出品|WEMONEY研究室

文|林小林

近日，銀保監(jiān)會通報(bào)了新網(wǎng)銀行侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的案例，其中提到，新網(wǎng)銀行與個(gè)別渠道合作業(yè)務(wù)推高融資成本。實(shí)際上，新網(wǎng)銀行向消費(fèi)者發(fā)放的貸款年利率為7.7%-8.9%，但消費(fèi)者被平臺收取服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用時(shí)，融資年費(fèi)率達(dá)到了14%-28%，有的費(fèi)率達(dá)到了30%。

近日，WEMONEY研究室接到了多位國美易卡用戶投訴，跟銀保監(jiān)會通報(bào)情況雷同。用戶表示在國美易卡借款時(shí)，雖然貸款合同上的利率只有8點(diǎn)多，但平臺通過收取擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，他們借款實(shí)際利率高達(dá)36%，有的還涉嫌變相砍頭息。用戶申訴要求協(xié)商利率或提前還款，被國美易卡拒絕。

擔(dān)保費(fèi)致使年化利率達(dá)36%

3月8日，李先生從國美易卡APP上借款1536元，每期分別還款為543.41元、542.86元、542.64元三期共還款1628.91元，以IRR計(jì)算，這筆借款的實(shí)際年化利率達(dá)到了36%。

李先生表示，每期的貸款利息并不高，只是擔(dān)保費(fèi)用占據(jù)了大部分貸款利息，3期共還利息92.91元，77%為擔(dān)保費(fèi)。

李先生告訴WEMONEY研究室，他的貸款合同中顯示，放款方：福建華通銀行股份有限公司（華通銀行），擔(dān)保公司：江西華章漢辰融資擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司（簡稱：華章漢辰擔(dān)保），平臺方：北京國美融通科技有限公司（國美易卡運(yùn)營方）。天眼查顯示：國美易卡運(yùn)營公司和華章漢辰擔(dān)保為關(guān)聯(lián)公司，華通銀行和國美小貸公司也為關(guān)聯(lián)公司。

（貸款合同）

李先生的貸款合同顯示，如果沒有擔(dān)保費(fèi)，這筆借款的利率僅為8.1%。

李先生說，當(dāng)時(shí)借款頁面顯示的利率并不是8.1%，而是加上擔(dān)保費(fèi)的綜合年化費(fèi)率20.4%。李先生認(rèn)為利息過高，于是多次申請協(xié)商貸款利息或者是提前結(jié)清，對方客服拒絕了該申請。

WEMONEY研究室以借款人身份致電華通銀行客服反映了這個(gè)情況，對方表示，華通銀行僅為國美易卡的出資方，是在國家規(guī)定的范圍內(nèi)收取利息，并沒有違規(guī)。借款人需和國美易卡協(xié)商利率等事項(xiàng)。

對此，北京市中產(chǎn)律師事務(wù)所韓冬律師表示，《民法典》第677條 借款人提前返還借款的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。借款人可以強(qiáng)行還款，即一次性歸還本金及按實(shí)際借款期間計(jì)算的利息，這種情況下，如果出借平臺不滿意可以向法院起訴。

但李先生表示，實(shí)際情況是由于平臺的設(shè)置，無法按實(shí)際借款期間利息還款。而且國美易卡如此強(qiáng)勢拒不協(xié)商，對于借款人來說沒有選擇。

20%的服務(wù)費(fèi)涉嫌變相砍頭息

廣西的陳先生也有類似李先生的遭遇，不同的是他的服務(wù)費(fèi)在第一、第二期就以貸后服務(wù)費(fèi)收取。1月28日，陳先生在國美易卡APP上借款6000元，第一、二期被以貸后服務(wù)費(fèi)的名義收取1230元，這筆金額占到了借款本金的20.5%。每期還款576.98元，加上服務(wù)費(fèi)12期需還8153.76元，以IRR計(jì)算，這筆借款實(shí)際年化利率為36%。

實(shí)則這筆20%的服務(wù)費(fèi)，業(yè)內(nèi)稱之為變相砍頭息。北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡認(rèn)為，如果借款人的實(shí)際所能使用的資金減少，未能達(dá)到合同約定的金額，可以認(rèn)定是砍頭息。

