剛剛過去的3月15日，是第38個國際消費者權(quán)益日，今年“315”消費者權(quán)益日的主題是“守護安全 暢通消費”，如何保護消費安全成為社會各界關(guān)注的焦點。而在眾多電商平臺和金融機構(gòu)開啟3月煥新大促之際，要想在保障用戶賬戶安全的同時，實現(xiàn)交易全流程的暢通和消費體驗的提升，實屬不易。這考驗的是企業(yè)在場景、數(shù)據(jù)、技術(shù)、服務(wù)等方方面面的綜合保障能力。

值得關(guān)注的是，作為國內(nèi)頭部金融科技集團，蘇寧金融在支付、消費金融、財富管理等全場景金融業(yè)務(wù)中，積累了豐富的反欺詐及大數(shù)據(jù)風(fēng)控實踐經(jīng)驗，并通過科技賦能和團隊作戰(zhàn)不斷提升服務(wù)水平，為平臺安全和消費安全“保駕護航”。

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基于場景實踐和數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)控建模

無場景，不金融；無數(shù)據(jù)，不金融。有業(yè)內(nèi)專家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控的重點是用戶的消費場景以及數(shù)據(jù)，抓住這兩個重點，才能構(gòu)建企業(yè)的獨特核心競爭力。

在場景為王的時代，金融企業(yè)需要對場景中產(chǎn)生的客戶資質(zhì)、消費需求、交易行為、資金流向等海量數(shù)據(jù)信息進行快速辨別，并對交易或貸款用途的真實性進行判斷，在此基礎(chǔ)上進行反欺詐風(fēng)控建模。

可以說，場景和數(shù)據(jù)越豐富，風(fēng)控建模的科學(xué)性和實效性就越高。作為一家全場景融合的金融科技公司，蘇寧金融基于多元融合的蘇寧生態(tài)圈資源優(yōu)勢，業(yè)務(wù)覆蓋蘇寧易購、蘇寧小店、零售云店、蘇寧廣場、蘇寧易購廣場、家樂福超市等線上線下場景，服務(wù)蘇寧生態(tài)圈內(nèi)6億會員、162萬企業(yè)法人客戶、50萬供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)和各省市企業(yè)納稅客戶，產(chǎn)生了多元化、多層次、長跨度的海量數(shù)據(jù)，這為蘇寧金融建設(shè)風(fēng)控平臺提供了天然優(yōu)勢。

基于上述業(yè)務(wù)和場景，蘇寧金融推出了自研的消費信貸全流程解決方案、“透鏡”智能風(fēng)控決策引擎、CSI安全大腦、全生命周期反欺詐防控體系、反欺詐風(fēng)控數(shù)據(jù)分析處理體系等，基于統(tǒng)計學(xué)、機器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)等技術(shù)，采用眾多性能優(yōu)異組件和雙層融合模型架構(gòu)設(shè)計，建立了一套較為完善的風(fēng)控模型體系，包含 “極目”黃牛識別系統(tǒng)、“伽利略”信用風(fēng)險模型矩陣、“風(fēng)聲”金融黑產(chǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、“石出”購物貸反欺詐體系、“幻識”反欺詐圖譜等20多項核心產(chǎn)品，覆蓋絕大多數(shù)反欺詐和信用風(fēng)險場景，并取得了豐富的實踐成果。

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基于自研技術(shù)和團隊作戰(zhàn)的服務(wù)提升

眾所周知，金融服務(wù)中保障消費安全最難的是實時風(fēng)控，盡量避免做“事后諸葛亮”，爭取能在事前、事中做好預(yù)防，這就對打造消費反欺詐系統(tǒng)的技術(shù)水準(zhǔn)提出了更高要求。

針對這一難點，近年來，蘇寧金融不斷優(yōu)化風(fēng)控技術(shù)，獨創(chuàng)的風(fēng)控安全大腦CSI系統(tǒng)專用于風(fēng)險的監(jiān)測、分析和處置，通過近萬臺專用高性能服務(wù)器的風(fēng)控陣列，實現(xiàn)了從“設(shè)備、位置、行為、關(guān)系、習(xí)慣”五個維度，覆蓋事前、事中、事后的全方位實時風(fēng)險監(jiān)控。

在蘇寧金融看來，風(fēng)控是金融永恒的命門。智能風(fēng)控不僅是新技術(shù)的有效應(yīng)用，更需打通全方位、全過程、全領(lǐng)域的數(shù)據(jù)及線上線下全場景，實現(xiàn)信息技術(shù)與業(yè)務(wù)管理的真正融合。

據(jù)了解，基于多年的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理經(jīng)驗和智能風(fēng)控技術(shù)沉淀，蘇寧金融自主研發(fā)的“透鏡”智能風(fēng)控平臺，擁有多項國家級專利，基于組件自治、資源彈性調(diào)度、可視化診斷與治理、模型自動駕駛艙等核心技術(shù)，實現(xiàn)了模型開發(fā)由月到小時、風(fēng)險偵測由小時到秒、風(fēng)險治理由天到秒，將風(fēng)險管理的整體效率提升了90%以上。

“反欺詐工作要注重效率和用戶體驗，要盡量做到讓用戶無感知。這就要求相關(guān)工作人員不僅要懂技術(shù)，更要懂業(yè)務(wù)，既要負責(zé)日常運維監(jiān)控，又要有很深的編程功底，能夠建立有針對性的模型，做到前端與后端相統(tǒng)一。”蘇寧金融風(fēng)控專家強調(diào)，一支高素質(zhì)的技術(shù)團隊是做好風(fēng)控的必要保障。

蘇寧金融目前擁有上百名由專家及技術(shù)人員組成的風(fēng)險管理團隊，其中研究生學(xué)歷占比超50%，資深專家均來自國有大行以及零售風(fēng)險管理頂級咨詢機構(gòu)、TOP互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。經(jīng)驗豐富、技術(shù)過硬的團隊，使得蘇寧金融全力打造的智能化大數(shù)據(jù)反欺詐平臺，能覆蓋技術(shù)全鏈路、業(yè)務(wù)全流程，全方位保障用戶資金、信息安全、交易安全，維護蘇寧金融平臺生態(tài)健康，讓交易資金損失率低于百萬分之一，在業(yè)內(nèi)始終保持領(lǐng)先水平。

誠然，通過場景、數(shù)據(jù)、技術(shù)、團隊的有機整合，蘇寧金融已然打造并擁有了行業(yè)領(lǐng)先的智能風(fēng)控技術(shù)能力。未來，只有掌握強勁的風(fēng)控能力，金融科技企業(yè)才能讓金融服務(wù)覆蓋更廣泛的人群，實現(xiàn)真正的普惠金融。