出品|WEMONEY研究室

文|王彥強(qiáng)

6.95億欠款，轉(zhuǎn)讓起始價(jià)僅3.66億元？

近日，據(jù)銀登網(wǎng)顯示，華夏銀行公開(kāi)轉(zhuǎn)讓武漢市亢龍?zhí)泳栖幱邢挢?zé)任公司（下稱“亢龍?zhí)泳栖帯保┎涣假J款，未償本金總額5.23億元，未償利息總額1.73億元，未償本息總額6.95億元，以及其他費(fèi)用653.13萬(wàn)元。本次資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓為重新掛牌，起始價(jià)為3.66億元，較上次掛牌降價(jià)9159.25萬(wàn)元。

而與此同時(shí)，華夏銀行的信用卡透支類不良貸款轉(zhuǎn)讓已到第14期，據(jù)公告顯示，第14期不良貸款轉(zhuǎn)讓標(biāo)的未償本息總額約為8.9億元，其中涉及本金約為3.58億元，未償利息為5.32億元，但競(jìng)拍起始價(jià)僅為1990萬(wàn)元。

值得一提的是，2024年上半年，華夏銀行的個(gè)人貸款不良率為2.18%，較上年末增長(zhǎng)0.49個(gè)百分點(diǎn)。

5折轉(zhuǎn)讓公司不良貸款，1折以下轉(zhuǎn)信用卡不良貸款

據(jù)華夏銀行發(fā)布的轉(zhuǎn)讓公告顯示，武漢亢龍?zhí)泳栖幬磧敱窘鹂傤~為5.23億元，未償利息總額為1.73億元，未償本息總額6.95億元，而轉(zhuǎn)讓起始價(jià)僅為3.66億元，較上次掛牌降價(jià)9159.25萬(wàn)元。起始價(jià)相當(dāng)于未償還本息總額的52.66%。?

圖片來(lái)源：銀登網(wǎng)

據(jù)公告披露，亢龍?zhí)泳栖幍慕杩罟P數(shù)為2筆，擔(dān)保類型為保證+抵押。上述2筆借款均已劃入次級(jí)類貸款，且終本執(zhí)行，但未核銷，加權(quán)平均逾期天數(shù)為677天。

據(jù)了解，亢龍?zhí)泳栖幊闪⒂?999年，曾經(jīng)是武漢餐飲龍頭企業(yè)，主要經(jīng)營(yíng)中高檔鄂菜為主，同時(shí)提供滬菜、渝菜和粵菜等特色菜肴。其招牌菜包括太子片皮鴨、肥牛鍋?zhàn)?、脆皮乳鴿、烤乳羊、錫紙包鵪鶉等，深受顧客喜愛(ài)?。其控股股東為宋紅玉。

據(jù)企業(yè)預(yù)警通顯示，截至目前，涉及亢龍?zhí)泳栖幍乃痉ò讣灿?jì)441起，列為被執(zhí)行人27次。值得注意的是，由于資金鏈斷裂，該公司在2019年，已經(jīng)欠11家銀行和2家擔(dān)保機(jī)構(gòu)合計(jì)29.04億元。

另外，華夏銀行也在銀登網(wǎng)公布了第14期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，其轉(zhuǎn)讓標(biāo)的未償還的本息總額為8.9億元，本金3.58億元，利息5.32億元，但競(jìng)拍起始價(jià)僅1990萬(wàn)，起始價(jià)僅相當(dāng)于未償還本息總額的2.24%。

具體來(lái)看，本次的轉(zhuǎn)讓標(biāo)的，借款人戶數(shù)為19616戶，加權(quán)平均逾期天數(shù)為1796天，借款人加權(quán)平均年齡為42.18歲，單一借款人最高未償還本息余額達(dá)到168.93萬(wàn)元。

而WEMONEY研究室注意到，華夏銀行僅在11月就發(fā)布了4期不良貸款（信用卡透支）的轉(zhuǎn)讓公告，第13期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目未償還本息總額為14.49億元，其中，本金11.09億元，利息3.4億元，起始價(jià)為1.096億元，起始價(jià)僅相當(dāng)于未償還本息總額的7.56%。

第12期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目未償還本息總額為17.29億元，其中，本金12.48億元，利息4.81億元，起始價(jià)為1.2億元，起始價(jià)僅相當(dāng)于未償還本息總額的6.97%。

第11期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目未償還本息總額為12.64億元，其中，本金4.5億元，利息8.14億元，起始價(jià)為2260萬(wàn)元，起始價(jià)僅相當(dāng)于未償還本息總額的1.79%。

