眼下，鼓勵(lì)超前消費(fèi)、享受生活的借貸廣告隨處可見，誘導(dǎo)年輕人打開了“沖動(dòng)消費(fèi)”、“過度借貸”的潘多拉魔盒。

隨著消費(fèi)者過度負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)暴露，市場(chǎng)上倡導(dǎo)“理性消費(fèi)”的聲音越來越多。春節(jié)前夕，央行提到，要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，不宜依賴消費(fèi)金融擴(kuò)大消費(fèi)。

央行的提示在消費(fèi)金融行業(yè)掀起熱議，有人將其視為消費(fèi)金融行業(yè)的利空消息。不過，相較于監(jiān)管部門，消費(fèi)金融從業(yè)者們可能在更早之前就感受到了市場(chǎng)環(huán)境變化所帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并且有針對(duì)性地采取了應(yīng)對(duì)措施。

消金公司推出金融版“7天無理由退貨”

近日，WEMONEY研究室關(guān)注到，中原消費(fèi)金融公司APP上出現(xiàn)了一項(xiàng)“7天無理由還款”的服務(wù)。

值得關(guān)注的是，雖然電商領(lǐng)域的7天無理由退貨理念已經(jīng)深入人心，但是中原消費(fèi)金融公司“7天無理由還款”權(quán)益概念的提出，卻是消費(fèi)金融行業(yè)內(nèi)首家。

據(jù)中原消費(fèi)金融APP界面顯示，“7天無理由還款”權(quán)益，是用戶在首次借款的前7天內(nèi)提前還款，中原消費(fèi)金融公司不收取任何費(fèi)用（包括利息），是中原消費(fèi)金融公司推出的一項(xiàng)鼓勵(lì)用戶理性消費(fèi)的保障性權(quán)益。

據(jù)介紹，用戶首次在中原消費(fèi)金融APP、柚卡APP、微信、小程序、 支付寶生活號(hào)借款，可享有一次該權(quán)益的使用權(quán)。

（截圖自中原消金APP）

事實(shí)上，此前有不少貸款產(chǎn)品、信用卡都推出借貸“免息期”的優(yōu)惠。不過，對(duì)比來看，中原消費(fèi)金融公司“7天無理由還款”權(quán)益更像是購買保險(xiǎn)時(shí)“冷靜期”的設(shè)置。此外，和“免息期”相比，“7天無理由還款”的權(quán)益不僅免息，也沒有手續(xù)費(fèi)用等其他費(fèi)用。

對(duì)于推出這項(xiàng)權(quán)益的初衷，中原消費(fèi)金融公司總經(jīng)理周文龍表示，希望通過這種方式讓借貸回歸理性，鼓勵(lì)用戶適度消費(fèi)。

引來套利、薅羊毛風(fēng)險(xiǎn)？如何防范

“7天無理由還款”是否會(huì)引來套利、薅羊毛風(fēng)險(xiǎn)？

一位消金從業(yè)者指出，此項(xiàng)權(quán)益相當(dāng)于可以把一筆錢免費(fèi)用7天，從另一個(gè)角度來講，可能會(huì)引來羊毛黨或者投機(jī)者。

對(duì)此，也有人士表示，理論上有這種可能。這筆7天免費(fèi)的資金只有在這7天內(nèi)找到了好的門道，實(shí)現(xiàn)了增值，才算完成了套利。不過，目前市面上期限在7日內(nèi)有穩(wěn)定收益的理財(cái)產(chǎn)品不多，時(shí)限接近的資金進(jìn)出往往有滯后。而從設(shè)置來看，中原消費(fèi)金融的“7天無理由還款”權(quán)益僅針對(duì)于首次借款的用戶，金額不大，并且一個(gè)人只有一次使用機(jī)會(huì)，因此，整體上看套利空間很小。

