春節(jié)，對(duì)于中國(guó)人來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是最重要的節(jié)日。一年365天都可以說(shuō)忙，只有春節(jié)，能放棄諸多借口，或陪家人朋友，或駐足放空。

今年春節(jié)，筆者返鄉(xiāng)后發(fā)現(xiàn)，在大城市孤單只影，聽(tīng)到的故事多是別人口中的道聽(tīng)途說(shuō)，豐富程度遠(yuǎn)不如在老家聽(tīng)來(lái)的暢快，那才是真實(shí)的例子，鮮活的人生。

筆者的家鄉(xiāng)是一個(gè)四五線的小縣城，常住人口只有十萬(wàn)，在回鄉(xiāng)的幾天時(shí)間里，聽(tīng)到了各種關(guān)于錢(qián)的故事，有春節(jié)前幾十萬(wàn)買(mǎi)的理財(cái)打水漂，有人懷揣幾十萬(wàn)買(mǎi)定期……這樣鮮活的故事不勝枚舉，小人物的故事，平凡又真實(shí)，或多或少也有自己的影子。

1. 四五線城市的理財(cái)觀

求穩(wěn)不逐利

很多人不理解在趨之若鶩的大城市打拼有什么好，事實(shí)上能留下來(lái)的只占很少一部分，大部分人多是掙幾年錢(qián)后返鄉(xiāng)。筆者的一位同學(xué)，夫妻倆都是北漂，住著三家合租的通州三居室，在北京這幾年攢下大幾十萬(wàn)，兩口子很少買(mǎi)衣服，一日三餐白水煮面，清粥白菜，就這么熬過(guò)來(lái)了。

筆者的領(lǐng)導(dǎo)曾談過(guò)，他當(dāng)年在北京混了幾年覺(jué)得還是不穩(wěn)定，回家鄉(xiāng)后首選考當(dāng)?shù)氐墓珓?wù)員。當(dāng)然，后來(lái)他毅然放棄鐵飯碗，二次進(jìn)京，現(xiàn)在在大城市站穩(wěn)了腳跟。

并不是所有人都有放棄鐵飯碗的勇氣和決心，選擇在家鄉(xiāng)也就選擇了安穩(wěn)。筆者的高中同班同學(xué)，2015年大學(xué)畢業(yè)，直到2020年才考上當(dāng)?shù)氐罔F的特勤，屬于半體制內(nèi)。或許有些人很不理解，一個(gè)男生執(zhí)著7年，就為了能有個(gè)每月3000元的鐵飯碗。這樣人不在少數(shù)，筆者身邊有很多同學(xué)畢業(yè)后為了能捧上鐵飯碗，長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)工作沒(méi)收入，遭旁人多年的議論和冷眼。

筆者了解到，本地公務(wù)員工資大約在4000-8000元之間。對(duì)小城市的青年來(lái)說(shuō)，各方開(kāi)支小，再加上大多數(shù)父母都配置了房、車(chē)，許多90后、00后并不在乎工資多少，沒(méi)有壓力自然選擇最穩(wěn)妥的生活方式，甚至鐵飯碗是許多小城適婚青年的首選條件。

父母配備車(chē)房+鐵飯碗，是小城市一般青年最優(yōu)的生活。筆者身邊的北京人，家底不錯(cuò)的大部分也在體制內(nèi)工作，外地人進(jìn)體制內(nèi)的目的一般為戶(hù)口，普通打工人還是選擇大廠或者是薪資更高的企業(yè)。

大城市工作的機(jī)遇和待遇更為公平和合理，而回鄉(xiāng)工作的選擇很少，體制內(nèi)的鐵飯碗像公務(wù)員、教師、銀行柜員等屬于熱門(mén)稀缺崗位，部分崗位需要人脈關(guān)系。