如果陳先生以真實(shí)的貸款本金4770元，IRR計(jì)算，這筆貸款的真實(shí)年化利率高達(dá)138%。

陳先生的合同中顯示，貸后服務(wù)方：廣西廣木資產(chǎn)管理有限公司，資方：國民信托有限公司。天眼查顯示，上述兩家公司都為國美小貸關(guān)聯(lián)公司。貸款合同中顯示，如果沒有服務(wù)費(fèi)，陳先生的這筆借款的利率為15.4%，在最新的民間借貸利率（本月為15.8%）范圍內(nèi)。

和李先生境遇相同，國美易卡亦不同意陳先生提前結(jié)清。

2019年3·15晚會，央視曝光了“網(wǎng)貸砍頭息”，砍頭息指，高利貸或地下錢莊，給借款者放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢，這部分錢稱之為“砍頭息”。

近年來，監(jiān)管大力整頓了現(xiàn)金貸砍頭息等亂象，但是變相的砍頭息依然屢見不鮮，比如在網(wǎng)貸平臺上借款，借款的一部分被用來強(qiáng)制購買保險(xiǎn)、服務(wù)費(fèi)等等，實(shí)際到賬金額小于借款金額。

隱性收費(fèi)提升融資成本

WEMONEY研究室親測國美易卡借錢業(yè)務(wù)，借10000元，每期還款1003.33元12期共還12039.96元。借款頁面顯示綜合年化費(fèi)率為20.4%，以IRR計(jì)算這筆借款的實(shí)際年化利率為36%。

其中放款方為武漢眾邦銀行，WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)在借款前貸款合同并沒有給出明確的利率，只有在借完后才會顯示。

在WEMONEY研究室之前的文章中曾披露，有借款人被收取擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，致使綜合借款成本費(fèi)率超過24%，甚至是36%。

2020年8月20日，最高人民法院將民間借貸司法保護(hù)上限由原來的“以 24%和 36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”調(diào)整為一年期利率的4倍，參考央行LPR報(bào)價(jià)的四倍，大概為15.4%。今年1月16日，最高人民法院認(rèn)定小貸公司為金融機(jī)構(gòu)，不受民間借貸利率限制。所以，嚴(yán)格地說，36%利率暫時(shí)還沒觸碰法律這條紅線，但已觸碰了監(jiān)管紅線。

2020年9月，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》。

利率方面，《通知》要求，小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等，違規(guī)預(yù)先扣除的，應(yīng)當(dāng)按照扣除后的實(shí)際借款金額還款和計(jì)算利率。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。

2020年11月，國務(wù)院辦公廳督查室和中國銀保監(jiān)會辦公廳聯(lián)合通報(bào)工商銀行、民生銀行、平安普惠（平安集團(tuán)旗下）和興業(yè)銀行亂收費(fèi)問題。通報(bào)中指出，上述幾家機(jī)構(gòu)過度收費(fèi)、不合理收費(fèi)、強(qiáng)制捆綁銷售，抬升了小微企業(yè)綜合融資成本。

據(jù)了解，國美易卡是國美金融的消費(fèi)分期平臺，國美易卡APP有自營的借貸業(yè)務(wù)、信用卡、消費(fèi)分期業(yè)務(wù)（國美分期）、貸款超市“金融生活”等。

自從黃光?；貧w，大眾就將注意力盯在了這位國美創(chuàng)始人的身上，或許都在期待他的動作。出人意料的是，國美僅將線上“國美”APP更名“真快樂”，一個(gè)賣家電的大企業(yè)，一朝走了娛樂風(fēng)。真快樂APP同樣布局了金融業(yè)務(wù)：借貸、理財(cái)、基金，其中借錢業(yè)務(wù)是由國美易卡提供，其消費(fèi)分期業(yè)務(wù)更名為“國美分期”。

目前，國美金融持有小額貸款、第三方支付、融資租賃、商業(yè)保理、基金銷售、私募基金等金融牌照。作為準(zhǔn)持牌金融機(jī)構(gòu)，既享受持牌的權(quán)利，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起責(zé)任。

監(jiān)管曾多次呼吁鼓勵小貸公司降低貸款利率，以降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。然而，通過擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，依然以36%的法律頂格利率放貸的國美金融顯然忽略了這一呼吁。