近日，WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，喜馬拉雅匆匆下線自營信貸產(chǎn)品“聽小貝借錢”。

WEMONEY研究室關(guān)注到今年3月份喜馬拉雅濃墨上線“聽小貝借錢”，不僅給予流量入口，還聯(lián)合助貸方送福利，全力推廣信貸業(yè)務(wù)。但其信貸業(yè)務(wù)卻遭到了多家媒體的質(zhì)疑，包括中國網(wǎng)、時(shí)代周報(bào)等媒體報(bào)道，喜馬拉雅聽小貝借錢合作了百維金科旗下的百分唄等，貸款利率接近36%。

喜馬拉雅做助貸導(dǎo)流業(yè)務(wù)雖然沒有參與金融核心業(yè)務(wù)，但其無金融牌照做金融業(yè)務(wù)也成為被關(guān)注點(diǎn)之一。喜馬拉雅聽小貝借錢從上線到下線不到兩個(gè)月時(shí)間，究竟是何原因？WEMONEY研究室向喜馬拉雅發(fā)去溝通提綱，截至發(fā)稿未收到回復(fù)。

不僅如此，喜馬拉雅還有貸款超市“借錢福利”，為度小滿、好會(huì)借，樂享借、融360、借錢唄等導(dǎo)流，其中好會(huì)借、樂享借被用戶投訴有高額擔(dān)保費(fèi)、還收取會(huì)員權(quán)益卡等問題。

01、被多家媒體報(bào)道業(yè)務(wù)不合規(guī)，聽小貝上線兩個(gè)月匆匆下線

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，喜馬拉雅APP錢包端口已無“聽小貝借錢”。此前，該產(chǎn)品位于喜馬拉雅“我的”→“錢包”中，擁有專屬入口，足見對其重視程度。

時(shí)代周報(bào)曾報(bào)道，喜馬拉雅目前尚未持有金融貸款牌照，“聽小貝借錢”的服務(wù)尚處于初級階段，其主要功能是為助貸平臺(tái)提供流量導(dǎo)入。

據(jù)鐳射財(cái)經(jīng)報(bào)道，該產(chǎn)品由喜馬拉雅提供獲客端口、品牌展示和還款功能，并將用戶在喜馬拉雅留存的手機(jī)號、設(shè)備信息提供給相關(guān)的助貸機(jī)構(gòu)，由助貸機(jī)構(gòu)實(shí)施授信和放款服務(wù)，喜馬拉雅不參與風(fēng)控。

時(shí)代周報(bào)記者測驗(yàn)“聽小貝借錢”，點(diǎn)擊“立即申請”，被導(dǎo)流到某網(wǎng)貸平臺(tái)，最終借款方為某助貸平臺(tái)，最終的放款人是興業(yè)消費(fèi)金融股份有限公司，額度是4萬元。合同約定的貸款利率（單利）是12%。等借貸手續(xù)都簽署完成，再回到“聽小貝借錢”的頁面點(diǎn)擊最后一步確認(rèn)借款的時(shí)候，提示的年化利率（單利）變成了36%。

也就是說用戶從“聽小貝”進(jìn)入助貸平臺(tái)，再被進(jìn)一步引導(dǎo)至放款機(jī)構(gòu)，層層導(dǎo)流最終導(dǎo)致各種服務(wù)費(fèi)用疊加，也增加了借款人的借款成本。

不僅聽小貝借款的合作平臺(tái)利率被媒體質(zhì)疑，同時(shí)在用戶和“聽小貝”簽署協(xié)議時(shí)，需要嵌套簽署的協(xié)議網(wǎng)貸平臺(tái)多達(dá)10家，涉及到桔多多、洋錢罐、58金融、我來數(shù)科等平臺(tái)。也就表明用戶只要簽署完聽小貝，個(gè)人信息就會(huì)被網(wǎng)貸平臺(tái)間共享，值得關(guān)注的是這些助貸平臺(tái)背后又有大量的資金方，用戶個(gè)人信息被暴露無疑。

聽小貝借錢商標(biāo)由北京喜禾電子科技有限公司持有，天眼查顯示，其由上海喜兆網(wǎng)絡(luò)科技有限公司100%控股，也是喜馬拉雅的100%控股的公司。聽小貝商標(biāo)于2023年注冊，并在同年進(jìn)行邀請制測試上線，彼時(shí)“聽小貝借錢”的入口在“我的”→“全部服務(wù)”中的其他服務(wù)。在2024年3月份，喜馬拉雅在APP正式上線 " 聽小貝借錢 "。