雖然大城市打工人為錢(qián)，小城市青年為生活，但很多小鎮(zhèn)青年的存款并不比打工人少，而且理財(cái)方式也大有不同。

筆者的一位90后親戚在當(dāng)?shù)乜h城工作，某城商行的理財(cái)經(jīng)理，月薪5000-10000元，有房有車(chē)，手里近三十多萬(wàn)的存款，一部分配置于定期存款，一部分買(mǎi)了銀行理財(cái)。筆者和她多次談?wù)摰焦墒小⒒鸬龋梢杂羞x擇性的分散投資，她的態(tài)度很堅(jiān)決，不進(jìn)股市，寧可少點(diǎn)利息，也不愿擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

手握幾十萬(wàn)的小鎮(zhèn)青年如果不投資實(shí)業(yè)，首先考慮的是保本，其次才是收益。但同樣手握幾十萬(wàn)的大城市打工青年，筆者的女同事，全部投資于股市，憑借自己的專(zhuān)業(yè)和工作優(yōu)勢(shì)，手里的本錢(qián)越滾越多。照她的話來(lái)說(shuō)“假如我買(mǎi)了房產(chǎn)，投入股市的本金就會(huì)折損大半，收益也會(huì)縮水，阻礙我利滾利的進(jìn)程，雪球是越大越好滾。”女同事的人生追求是實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。

筆者的另一位女生朋友卻不這么看，她于2019年9月購(gòu)置了太原的一處130平價(jià)值100多萬(wàn)的房產(chǎn)，同時(shí)在天津還有一套房，兩處房子月供需還10000多元，夫妻倆兩年還房貸近50萬(wàn)元，目前兩處房子僅剩下45萬(wàn)元貸款。筆者聽(tīng)了很是震驚，如果是筆者的女同事，恐怕這五十萬(wàn)早就進(jìn)股市了。

筆者問(wèn)道，為什么不把錢(qián)買(mǎi)了理財(cái)，或者是定期存款。朋友坦言，目前她老公在國(guó)外工作，回國(guó)后年薪肯定要大幅下降，到時(shí)候還款壓力也會(huì)隨之陡增，考慮到以后窘境，就將兩年存款全部還了房貸。筆者的另一位發(fā)小，把二十萬(wàn)存了定期，寧愿吃銀行微薄的利息也不愿投資。

小城市的大部分青年寧愿維穩(wěn)，也不愿風(fēng)險(xiǎn)投資，當(dāng)然也有投資和消費(fèi)至上的人群。

2.大城市打感情牌騙錢(qián)

小城市造富夢(mèng)騙錢(qián)

春節(jié)期間一則傳聞：12名女性，其中還有阿里的女員工，被同一個(gè)初中文化的男子詐騙4000多萬(wàn)，連續(xù)數(shù)天上熱搜。

聽(tīng)著不可思議，據(jù)微博網(wǎng)友爆料，犯罪嫌疑人使用奧迪、保時(shí)捷等車(chē)輛在阿里公司附近開(kāi)滴滴順風(fēng)車(chē)，接近阿里受騙女員工并添加微信好友后，有目的地展開(kāi)追求，確立關(guān)系后通過(guò)資金周轉(zhuǎn)、公司偷稅漏稅被查等借口，騙取受害人財(cái)產(chǎn)共計(jì)1940萬(wàn)人民幣，102萬(wàn)美元。

（網(wǎng)圖）

最令人震驚的是，該男子只有初中文化，結(jié)過(guò)三次婚，從網(wǎng)傳的照片來(lái)看該男子的穿衣品味甚至可以說(shuō)是“屌絲”，這樣一個(gè)人，將阿里的高學(xué)歷員工玩弄于股掌，甚至還有女員工要為其離婚，該名女員工為男子投了1000多萬(wàn)元。

同樣是騙錢(qián)，筆者身邊的受害人困于造富局。筆者的小學(xué)同學(xué)小趙被騙了將近100萬(wàn)，其中多半資金來(lái)源于銀行和民間貸款。

