出品｜WEMONEY研究室

文｜劉雙霞

家喻戶曉的春晚小品《不差錢》中，趙本山那句臺詞——“人這一生最最痛苦的事情你知道是什么嗎？人活著呢，錢沒了。”真是令人印象深刻。

這句充滿哲理的臺詞也映射出一個現(xiàn)實問題：普通人應該如何守護好自己的“錢袋子”，避免出現(xiàn)這種情況呢？

在信息爆炸的現(xiàn)代社會，生活服務和金融服務更加便捷高效，但與之同時，各種金融騙局也盯上了我們的“錢包”，比如電信網(wǎng)絡詐騙活動就在不斷“升級”，嚴重侵害普通人的財產(chǎn)安全。在套路上，除傳統(tǒng)的“冒充公檢法”“虛構(gòu)綁架”外，還有“網(wǎng)絡刷單”“網(wǎng)絡聊天詐騙”“網(wǎng)絡投資詐騙”“網(wǎng)戀詐騙”等；在手段上，從最初的利用電話，發(fā)展為利用網(wǎng)絡后臺、木馬程序、第三方支付平臺、偽基站等實施詐騙。一些消費者因為缺少金融知識和風險意識，而屢屢陷入各類騙局，造成財產(chǎn)損失。

所以，如何更好地“防”風險和“守”錢袋，怎樣亦防亦守便成為了公眾議題。但很明顯，這并非一個人、一個機構(gòu)之力就能解決的問題，而是需要全社會尤其是個人的共同努力、共同參與。

01 金融黑灰產(chǎn)猖獗，提升防范金融風險意識刻不容緩

在信息時代，各類騙局已成為威脅個人財富安全的頭號殺手。

根據(jù)非營利組織全球反詐騙聯(lián)盟（GASA）和數(shù)據(jù)服務提供商ScamAdviser發(fā)布的2023年報告，全球詐騙案共造成了約1.02萬億美元（約合人民幣7.34萬億元）的損失，相當于全球GDP的1.05%。

實際上，各類詐騙手法五花八門、不斷更新，還形成了一條條黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

比如說，近年來，一些不法分子以“征信修復、洗白、鏟單”“協(xié)商分期、債務優(yōu)化、上岸、追息”為名招攬生意，這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈已悄然形成。這條產(chǎn)業(yè)鏈中的從業(yè)人員——“黑中介”，看似在債務人艱難之際伸出“援手”，實際上，債務人在向“黑中介”尋求幫助的那一刻起，就掉進了犯罪團伙編織的陷阱，個人權益得不到保障，面臨很大的風險。

這類情況一旦蔓延成風，將會對消費者信息與財產(chǎn)安全、金融行業(yè)生態(tài)健康以及社會信用體系建設產(chǎn)生嚴重危害。

目前各地監(jiān)管部門已針對“代理維權”“非法職業(yè)代理投訴”等亂象向廣大消費者作出風險提示。比如，在“征信洗白”陷阱中，騙子往往冒充銀行客服，索要消費者銀行卡信息及密碼、驗證碼進行“資金清算”，或要求把錢打到所謂的“安全賬戶”。收到匯款后，騙子利用時間差將款項全部轉(zhuǎn)走，等當事人反應過來，騙子已消失不見。

作為普通人，我們需要在平時積攢“守護個人信用”的相關知識，即無論是銀行還是個人都無權刪除和修改客觀信用記錄。如果我們知道這個信息，合理合法維護個人良好信用，自然不會被“征信修復”的話術輕易欺騙。

02 打通金融教育“最后一公里”，難在哪？

在前述金融黑灰產(chǎn)的案件中，一方面是由于黑產(chǎn)從業(yè)者往往具備較強的專業(yè)性，他們利用雙方信息差，對消費者進行欺騙和誤導；另一方面也暴露出部分消費者法律意識和金融知識的確存在一定程度不足的現(xiàn)實問題。

加強金融風險教育和金融知識普及就顯得非常重要。然而，從現(xiàn)實情況來看，金融知識體系具有內(nèi)容豐富、維度多樣、體量龐大等特點，受眾無法短時間內(nèi)搭建起全量知識體系，且部分受眾認為金融知識與自己的生活實際存在一定距離感，且內(nèi)容較為枯燥不容易理解，因此不愿意主動學習。

這些現(xiàn)實問題也折射出金融教育存在堵點和卡點。

首先是受眾差異與認知局限。不同群體具有不同的金融知識需求和接受能力。低收入群體、老年人需防范非法金融活動侵害，提升風險意識；青少年要建立正確金融價值觀；新市民則需掌握金融知識與技能。然而，目前金融宣傳教育在精準滿足這些群體需求方面仍存在不足，缺乏針對性的教育內(nèi)容和方式，難以實現(xiàn)因材施教。在這一點上，監(jiān)管部門和金融機構(gòu)在金融知識普及工作中已經(jīng)做了很多工作。

