4月10日，2024數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈金融行業(yè)峰會上，網(wǎng)商銀行宣布升級大雁系統(tǒng)，首次將AI大模型的能力應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)鏈金融。

據(jù)悉，大模型主要應(yīng)用在兩方面。第一，用知識抽取能力構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈圖譜。大模型通過讀取海量的商品信息、企業(yè)關(guān)系信息之后，形成產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，讓全產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微“顯形”。

通過信息解析能力，對小微企業(yè)的經(jīng)營情況進行秒級評價。大模型就像一個24小時無休的智能產(chǎn)研專家，讀研報、判斷產(chǎn)業(yè)趨勢、解析小微經(jīng)營數(shù)據(jù)，評價其信用情況。

值得注意的是，這一應(yīng)用這并非是直接生成內(nèi)容、與用戶互動，而是在后臺，成為金融風(fēng)控系統(tǒng)的“助手”，幫助金融機構(gòu)識別小微。

（網(wǎng)商銀行行長馮亮介紹AI大模型能力在產(chǎn)業(yè)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用）

目前，網(wǎng)商銀行已經(jīng)通過大模型搭建了包括汽車、醫(yī)療、建筑等在內(nèi)的9條產(chǎn)業(yè)方向的產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，識別超2100萬產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)，小微信用畫像效率提升了10倍。在汽車和醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈，網(wǎng)商銀行已經(jīng)將其與金融風(fēng)控系統(tǒng)結(jié)合，提升小微企業(yè)的信貸覆蓋率和滿足度。

AI大模型破解識別難，讓小微企業(yè)“不掉鏈”

理解大模型應(yīng)用的價值，首先需要理解產(chǎn)業(yè)鏈金融遇到的困境。

峰會現(xiàn)場，網(wǎng)商銀行行長馮亮展示了產(chǎn)業(yè)鏈上一個典型的小微經(jīng)營者的故事。在浙江嘉興，潘弈丞經(jīng)營著一家名為丞達新材料科技有限公司的企業(yè)。它的主營業(yè)務(wù)是生產(chǎn)高溫尼龍材料。新材料研發(fā)時間長，需要資金投入，客戶回款周期長達3個月，周轉(zhuǎn)需要資金，這是小微經(jīng)營者常見的金融需求。然而，幾年前潘弈丞向銀行申請信貸服務(wù)時，他仍然需要抵押房產(chǎn)，并經(jīng)歷一周的等待。

丞達只是產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)金融服務(wù)困境的縮影。“金融機構(gòu)眼中丞達的畫像是這樣的——一家普通的小微企業(yè)，工商信息顯示從事機械制造，年營業(yè)額在1000萬左右。他生產(chǎn)的是什么，最終去往哪里并不清楚。因此，在沒有品牌企業(yè)擔(dān)保的情況下，金融機構(gòu)很難給予丞達符合其經(jīng)營需求的貸款額度。”馮亮表示。

2023年3月，網(wǎng)商銀行技術(shù)團隊開始嘗試用大模型來解決丞達的難題。

首先需要在產(chǎn)業(yè)鏈的視角下“看見”丞達。大模型通過知識抽取能力，從海量信息中理解數(shù)據(jù)，形成產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，再通過多模態(tài)數(shù)據(jù)融合、協(xié)同推理等技術(shù)識別小微企業(yè)的主營業(yè)務(wù)，將其精準(zhǔn)掛載到產(chǎn)業(yè)鏈上。比如汽車產(chǎn)業(yè)鏈，大模型“看到”發(fā)動機廠商、4S店、軸承廠商等環(huán)節(jié)，然后看見每個環(huán)節(jié)分布著哪些企業(yè)，將他們編織成一張網(wǎng)。整個過程中，大模型就像一盞探照燈，照亮產(chǎn)業(yè)鏈上下游每一個小微。

通過這種方式，大雁系統(tǒng)可以識別丞達位于汽車產(chǎn)業(yè)鏈上，它擁有12項專利，是浙江省的高新技術(shù)企業(yè)。丞達所生產(chǎn)的尼龍材料經(jīng)過最終去到了比亞迪汽車，成為保護連桿器核心電子器件的絕緣層。而且，它位于浙江嘉興的新興材料生產(chǎn)基地，擁有“近水樓臺”的供應(yīng)優(yōu)勢。

