出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

一個(gè)是借款A(yù)PP，眾多借款人被以“填錯(cuò)銀行卡號(hào)”為由不下款，并讓借款人交保證金解凍；一個(gè)是分期商城，但商品頁面既不顯示銷量，也沒有用戶評(píng)價(jià)，想要分期消費(fèi)需要綁定銀行卡待審批。

兩個(gè)APP共同點(diǎn)是名字都叫全民錢包，另外，前者的一些借款人展示的截圖顯示公司主體名字叫“廣州市全民錢包科技有限公司”，與后者主體名字一致。

真假“全民錢包”，兩者之間究竟有什么玄機(jī)？

此錢包是彼錢包嗎

誰在套路借款人？

今年2月，黃先生收到一條“全民錢包”短信：被授信10000元，可下載APP借款。

黃先生根據(jù)短信鏈接下載了“全民錢包”，實(shí)名注冊(cè)后準(zhǔn)備借款10000元，APP提示綁定銀行卡即可下款，但他綁卡后，APP卻顯示銀行卡綁定錯(cuò)誤，無法下款，但是賬單已經(jīng)生成。黃先生在沒有借到錢的情況下，每個(gè)月需還款893.34元，期限一年。

隨后自稱是“全民錢包”的客服打電話稱，黃先生銀行卡已經(jīng)被凍結(jié)了，需要交5000元才能解凍。黃先生表示，自己的銀行卡沒有錯(cuò)填，全民錢包的做法明顯是詐騙借款人。

黃先生的遭遇并不是個(gè)例，在黑貓投訴上，今年3月到4月，就有超過10例“全民錢包”的相同投訴。他們都被要求以保證金來解凍借款金。而保證金能達(dá)到借款金額的一半。

幾位用戶向WEMONEY研究室展示了借款界面，和黃先生的界面一致顯示銀行卡異常。

顯然，不可能如此多的用戶同時(shí)填錯(cuò)銀行卡，這個(gè)“全民錢包”是否在套路用戶？

WEMONEY研究室從蘋果商店下載了全民錢包APP，發(fā)現(xiàn)該APP并不是借款A(yù)PP，而是分期商城，涵蓋3C、家電等產(chǎn)品。

黃先生也從安卓應(yīng)用商店下載了全民錢包。對(duì)比后，他表示，與短信鏈接里的全民錢包不一樣，鏈接中的APP是借貸平臺(tái)非購物商城。黃先生表示很困惑，此前的借款合同中顯示得很清楚，確實(shí)為廣州市全民錢包科技有限公司，但這兩款A(yù)PP明顯不一樣。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)全民錢包APP里每款商品頁面沒有顯示銷量和用戶評(píng)價(jià)，連最基礎(chǔ)的銷售客服配置都沒有。

此外，天眼查顯示，全民科技成立于2017年，并在2020年6月注冊(cè)了全民錢包分期商城APP，這款A(yù)PP在蘋果商店列表的評(píng)論顯示用戶在一年前購買過商品，也就表明這款A(yù)PP至少運(yùn)營了一年，一般電商都會(huì)有銷量紀(jì)錄。

全民錢包除了沒有基本的商城配置外，其每個(gè)產(chǎn)品卻有標(biāo)明詳細(xì)的綜合年化費(fèi)率，還有借款訂單、申請(qǐng)額度等功能，更接近于一款借款A(yù)PP。

黃先生和其他借款人在黑貓投訴上申訴后，全民錢包的運(yùn)營主體全民科技面對(duì)借款人的質(zhì)疑，回復(fù)借款人，稱借款人提供的截圖、文件、客服并不是全民錢包，而是有騙子公司有意冒充詐騙。

全民錢包在其APP上有一個(gè)落款時(shí)間為2020年9月28日《關(guān)于假冒我司【全民錢包】APP實(shí)施詐騙的》聲明，近期有不法分子假借全民錢包公司名義和全民錢包APP標(biāo)識(shí)，對(duì)用戶實(shí)施詐騙。對(duì)此其還詳細(xì)標(biāo)明了騙子公司的全稱：廣州全民錢包科技有限公司，而本公司的名稱：廣州市全民錢包科技有限公司。

對(duì)此，借款人卻不認(rèn)可，他們說，借款合同公章還有名稱均為廣州市全民錢包科技有限公司。有部分借款人展示相關(guān)證明證據(jù)和截圖（下圖）后，全民錢包未再回復(fù)借款人質(zhì)疑。

（借款人提供全民錢包借款截圖）

北京市中產(chǎn)律師事務(wù)所韓冬律師對(duì)此表示，如果消費(fèi)者沒有收到借款，借貸法律關(guān)系不成立。兩家全民錢包到底是不是同一家公司，還需要確鑿證據(jù)。

曾是分期易的運(yùn)營公司

分期易被指名為分期商城實(shí)為借款A(yù)PP

WEMONEY研究室以用戶實(shí)名身份購買全民錢包上的一款手機(jī)，界面顯示：此款商品6799元，3期月供是2365.54元，綜合年化費(fèi)率16.61%。可以通過分期付款或支付寶支付。

WEMONEY研究室在提交訂單后，在借款訂單頁面卻顯示，一筆50000元12期的借款訂單，還顯示“綁卡收款”。而且在申請(qǐng)額度頁面也顯示15000的額度，也需要綁卡收款。

對(duì)方客服表示，購買分期商品必須要在申請(qǐng)額度界面綁定銀行卡，才能進(jìn)行分期購物。

根據(jù)客服的描述，如果不綁定銀行卡無法使用分期額度，WEMONEY研究室在綁定銀行卡后，界面始終顯示審核中，由此還是無法購買商品。

至于借款訂單，對(duì)方客服表示，借款訂單是一個(gè)推薦產(chǎn)品，如果不點(diǎn)擊操作不會(huì)造成影響。對(duì)方客服始終稱自己是分期商城不能借款，對(duì)于為何會(huì)有借款訂單，還有綁卡收款的提示，閉口不提。

分期付款頁面顯示，重慶富民銀行查詢個(gè)人征信，并由中原消費(fèi)金融提供消費(fèi)貸款。WEMONEY研究室分別向兩家機(jī)構(gòu)致電，中原消費(fèi)金融表示此前和全民錢包有合作，但是體量很小，現(xiàn)在基本已經(jīng)停止了。富民銀行截至發(fā)稿未回復(fù)。

全民科技旗下還有另一款分期商城APP分期易，同樣被質(zhì)疑為借貸平臺(tái)。分期易商標(biāo)、圖形的持有者為全民科技。

用戶反映在分期易APP上下單分期購買產(chǎn)品后，由平臺(tái)合作的放款機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品折價(jià)回收，回收款打入用戶銀行賬戶中，但用戶需按商品原價(jià)分期償還。

也就是說，用戶實(shí)際上到賬的資金要小于借款金額。韓冬表示，法律上界定是否屬于“砍頭息”，要看平臺(tái)的收費(fèi)方是誰，如果是貸款機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方收費(fèi)，則涉嫌變相收取砍頭息。

用戶表示，分期易APP中提供的消費(fèi)分期的資金來源指向擔(dān)保公司、保理公司以及小貸公司等機(jī)構(gòu)。

公開信息顯示，2020年9月，海南乙誠小額貸款有限公司股東方悉數(shù)變更為全民科技及其相關(guān)股東方持股。兩家實(shí)控人均為曾慶亮。全民科技收購小貸公司，此舉或是為業(yè)務(wù)做布局。

截至發(fā)稿，分期額度審核依然沒通過，WEMONEY研究室多次以用戶身份致電全民錢包，對(duì)方一直表示需要審核。