其次，金融教育“最后一公里”亟待打通。但可以直觀地看到，城市與縣域鄉(xiāng)村之間在金融教育資源和普及程度上仍存在較大差距。城市金融資源豐富，金融機構(gòu)眾多，宣傳教育活動相對頻繁，但縣域地區(qū)金融教育資源相對匱乏，金融知識普及難度較大，成為金融宣傳教育“最后一公里”的難點區(qū)域。這意味著，金融教育工作要想走深走實，服務重心需不斷下沉，直達基層群眾。

03 多管齊下，探索貼近基層群眾的金融教育

從去年開始，監(jiān)管部門組織開展“金融消費者權益保護教育宣傳月”，統(tǒng)籌金融全行業(yè)力量，部署金融機構(gòu)深入開展“進農(nóng)村、進社區(qū)、進校園、進企業(yè)、進商圈”等系列宣傳活動，廣泛普及金融知識，不斷提升金融教育的深度和廣度。

在今年9月開展的“金融教育宣傳月”期間，金融監(jiān)管總局部署了“擔當新使命 消保縣域行” 專項活動，加大金融教育宣傳下沉力度，豐富縣域基層地區(qū)教育宣傳形式，打通金融教育宣傳“最后一公里”。

在監(jiān)管統(tǒng)籌下，金融機構(gòu)中也涌現(xiàn)了一些標桿案例和優(yōu)秀舉措。今年，多家金融機構(gòu)積極響應監(jiān)管號召，開展“擔當新使命 消保縣域行”專項活動，將金融知識送到田間地頭。

金融機構(gòu)深入研究不同群體的金融行為特征和需求，根據(jù)群體特點制定針對性的教育內(nèi)容和方式，提高教育的實效性。如針對學生群體，招商銀行通過開展“金融知識進校園”活動、舉辦“小小銀行家”活動等，為學生們普及金融知識，培養(yǎng)他們的財商思維，助力他們樹立正確的金融觀念。

在教育形式上，金融機構(gòu)積極探索多樣化的教育形式，吸引不同群體參與。如招商銀行銀川分行的“一臺戲曲送鄉(xiāng)村 唱出消保好聲音”活動，將消保口訣改編為秦腔，給民眾留下了深刻的印象。

針對金融教育的地域差異，金融機構(gòu)加大對縣域鄉(xiāng)村地區(qū)的資源投入，與當?shù)卣⑸鐓^(qū)合作，建立縣域金融教育服務站，定期舉辦金融知識培訓和咨詢活動。近期，招行信用卡就積極響應監(jiān)管“擔當新使命 消保縣域行”專項行動號召，深入上海縣域地區(qū)的遠郊腹地，在唐鎮(zhèn)民豐村以“鄉(xiāng)村大喇叭”“我為群眾送臺戲”“金融知識課堂”等多種群眾喜聞樂見的活動形式，讓金融知識直達基層群眾。

此外，金融機構(gòu)探索利用社區(qū)、學校、企業(yè)、媒體等社會資源，構(gòu)建多元化的金融教育網(wǎng)絡，建立金融宣傳教育常態(tài)化機制。招商銀行在各地的實踐提供了可供借鑒的舉措，如大連分行創(chuàng)建紅色金融教育基地，將紅色教育與金融消費者教育有機融合；沈陽分行設立金融知識教育示范基地，優(yōu)化基礎設施，強化制度保障，細化宣傳教育內(nèi)容，開展豐富多樣的活動；溫州大學商學院與招行合作創(chuàng)辦金融教育基地，通過多種方式為大學生開展培訓，并組織公益宣講團普及金融知識。

結(jié)語

現(xiàn)實中不斷上演的金融詐騙真實故事警示我們，打通金融宣傳教育“最后一公里”是一項長期的任務。

金融知識并非小眾人的山珍，而是從城市居民到縣域村民都應該廣泛掌握和需要的大眾菜肴；金融教育并非只是泛泛而談地喊口號，而是真正能夠潤物無聲影響消費者金融素養(yǎng)和價值觀的日常行為。這就需要思考金融教育的形式如何探索創(chuàng)新，內(nèi)容如何精準針對，獲取方式如何觸手可及，才能夠從填鴨式到入腦入心。

金融教育需要金融機構(gòu)、監(jiān)管部門、社會各界共同努力。通過精準定位受眾、完善評估體系、優(yōu)化資源配置等多方面的策略實施，不斷創(chuàng)新金融宣傳教育方式方法，提高教育質(zhì)量和效果，才能讓金融知識真正走進千家萬戶，為金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展和社會經(jīng)濟的繁榮提供堅實保障。

對于消費者來說，則應當努力掌握所需金融產(chǎn)品或者服務的知識和使用技能，只有在充分掌握消費知識的情況下，才能正確消費金融產(chǎn)品、接受服務，防止上當受騙，守護好個人財富。