（浙江丞達創(chuàng)始人潘弈丞）

看見之后還需要看清小微的經(jīng)營情況。大模型能夠自動讀取大量研報，生成最適合描述小微用戶的經(jīng)營畫像。這個過程就像一個AI產(chǎn)研專家，研究產(chǎn)業(yè)，形成趨勢判斷，分析小微的各項經(jīng)營數(shù)據(jù)，形成對它經(jīng)營情況的評分。這些評分，一定程度上代表著他的還款能力。

當(dāng)丞達來網(wǎng)商銀行申請信貸服務(wù)時，風(fēng)控系統(tǒng)結(jié)合大模型構(gòu)建的產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，知道它位于比亞迪的供應(yīng)鏈上，結(jié)合“AI產(chǎn)研專家”的評分與其他金融風(fēng)控數(shù)據(jù)進行嚴(yán)格的驗證，最終為其提供了200萬額度的純信用貸款。

當(dāng)毛細血管小微企業(yè)能夠規(guī)模化地獲得便捷靈活的資金支持，產(chǎn)業(yè)鏈的資金融通和運轉(zhuǎn)效率也將大幅提升。以汽車產(chǎn)業(yè)鏈為例，網(wǎng)商銀行大雁系統(tǒng)已經(jīng)為超過100萬小微企業(yè)提供信貸額度。獲得金融服務(wù)的用戶中，64%為首次獲得純信用貸款，近3成為科創(chuàng)型企業(yè)，且獲得了更高的額度。因為秒貸秒批的金融服務(wù)，他們在經(jīng)營上實現(xiàn)了“0賬期”，可以多接訂單，每月交付量平均提升17%。

大模型產(chǎn)業(yè)應(yīng)用的未來關(guān)鍵是要找到場景

“我們找到了一個方向，但還不能說現(xiàn)在就挖到了豐厚的寶藏。大模型的產(chǎn)業(yè)應(yīng)用仍有很遠的路要探索。”網(wǎng)商銀行高級工程師方珂告訴記者。

值得注意的是，大雁系統(tǒng)沒有用大模型的生成能力直接與客戶交互。“金融行業(yè)對安全、風(fēng)險要求極為嚴(yán)苛，大模型應(yīng)用仍然有很多問題需要驗證。”方珂舉例說，大模型會出現(xiàn)“幻覺”，如果錯判了客戶的經(jīng)營情況，帶來的可能是真金白銀的損失。

因此，大雁系統(tǒng)實際應(yīng)用中，大模型繪制的產(chǎn)業(yè)鏈圖譜會向風(fēng)控系統(tǒng)提供客戶識別、經(jīng)營評分和畫像，但最終小微經(jīng)營者獲得的貸款額度，仍然是風(fēng)控系統(tǒng)多維度交叉驗證的結(jié)果。“風(fēng)控系統(tǒng)是大雁系統(tǒng)的‘神經(jīng)中樞’，也是大模型的‘守門員’。”

為什么網(wǎng)商銀行可以將大模型的能力應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)鏈金融的場景？方珂認為，這得益于網(wǎng)商銀行智能風(fēng)控系統(tǒng)的積累。網(wǎng)商銀行成立第一天就采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控的方式，為小微經(jīng)營者提供310（3分鐘申請，最快1分鐘放款，0人工干預(yù)）的服務(wù)。截至2022年底，已累計服務(wù)超過5000萬小微經(jīng)營者。在網(wǎng)商銀行風(fēng)控系統(tǒng)中，包括圖計算等在內(nèi)的AI技術(shù)，同樣被廣泛應(yīng)用，為小微提供安全、便捷的金融服務(wù)。

“超大規(guī)模的客戶量、數(shù)據(jù)與風(fēng)控能力沉淀，對小微經(jīng)營者認知的積累，共同構(gòu)成了網(wǎng)商銀行用大模型探索產(chǎn)業(yè)鏈金融應(yīng)用的基礎(chǔ)。”方珂告訴記者。

IDC中國副總裁兼首席分析師武連峰表示，大模型高價值應(yīng)用，最關(guān)鍵的是找到合適的場景。它至少必須滿足兩個條件，一個是需要對海量數(shù)據(jù)進行分析，另一個是需要高昂的專家知識。網(wǎng)商銀行大雁系統(tǒng)提供了一個創(chuàng)新的樣本，通過大模型構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，和專家級的信用評分，讓更好的金融服務(wù)流向產(chǎn)業(yè)鏈的毛細血管。在發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力與“人工智能+”的產(chǎn)業(yè)命題下，這不失為以金融服務(wù)創(chuàng)新，更好服務(wù)實體經(jīng)濟、推動產(chǎn)業(yè)升級的有益探索。