近日，寧波銀行持股5%以上股東—雅戈爾集團合計增持該行A股2195.54萬股，持股比例上升至9.97%。雅戈爾此次增持主要是基于對寧波銀行投資價值的分析和未來前景的預測。

大股東的連續(xù)、超額增持，無疑給資本市場注入了信心。作為總部位于浙江的商業(yè)銀行，寧波銀行2006年就將自身定位于“專注于中小型企業(yè)的商業(yè)銀行”，與浙江地區(qū)中小企業(yè)活躍、市場化氛圍濃厚的區(qū)域稟賦相匹配，逐步發(fā)展成為中國銀行業(yè)中具備核心競爭力、在細分市場客戶服務上具備比較優(yōu)勢的優(yōu)秀商業(yè)銀行。

近年來，寧波銀行繼續(xù)踐行“專注主業(yè)，服務實體”理念，深度融入?yún)^(qū)域經濟發(fā)展大局，從客戶需求出發(fā)，持續(xù)升級商業(yè)模式，聚焦大零售和輕資本業(yè)務的拓展，努力構筑發(fā)展護城河，市場競爭力持續(xù)增強，實現(xiàn)“規(guī)模、效益、質量”良性發(fā)展。

01.差異化布局，借綜合服務突圍

浙江省作為我國東部經濟發(fā)達省份，民營中小企業(yè)星羅密布。在浙江，小微企業(yè)占據(jù)了企業(yè)總數(shù)的90%以上。

事實上，民營經濟不僅是浙江經濟的基本盤，也是浙江經濟的增量盤，民企對經濟增長的貢獻即使在逆周期發(fā)力時期也不遜色。

數(shù)據(jù)顯示，民營經濟增加值占浙江省GDP 比重從 2012 年的 63.8%升至 2022 年的 67%，民營企業(yè)貢獻稅收占全省稅收收入的 71.7%。

這為寧波銀行普惠金融業(yè)務提供了巨大的發(fā)展空間。

寧波銀行以“熟悉的市場、了解的客戶”為指導方針，于 2015 年 提出“大銀行做不好，小銀行做不了”的特色化差異化經營戰(zhàn)略。經過長期實踐，該行積累了豐富的普惠金融經驗，并在此過程中不斷迭代，推陳出新，持續(xù)推出了“快審快貸”“轉貸融”“稅務貸”等創(chuàng)新產品，以滿足中小企業(yè)的不同需求。

隨著普惠金融的深入發(fā)展，貸款、規(guī)模和增速不再是唯一衡量指標，為滿足中小微企業(yè)的更高需求，銀行需要提供更多的非金融服務。

近年來，寧波銀行更是堅持“專業(yè)+科技”的金融賦能體系，深入研究客戶生命周期的經營邏輯，圍繞客戶結算、融資等資金流，迭代優(yōu)化“五管二寶”、企業(yè)APP等產品，解決客戶痛點。在金融服務中起到的作用從單純的中介作用向綜合金融服務職能轉變，客戶粘性增強，服務實體經濟質效不斷提升。

而寧波銀行洞悉市場趨勢，深挖客戶訴求，推出了“波波知了”企業(yè)綜合服務平臺。該平臺提供一站式解決方案，涵蓋法務、稅務咨詢等14項免費專業(yè)服務。該平臺已服務超過1000家企業(yè)，解決問題2000余個，成為小微企業(yè)成長路上的得力助手。

事實上，寧波銀行已經創(chuàng)新性地運用大數(shù)據(jù)和人工智能技術，為企業(yè)家量身打造了多個專業(yè)“貼身管家”。

例如，“票據(jù)好管家”負責為企業(yè)提供全面的票據(jù)金融服務和資產管理方案，既能滿足企業(yè)的個性化需求，又提供7×24小時的全方位運維服務。此外，“易收寶”為商戶提供了靈活的收單服務，滿足了多種渠道的收銀需求，并支持多種模式對接。

金融服務與非金融服務的結合是相輔相成的，對于小微企業(yè)主來說，他們需要的不僅僅是資金，更需要得到專業(yè)而貼心的全方位服務。非金融服務已經成為了吸引客戶的重要手段，并且具有撬動金融業(yè)務發(fā)展的潛力。

從數(shù)據(jù)來看，2023 年半年報顯示，寧波銀行 55 萬對公客戶中，90% 以上都是小微企業(yè)和民營企業(yè)。2023年上半年，寧波銀行普惠型小微企業(yè)客戶數(shù)達22.14萬戶，普惠小微貸款余額1786億元，分別較年初增長18.9%和16.12%。