這場(chǎng)騙局由筆者小學(xué)校長(zhǎng)兒子小賈策劃，他于四五年前開(kāi)始民間眾籌資金，去周邊幾個(gè)縣城投資地產(chǎn)等工程項(xiàng)目。小趙說(shuō)，前幾年每年都有按時(shí)給收益，比民間借貸利息收益高很多（當(dāng)?shù)厥且环治宓睦ⅲ诔粤硕ㄐ耐韬笤酵对蕉啵踔两桢X(qián)投資。

縣城人員流動(dòng)不大，口口相傳，小賈幾年下來(lái)籌集了數(shù)千萬(wàn)資金。直到2020年，資金突然崩盤(pán)，拖欠了很多人錢(qián)，小趙在內(nèi)的投資人才慌忙報(bào)案。小趙說(shuō)，最后小賈以非法集資罪被判刑，涉及的資金超1000萬(wàn)，父母主動(dòng)幫忙還了大部分欠款，因此才減少量刑。據(jù)知情人士交代，小賈的這些錢(qián)前幾年還是正規(guī)的做投資，后來(lái)發(fā)現(xiàn)還不上大家錢(qián)，就買(mǎi)了很多虛擬幣、炒期貨甚至是賭博，直到虧損東窗事發(fā)。小趙目前還在四處借錢(qián)，拆東墻補(bǔ)西墻還債。

像小趙這樣貸款投資的不是少數(shù)，讓筆者想起年前報(bào)道的海航通信理財(cái)爆雷事件（《》），文中的楊先生是通過(guò)透支信用卡近二十萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)，海航爆雷后，有五十萬(wàn)基本打了水漂。

楊先生透露，目前海航通信還是讓投資人等消息，有內(nèi)部消息傳言，大概三到五年會(huì)優(yōu)先兌付一部分小額投資人。有多位投資人表示，深圳分公司已經(jīng)跑路，北京分公司人員也不知所蹤。

大城市的殺豬盤(pán)比比皆是，小城市被投資騙局騙慘的同樣不在少數(shù)。拿筆者來(lái)說(shuō)，作為大城市的打工人，對(duì)于各種投資騙局，或許得益于工作和了解的金融產(chǎn)品要多，當(dāng)面對(duì)“小趙騙局”自然不會(huì)輕信不合理收益。

對(duì)于小趙、楊先生、筆者的親人等來(lái)說(shuō)，接觸互聯(lián)網(wǎng)金融少，要么是一味抗拒，要么就會(huì)上當(dāng)。

筆者的一位自媒體朋友對(duì)阿里女員工被騙事件發(fā)文感慨道，做夢(mèng)的人太多，腳踏實(shí)地的人太少。財(cái)富和優(yōu)質(zhì)伴侶，不是那么輕易得到的，凡是給你造夢(mèng)的人，多半是騙子。一語(yǔ)中的，多少人折在自己的貪婪里。

3. 有多少人掙著四五千的工資

買(mǎi)著上萬(wàn)的奢侈品

還有一部分人不投資也不理財(cái)，而是消費(fèi)。

筆者的一位女同事，95后的重慶妹子。她說(shuō)，這次回鄉(xiāng)突然感覺(jué)跟留在重慶的朋友脫節(jié)了，周?chē)呐笥褟念^到腳奢侈品，一身行頭沒(méi)有幾萬(wàn)下不來(lái)，想想他們也就大幾千的工資，就算是月光也難以支撐。同事說(shuō)，他們的“底氣”來(lái)源于在本地有房有車(chē)，家里一力支撐，消費(fèi)至上，開(kāi)心為終。

