能源車被一致看好。按照國(guó)家規(guī)劃的發(fā)展愿景，2025年新能源汽車銷量有望突破500萬(wàn)輛，新能源汽車發(fā)展勢(shì)必促使新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域崛起。

這將是一個(gè)千億級(jí)別的新市場(chǎng)，這個(gè)局怎么破？

01 糟心車主

“那真是一件糟心事。”回憶當(dāng)時(shí)情況，南京的新能源汽車車主羅丹（化名）對(duì)派財(cái)經(jīng)感慨萬(wàn)千。

2020年8月，羅丹的新能源汽車幾次三番出現(xiàn)問(wèn)題，“先是儀表盤報(bào)警提示絕緣故障，車輛會(huì)突然斷電，但重啟幾次后還可以繼續(xù)開(kāi)，送去服務(wù)站也未檢查出問(wèn)題。”羅丹表示，很快車就徹底拋錨，重啟也沒(méi)用了。

本以為送去汽車廠商的服務(wù)站維修即可，令羅丹意外的是，這輛車已過(guò)了5年的質(zhì)保期。不過(guò)，按照該品牌在其省內(nèi)規(guī)定，新能源車質(zhì)保期是10年或15萬(wàn)公里。也就是說(shuō)，羅丹的新能源汽車還在質(zhì)保期。羅丹表示，“他們說(shuō)會(huì)給我補(bǔ)辦延保卡，而且維修不用花費(fèi)用。”

可是，事情再次觸不及防扭轉(zhuǎn)。在拆開(kāi)電池包檢測(cè)不久后，汽車廠商直接拒賠羅丹。“他們讓我必須提供延保卡才能維修，可之前承諾給我補(bǔ)辦延保卡，現(xiàn)在又說(shuō)讓我提供延保卡。”羅丹認(rèn)為，前后說(shuō)法不一，明擺著嫌貴跟她扯皮。

該品牌的一名大區(qū)經(jīng)理告訴羅丹，南京地區(qū)已陸續(xù)出現(xiàn)類似故障三四臺(tái)車，每臺(tái)車維修費(fèi)都要幾萬(wàn)元，維修費(fèi)廠家吃不消了。這或許就是廠商對(duì)車主食言的原因。

同樣要面對(duì)拒賠局面的新能源車主，還有河南的鄭林（化名）。但與羅丹不同的是，他不僅被汽車廠商拒絕，還被保險(xiǎn)公司拒賠。

今年4月的一場(chǎng)大雨，讓鄭林剛使用一年多的長(zhǎng)城歐拉汽車出現(xiàn)故障。他原以為只是電池故障，檢查后卻發(fā)現(xiàn)整個(gè)電池組都要換。更令他驚訝的是，換電池組需要花費(fèi)的金額高達(dá)74000元，比他購(gòu)車的65000元還高出9000元。而且，廠商和保險(xiǎn)公司都以情況不符合，直接拒絕賠付他。

羅丹說(shuō)，他的車拆散露天放置在服務(wù)站，好長(zhǎng)一段時(shí)間。

羅丹、鄭林的遭遇只是新能源車?yán)碣r遇到新問(wèn)題的兩個(gè)縮影。浙江省消保委相關(guān)負(fù)責(zé)人曾對(duì)媒體表示，2019至2020年，浙江省消保委系統(tǒng)受理新能源汽車投訴達(dá)到419件，其中投訴內(nèi)容包括續(xù)航里程縮水、充電故障、車輛無(wú)故熄火等。

派財(cái)經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些新能源汽車投訴背后，不僅有廠商與保險(xiǎn)公司相互推卸責(zé)任，還有新能源車險(xiǎn)的缺口。

02 聞風(fēng)喪膽

新能源車?yán)碣r難的原因之一，是保險(xiǎn)公司與廠商之間由于責(zé)任難分清楚的推諉。

“保險(xiǎn)公司與廠商都是商業(yè)機(jī)構(gòu)，他們并不會(huì)出售險(xiǎn)時(shí)跟客戶解釋清楚，畢竟保險(xiǎn)是一個(gè)概率事件”。新能源汽車品牌高管林巖（化名）說(shuō)，當(dāng)用戶出險(xiǎn)時(shí)，潛在問(wèn)題就接踵而至。

與有著上百年歷史，有一套非常成熟體系的燃油車不同，新能源車作為一個(gè)新生事物，顛覆了原有的造車原理，同樣，也給售后、保險(xiǎn)理賠提供了新課題。

“與燃油車定損流程不同的是，一輛出問(wèn)題的新能源車，要先返回主機(jī)廠進(jìn)行鑒定，再返給保險(xiǎn)公司。”一位湖南地區(qū)的車險(xiǎn)銷售主管趙延（化名）透露，而燃油車可以直接由保險(xiǎn)公司專門派人定損。