整體來(lái)看，華夏銀行的4期不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，轉(zhuǎn)讓起始價(jià)與未償還本息總額的比值，都在10%以下，其中，加權(quán)平均逾期天數(shù)在1000天以下的，起始價(jià)與未償還本息總額的比值在5%以上，加權(quán)平均逾期天數(shù)在1000天以上的，起始價(jià)與未償還本息總額的比值在5%以下。而華夏銀行第11期不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目的加權(quán)平均違規(guī)天數(shù)為2044天。

值得一提的是，今年，華夏銀行已經(jīng)關(guān)閉了除北京總部外的三家異地信用卡分中心。

業(yè)績(jī)?cè)鏊俪袎海习肽陚€(gè)貸不良率增至2.18%

華夏銀行于1992年10月在北京成立。1995年3月，實(shí)行股份制改造；2003年9月，首次公開(kāi)發(fā)行股票并上市交易，成為全國(guó)第五家上市銀行。

2021年—2023年，華夏銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入958.70億元、938.08億元、932.07億元，同比增長(zhǎng)0.59%、-2.15%、-0.64%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)235.35億元、250.35億元、263.63億元，同比增長(zhǎng)10.62%、6.37%、5.30%。

同期，該行的加權(quán)凈資產(chǎn)收益率（ROE）分別為9.04%、9.00%和8.71%；成本收入比為29.06%、30.13%、31.37%；凈息差分別為2.35%、2.10%、1.82%；凈利差分別為2.26%、2.07%、1.77%。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，華夏銀行近兩年?duì)I收承壓，歸母凈利潤(rùn)增速也一直在下滑，其凈資產(chǎn)收益率、凈利差和凈息差也在一路走低，而成本收入比卻持續(xù)攀升。

從資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，2021年—2023年，華夏銀行的不良貸款率為1.75%、1.67%和1.61%，而同期個(gè)人貸款的不良率為1.76%、1.51%和1.69%。由此來(lái)看，華夏銀行的個(gè)貸不良率僅在2022年低于整體不良率。

值得一提的是，2021年—2023年，華夏銀行的公司不良貸款（房地產(chǎn)業(yè)）分別為8.35億元、29.56億元、40.71億元，不良貸款率分別為0.66%、2.82%、4.21%，一直在持續(xù)攀升。

據(jù)三季報(bào)顯示，2024年前三季度，華夏銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入711.35億元，同比增長(zhǎng)0.04%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)185.11億元，同比增長(zhǎng)3.10%。成本收入比為30.16%，較上年同期增長(zhǎng)0.76個(gè)百分點(diǎn)。

從營(yíng)收增速來(lái)看，該行在上年三季報(bào)營(yíng)收下降2.54%的基礎(chǔ)上，今年前三季度實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)0.04%；而歸母凈利潤(rùn)增速則較去年同期下降2.05個(gè)百分點(diǎn)。

從資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，截至三季度末，華夏銀行不良貸款率為1.61%，較上年末下降 0.06 個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為165.89 %，較上年末上升5.83 個(gè)百分點(diǎn)；貸款撥備率 2.67%，與上年末持平。

雖然三季報(bào)未披露個(gè)貸不良率情況，但從中報(bào)來(lái)看，2024年上半年，華夏銀行的個(gè)人貸款不良率為2.18%，較上年末增長(zhǎng)0.49個(gè)百分點(diǎn)；公司房地產(chǎn)不良貸款率為2.56%，較上年末下降1.65個(gè)百分點(diǎn)。而2024年上半年，華夏銀行的整體不良貸款率為1.65%。

截至三季度末，華夏銀行的資產(chǎn)總額為43456.42 億元，較上年末增長(zhǎng)2.14%；貸款總額為23485.88 億元，較上年末增長(zhǎng)1.69%。負(fù)債總額39903.17億元，較上年末增長(zhǎng)1.46%。

最近，華夏銀行召開(kāi)董事會(huì)會(huì)議宣布，提名副行長(zhǎng)楊偉、劉瑞嘉為執(zhí)行董事，至此，該行的執(zhí)行董事從過(guò)去的三名提升至五名，分別為董事長(zhǎng)李民吉、行長(zhǎng)瞿綱、董事會(huì)秘書(shū)宋繼清、副行長(zhǎng)楊偉以及副行長(zhǎng)劉瑞嘉。

不過(guò)，值得注意的是，副行長(zhǎng)楊偉以及副行長(zhǎng)劉瑞嘉同為1966年生人，現(xiàn)年已58歲，還有兩年就滿60歲，而董事長(zhǎng)李民吉和董事會(huì)秘書(shū)宋繼清同為1965年生人，現(xiàn)年已經(jīng)59歲，行長(zhǎng)瞿綱最為年輕，為1974年生人。