筆者的另一個(gè)同事，也是渾身奢侈品、高檔化妝品，偶爾夜店、演唱會(huì)、音樂(lè)節(jié)，工資6000，家里補(bǔ)貼一萬(wàn)，日子過(guò)得瀟灑。還有一位北京朋友，在銀行上班，銀行柜員每月7000-8000，在北京工資不算高，卻開(kāi)著奔馳，住著三環(huán)內(nèi)的兩居室，沒(méi)房貸，沒(méi)車(chē)貸，家里還時(shí)時(shí)補(bǔ)貼，生活同樣愜意。90后大部分是家里的獨(dú)生子女，父母一輩辛苦半生多半為了孩子，有些人出生就有房子車(chē)子，沒(méi)有上一輩的饑餓記憶，消費(fèi)主義盛行。

當(dāng)然也不全是如此，同事說(shuō)，還有部分人是靠花唄等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借貸。互聯(lián)網(wǎng)讓借貸更加便捷也更容易，以前的信用卡需要工作等各種證明，而花唄等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，隨開(kāi)隨有，就算是幾千的額度也足以支撐日常消費(fèi)。對(duì)于很多年輕人來(lái)說(shuō)可以沒(méi)有信用卡，但沒(méi)有花唄等不行。

父母的支持和借貸產(chǎn)品的豐富，大大提升了年輕人的欲望。

2020年10月24日,在第二屆外灘金融峰會(huì)上，央行原行長(zhǎng)周小川稱(chēng)年輕一代的儲(chǔ)蓄率在明顯下調(diào)。一些年輕人過(guò)多地靠借債過(guò)度消費(fèi)、奢侈消費(fèi)，將來(lái)是不是好事也不完全知道，但是總的來(lái)說(shuō)儲(chǔ)蓄率會(huì)進(jìn)一步地調(diào)整。

年輕人一方面過(guò)度消費(fèi)，另一方面不善于理財(cái)。

近幾年興起的財(cái)商教育，其洗腦式的廣告里，“富人思維”、“讓你實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由”、“被動(dòng)收入”、“睡后收入，3年賺100萬(wàn)”等說(shuō)教遭人詬病。

“凡是給你造夢(mèng)的人多半是騙子”，財(cái)商教育的亂象讓筆者再次想起朋友圈的這句話。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)鎖凌燕曾表示，目前的財(cái)商教育課，特別是小白課程，多是雞湯，沒(méi)有教授學(xué)生知識(shí)，讓學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。

財(cái)商教育機(jī)構(gòu)將小白課導(dǎo)流到進(jìn)階課后，不少學(xué)員發(fā)現(xiàn)，課程遠(yuǎn)不如宣傳的效果，不少學(xué)員因此退學(xué)。而且進(jìn)階課的費(fèi)用大都在數(shù)千元，學(xué)員會(huì)覺(jué)得物非所值，有的老師會(huì)鼓動(dòng)學(xué)員貸款學(xué)理財(cái)。

目前，這個(gè)賽道已經(jīng)有上千家企業(yè)入場(chǎng)，像老牌機(jī)構(gòu)長(zhǎng)投、快財(cái)，新進(jìn)的胖財(cái)、開(kāi)課吧等。一位業(yè)內(nèi)人士感嘆道，目前絕大多數(shù)的財(cái)商教育課到最后都會(huì)變相售賣(mài)金融產(chǎn)品，缺少了教育的本質(zhì)。

結(jié)語(yǔ)：

短短一個(gè)春節(jié)，看到了不同圈子的狀態(tài)，筆者已經(jīng)回京，又開(kāi)始了朋友口中的“艱難生存”，口中談著幾千萬(wàn)的生意也不耽誤自己在沒(méi)有盡頭的北京地鐵里穿梭。小城市有小城市的憂(yōu)傷，大城市有大城市的煩惱，沒(méi)有優(yōu)越只是奮力活著，努力延遲滿(mǎn)足，不幻想不貪心，筆者覺(jué)得最好的莫過(guò)于求上得中，能得中者已經(jīng)是贏家。朋友們，開(kāi)心點(diǎn)，人間不值得。