這是因?yàn)椋萍紝用娴暮芏鄸|西，保險(xiǎn)公司沒(méi)辦法在現(xiàn)場(chǎng)準(zhǔn)確鑒定。趙延透露，尤其涉及到電池問(wèn)題，保險(xiǎn)公司沒(méi)有太多話語(yǔ)權(quán)。再加上，新能源每一個(gè)車型都有差別，“保險(xiǎn)公司層面很難精準(zhǔn)判斷，問(wèn)題是出在系統(tǒng)、產(chǎn)品質(zhì)量上，還是駕駛上。”

于是，一些廠商與保險(xiǎn)公司就開(kāi)始相互推卸責(zé)任。林巖直言，保險(xiǎn)公司與主機(jī)廠各懷心思。

廠商層面認(rèn)為，只要損壞一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司就需要全賠，因?yàn)殡姵厥且粋€(gè)整體。

趙延表示，一方面，若不整個(gè)替換電池，后續(xù)再出現(xiàn)事故，這個(gè)嚴(yán)重后果廠商根本無(wú)法承擔(dān)；另一方面，他們也很難承認(rèn)電池或者汽車質(zhì)量存在問(wèn)題。

而與此相對(duì)的是，“很多時(shí)候，廠商要求整個(gè)替換電池等判斷，并沒(méi)有數(shù)據(jù)支持，保險(xiǎn)公司也不愿意認(rèn)賬。”林巖表示，保險(xiǎn)公司就將事故責(zé)任推給汽車質(zhì)量。

在這樣背景下，雙方毫無(wú)避免地開(kāi)始扯皮。林巖直言，“最后，只能靠保險(xiǎn)公司與車主交流，很多理賠完全是靠協(xié)商，聊得好就多賠付一點(diǎn)。”

不難發(fā)現(xiàn)，這場(chǎng)“扯皮”中，保險(xiǎn)公司頻落下風(fēng)的本質(zhì)原因，是新能源車險(xiǎn)行業(yè)既沒(méi)有統(tǒng)一定損標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司也缺乏定損人才。

因此，多位車險(xiǎn)從業(yè)者告訴派財(cái)經(jīng)，他們并不喜歡開(kāi)新能源汽車的保險(xiǎn)單。趙延坦言：“我們基本不做新能源汽車，尤其是新車，賠付率太高。”

中國(guó)銀保信息技術(shù)管理調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，家用車中新能源車出險(xiǎn)率高于傳統(tǒng)汽車11.7個(gè)百分點(diǎn)，導(dǎo)致其賠付率高出5.4個(gè)百分點(diǎn)。

趙延說(shuō)，對(duì)于新能源車，他們都是避之不及。保險(xiǎn)公司拒保新能源車的說(shuō)法也并非空穴來(lái)風(fēng)。

一位上海新能源汽車車主告訴派財(cái)經(jīng)，2019年，他在4S店買車時(shí)直接給辦了車險(xiǎn)，后來(lái)出過(guò)1次險(xiǎn)。第二年的時(shí)候，他就換成了太平洋車險(xiǎn)。但今年，他想重新辦原來(lái)那家車險(xiǎn)時(shí)，卻被拒保。“對(duì)方客服直接跟我說(shuō)，‘今年不保新能源汽車’”。盡管如此，多位車險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者坦言，新能源汽車還沒(méi)有匹配的保險(xiǎn)。

03 舊瓶新酒

“目前新能源汽車還是沿用著傳統(tǒng)車險(xiǎn)的那一套規(guī)則。”一家電動(dòng)共享汽車負(fù)責(zé)人張科（化名）透露，無(wú)論是購(gòu)買流程，還是賠付流程等環(huán)節(jié)，兩者都沒(méi)有太大區(qū)別。

多位先后使用過(guò)燃油車與新能源車的車主也向派財(cái)經(jīng)證明了這一說(shuō)法。

他們介紹購(gòu)買新能源汽車的保險(xiǎn)和買燃油車保險(xiǎn)的體驗(yàn)沒(méi)區(qū)別。“要么通過(guò)4S店購(gòu)買保險(xiǎn)，要么自己到外面購(gòu)買。不過(guò)，新能源車每年保費(fèi)在6000元-8000元之間，價(jià)格比燃油車略高。”

舊瓶裝新酒，燃油車保險(xiǎn)完全適用于新能源汽車領(lǐng)域嗎？多位新能源車險(xiǎn)相關(guān)人士給出了否定答案。原因主要有兩個(gè)：

一是，新能源車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)不匹配。

新能源車與燃油車主要區(qū)別在電池、電機(jī)、電控三個(gè)方面。林巖表示，區(qū)別于燃油車車險(xiǎn)，新能源車險(xiǎn)需要包括智能系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、電池風(fēng)險(xiǎn)、里程縮減風(fēng)險(xiǎn)，甚至自燃風(fēng)險(xiǎn)。