中原消費(fèi)金融公司相關(guān)人士也坦言，有可能會(huì)出現(xiàn)類似薅羊毛、套利的問題，但是“7天無理由還款”之所以能夠落地，在前期風(fēng)控層面也進(jìn)行了充分的設(shè)計(jì)和檢驗(yàn)。據(jù)介紹，中原消費(fèi)金融將風(fēng)險(xiǎn)篩選和建模能力進(jìn)行前置，在獲客環(huán)節(jié)開始精準(zhǔn)定位并篩選目標(biāo)客群，從源頭優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽日輝認(rèn)為，這個(gè)舉措看起來簡(jiǎn)單，但對(duì)消費(fèi)金融公司提出了比較大的考驗(yàn)，推銷的產(chǎn)品、識(shí)別的客戶必須是要很精準(zhǔn)的，這對(duì)消費(fèi)金融公司的技術(shù)體系、客戶分析體系提出了更高要求。如果識(shí)別的客戶不太精準(zhǔn)，過多的出現(xiàn)7天無理由還款的話，就會(huì)增加經(jīng)營(yíng)的壓力。

對(duì)于“7天無理由還款”產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)成本問題，中原消費(fèi)金融副總經(jīng)理邵航稱，公司在不斷創(chuàng)新服務(wù)手段，合理平衡規(guī)模與盈利，希望實(shí)現(xiàn)一種“長(zhǎng)期主義”的價(jià)值，雖然可能需要犧牲短時(shí)間內(nèi)的經(jīng)濟(jì)效益，但是能夠積累更加優(yōu)質(zhì)的客戶，打磨服務(wù)與商業(yè)模式，倡導(dǎo)一種理性消費(fèi)的價(jià)值觀，使其能夠在更長(zhǎng)周期里有所收獲。在未來，要能夠在更長(zhǎng)生命周期里與用戶保持互動(dòng)，發(fā)展更精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)能力。

監(jiān)管倡導(dǎo)“理性消費(fèi)”，消金公司如何應(yīng)對(duì)？

目前，超前消費(fèi)幾乎成為90后、00后等年輕一代的代名詞。

《中國(guó)消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，“全國(guó)有1.75億90后，其中86.6%都接觸過信貸產(chǎn)品”。自制力差、對(duì)誘惑缺乏抵抗，當(dāng)這些因素集中暴發(fā)時(shí)，年輕人就有可能陷入無法償債的困局。

2月8日晚間，央行發(fā)布的《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，其中題為《合理評(píng)估居民部門債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)》的專欄中提到，要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，不宜依賴消費(fèi)金融擴(kuò)大消費(fèi)。

事實(shí)上，相較于監(jiān)管部門，從業(yè)者們可能在更早之前就感受到了市場(chǎng)環(huán)境變化所帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，類似中原消費(fèi)金融公司推出的“7天無理由還款”權(quán)益，從用戶權(quán)益的角度出發(fā)來解決沖動(dòng)借貸的問題。尤其是針對(duì)年輕人的沖動(dòng)消費(fèi)，這項(xiàng)服務(wù)可以讓年輕人通過體驗(yàn)的方式感知自己的還款能力是否足夠、負(fù)債額度是否合理。

在中國(guó)社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤看來，針對(duì)“過度營(yíng)銷導(dǎo)致沖動(dòng)借貸”這一常見問題，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)承諾用戶首次借款可以享受“7天無理由還款”權(quán)益，給消費(fèi)者留出“冷靜期”，有助遏制過度借貸亂象，消費(fèi)者也可以在“冷靜期”內(nèi)理性思考、貨比三家。在幫助消費(fèi)者減少?zèng)_動(dòng)借貸損失、保障消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，也可以促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)往更好、更健康的方向發(fā)展。

在監(jiān)管倡導(dǎo)“理性消費(fèi)”的大背景下，未來可能會(huì)有更多消費(fèi)金融公司面向用戶推出類似“7天無理由還款”的權(quán)益。

“中原消費(fèi)金融的這個(gè)做法如果能夠在整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)起到一個(gè)很好的示范效應(yīng)的話，會(huì)推動(dòng)整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)構(gòu)建一個(gè)良好生態(tài)系，我也希望消費(fèi)金融行業(yè)在未來的發(fā)展中能夠有更多的創(chuàng)新出現(xiàn)。”歐陽日輝表示。