從聽小貝借錢的位置端口也可以看出喜馬拉雅對金融業(yè)務(wù)躍躍欲試和重視的態(tài)度。2022年喜馬拉雅曾和通聯(lián)支付合作上線一款僅對安卓用戶開放的借款平臺(tái)小通喜花花，也給了“我的錢包”中專屬的流量入口，但目前也看不到其身影。該款產(chǎn)品，喜馬拉雅也僅提供導(dǎo)流業(yè)務(wù)。

小通喜花花是否為聽小貝的前身不得而知，喜馬拉雅在推廣這兩款產(chǎn)品時(shí)，都曾以新人首筆取用貸款免費(fèi)送1個(gè)月喜馬拉雅會(huì)員的方式全力推廣。

聽小貝上線兩個(gè)月就匆匆下線，喜馬拉雅是否會(huì)在整改后上線，截至發(fā)稿未收到其回復(fù)。

02、廣告投流業(yè)務(wù)不規(guī)范，多家網(wǎng)貸平臺(tái)收取高額服務(wù)費(fèi)

聽小貝借錢是喜馬拉雅真正觸及金融業(yè)務(wù)的一次嘗試。此前，喜馬拉雅有廣告投流業(yè)務(wù)，其貸款超市“借款福利”為度小滿、借錢唄、好會(huì)借、融360、樂享借等產(chǎn)品導(dǎo)流。其頁面顯示，這些借款A(yù)PP的借款利率為7.2%-13.33%起，打開是H5頁面獲客引流。

經(jīng)WEMONEY研究室了解發(fā)現(xiàn)，其貸款超市中部分產(chǎn)品收取高額擔(dān)保費(fèi)，年化利率達(dá)近36%。

以樂享借為例，有用戶告訴WEMONEY研究室，在該平臺(tái)申請貸款時(shí)僅顯示本金6000元和利息786元，申請時(shí)只說明了最后總還款金額包含利息是6786元，但是申請成功后頁面顯示有一筆1227.24的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，以此計(jì)算年化利率接近36%，而用戶的貸款合同顯示年化利率為8.5%。

另一個(gè)用戶從樂享借APP上面借款13000元，分12期，還款總額高達(dá)17362元，顯示擔(dān)保服務(wù)費(fèi)2659，用戶表示看不到貸款合同，僅知道放款方為易得花。

WEMONEY研究室以用戶的身份下載了樂享借，在貸款頁面顯示，年化利率7.2%起，額度最高20萬，但經(jīng)WEMONEY研究室用多個(gè)手機(jī)號測試，該APP無法注冊。

天眼查顯示，樂享借是上海旭昌網(wǎng)絡(luò)科技有限公司旗下借貸APP，樂享借活躍于各個(gè)貸款超市平臺(tái)，如二手平臺(tái)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)也有其身影。

此外，好會(huì)借年化利率高達(dá)36%，遠(yuǎn)超于24%的法定紅線利率。用戶稱在好會(huì)借平臺(tái)借款7000元整，分十二期還款總額達(dá)9515.34，且前三期還要收取720.30元的服務(wù)費(fèi)，總借款利息高達(dá)2515.34元，好會(huì)借的運(yùn)營方為背景人品科技發(fā)展有限公司以及國投萬通（北京）金融服務(wù)外包有限公司。

4月12日，喜馬拉雅向港交所遞交招股書。招股書披露了該公司近年來主要業(yè)績，2021年至2023年，其營業(yè)收入分別為58.6億元，60.6億元和61.6億元，其毛利率從2022年的51.9%提升至2023年的56.3%。自2022年第四季度實(shí)現(xiàn)歷史首次盈利開始，截至2023年12月，喜馬拉雅已連續(xù)實(shí)現(xiàn)5季度盈利，2023年全年經(jīng)調(diào)整凈利潤達(dá)2.24億元。

用戶方面，2023年該公司全場景平均月活躍用戶達(dá)3.03億，移動(dòng)端平均月活躍用戶達(dá)1.33億，同比增長9.3%。

喜馬拉雅移動(dòng)端用戶超1億，這是天然的金融場景。從上述的動(dòng)作可以看出喜馬拉雅對金融業(yè)務(wù)拓展的渴望，流量平臺(tái)用金融業(yè)務(wù)變現(xiàn)也無可厚非，但平臺(tái)在拓寬業(yè)務(wù)線的同時(shí)更應(yīng)該注意合規(guī)性，金融產(chǎn)品不應(yīng)該成為收割用戶的武器。（文心/文）