其中，電池價(jià)格占了整車的6-7成，但燃油車車險(xiǎn)條款中，沒(méi)有單獨(dú)針對(duì)電池的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。現(xiàn)在用戶基本是直接購(gòu)買整車的車損險(xiǎn)等。

張科說(shuō)，在他家新能源汽車的保險(xiǎn)賠償中，不得不面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題是——賠償金高。“對(duì)于傳統(tǒng)燃油車而言，小摩擦維修一下就可以，但新能源汽車的一次小撞擊，就有可能導(dǎo)致電池短路等問(wèn)題，甚至直接著火。新能源車一旦被撞，容易起火。”

這意味著，整輛車都會(huì)報(bào)廢。“遇到這種情況，保險(xiǎn)公司理賠少則幾萬(wàn)元，多則幾十萬(wàn)元。”趙延說(shuō)。

另一個(gè)是，現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車的保險(xiǎn)有空白地帶。比如，智能系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

一位新能源車主告訴派財(cái)經(jīng)，他去年買的特斯拉出現(xiàn)偶爾死機(jī)，重啟后才能行駛的情況，并且手機(jī)APP與汽車智能鏈接也不太敏捷。

“這是一個(gè)系統(tǒng)問(wèn)題。”張科說(shuō)，現(xiàn)在并沒(méi)有專門的險(xiǎn)種。對(duì)于目前只買了整車的車損險(xiǎn)的車主來(lái)說(shuō)，無(wú)論是廠商還是保險(xiǎn)公司，對(duì)于系統(tǒng)出現(xiàn)這類小問(wèn)題，很難做到一出問(wèn)題就派人去檢查。“即使派人去查，誰(shuí)會(huì)一個(gè)代碼一個(gè)代碼去檢查系統(tǒng)，而且新能源汽車系統(tǒng)還會(huì)不定期升級(jí)。”

04 千億空白？

當(dāng)前新能源汽車市場(chǎng)正在快速發(fā)展，是未來(lái)汽車發(fā)展的大趨勢(shì)，但相應(yīng)的新能源汽車險(xiǎn)卻一直處于空白狀態(tài)。

這些新能源車險(xiǎn)的需求，是否會(huì)激發(fā)行業(yè)活力？

作為比較早介入新能源車險(xiǎn)研究的險(xiǎn)企，平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)派財(cái)經(jīng)表示，新能源車總量較少，且車輛更新迭代速度較快，保險(xiǎn)公司缺乏相關(guān)的數(shù)據(jù)積累，在如何更加精準(zhǔn)的保險(xiǎn)定價(jià)方面存在一定挑戰(zhàn)。

需要注意的是，新能源車險(xiǎn)的發(fā)展與新能源車市場(chǎng)規(guī)模直接相關(guān)。

2020年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，我國(guó)全年新能源汽車產(chǎn)量145.6萬(wàn)輛，比上年增長(zhǎng)17.3%。而按照國(guó)家規(guī)劃的發(fā)展愿景，2025年新能源汽車銷量有望突破500萬(wàn)輛。而按此計(jì)算，新能源汽車險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模，保守估計(jì)也將達(dá)到數(shù)千億級(jí)別。

趙延說(shuō)：“最近幾年，承保的新能源車輛數(shù)和保費(fèi)規(guī)模都在快速增長(zhǎng)，尤其是城市公交、租賃類新能源汽車。”

而且，新能源車險(xiǎn)行業(yè)不斷傳出利好消息。

2020年9月發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確表示，支持行業(yè)制定新能源汽車保險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。

2020年11月，《關(guān)于新能源汽車保險(xiǎn)事故查勘定損指南》也開(kāi)始出售。

在這樣的背景下，一些保險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗試突圍。

“我們最近在研究電池安全、充電安全等保障需求。”平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，他們還在探索開(kāi)發(fā)新能源車綜合商業(yè)險(xiǎn)、動(dòng)力電池責(zé)任險(xiǎn)、充電設(shè)施責(zé)任險(xiǎn)等產(chǎn)品。

新能源車險(xiǎn)主要的機(jī)會(huì)在UBI 車險(xiǎn)與智能理賠上等方面。車車科技相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“我們也在研究UBI車險(xiǎn)，主要是與保險(xiǎn)公司進(jìn)行按天、按里程車險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)和應(yīng)用。”

也許，現(xiàn)在的新能源車險(xiǎn)，正是玲瓏初開(kāi)，百子待落。（完）