02.“陪伴式”服務，與民營經濟共同成長

回首我國改革開放40年歷程，民營經濟在其中寫下了濃墨重彩的篇章。他們?yōu)閲邑暙I了50%以上的稅收，60%以上的國內生產總值，70%以上的技術創(chuàng)新成果，80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量。毫無疑問，未來中國經濟增長的最大主力仍會是民營經濟。

然而，民營企業(yè)在發(fā)展壯大過程中面臨著諸多挑戰(zhàn)，如資金短缺、管理水平有限、風險承受能力不足等問題。這些問題在不同的發(fā)展階段會產生不同的需求，因此，銀行在企業(yè)生命周期早期階段就與之建立合作關系，通過提供持續(xù)、全面的“陪伴式”服務，才能有效解決企業(yè)在日常經營中的各種問題，為民營企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提供有力支持。

金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職。寧波銀行始終與客戶相伴成長，與地方經濟同頻共振。

“錦上添花易，雪中送炭難。”浙江某公司董事長講述了自己與寧波銀行之間的故事，“10年前，作為一家當時產值只有七八千萬元的小公司，想多貸款還是比較困難的。隨著承包的工程量增加，人力成本、材料墊付壓力也更大，資金需求水漲船高，但之前合作的大銀行明確表示不能多貸，公司只能另覓他法。”

在朋友的建議下，她咨詢了寧波銀行。該行在完成全部資料審核后授信690萬元，形式為抵押貸款與信用貸款組合。

這筆貸款化解了公司應收工程款未到時面臨的窘迫，也讓企業(yè)董事長記了10年。而受疫情影響，市政工程回款再度面臨壓力，這次，又是寧波銀行的專項優(yōu)惠政策為她解了燃眉之急。

“工人工資要發(fā)、材料款要付，2020年剛過完年，寧波銀行就上門說可以提供最長免息期達3個月的貸款，最高可貸500萬元。”她回憶道。

實際上，近年來，有數(shù)以千計的小微企業(yè)享受到了寧波銀行的免息期貸款政策。為著實推動政策落地，寧波銀行還成立了專項領導小組，并召開專題會議，部署免息貸款投放，根據(jù)不同類型客戶的差異化需求，制定一戶一策的免息貸款投放策略，確保將資金用到最需要的客戶身上。數(shù)據(jù)顯示，寧波銀行至今已陸續(xù)向1483家小微企業(yè)客戶發(fā)放具備一定免息期限的貸款50.01億元。

“‘雪中送炭’本質上就是銀行愿意與企業(yè)共同成長。這個過程中，我們會通過相對靈活的機制配合企業(yè)的各類需求，不局限于融資甚至金融業(yè)務，也依托其他服務為企業(yè)創(chuàng)造更廣闊的發(fā)展機會。”寧波銀行咸祥支行行長陳煒杰表示。

03.構筑高質量發(fā)展護城河，資產質量領先上市銀行

在銀行業(yè)中，存在風險、效益和成本之間的三元悖論關系。銀行在經營過程中需要考慮追求收益最大化，平衡運營成本，更重要的是做好風險控制。

寧波銀行很好的平衡了這三者之間的關系。目前，寧波銀行在銀行板塊已形成了公司銀行、零售公司、財富管理、消費信貸、信用卡、投資銀行、資產托管、票據(jù)業(yè)務、金融市場9個利潤中心，子公司方面，形成了永贏基金、永贏金租、寧銀理財、寧銀消金4個利潤中心。

今年1-9月寧波銀行營收472.35億元，同比增長5.45%，歸母凈利潤193.49億元，同比大幅增加12.55%。值得注意的是，這已經是寧波銀行連續(xù)10多年每個季度營收、歸母凈利潤都保持了同比增長。

在業(yè)績穩(wěn)步增長的同時，寧波銀行資產質量領先上市銀行。自2007年上市以來，寧波銀行不良率始終保持在1%以下，是唯一一家連續(xù)15年不良率低于1%的A股上市銀行。截至2023年9月末，寧波銀行不良貸款余額為92.70億元，不良貸款率為0.76%，撥貸比3.66%，撥備覆蓋率480.57%；核心一級資本充足率為9.72%；一級資本充足率為11.15%；資本充足率為15.26%。資產質量持續(xù)保持行業(yè)較優(yōu)水平。

風險管理能力已成為寧波銀行的核心競爭力，經營相對下沉客戶同時資產質量領先上市銀行，主要依靠垂直審批制度和全方位風險管理體系。

面對宏觀經濟周期波動、行業(yè)競爭加劇等外部形勢的變化，寧波銀行始終堅持“控制風險就是減少成本”的風控理念，將守住風險底線作為最根本的經營目標，持續(xù)完善全面、全員、全流程的風險管理體系。

近期有投資者問及寧波銀行的核心競爭力，寧波銀行表示，“長期以來，我行持續(xù)積累在各個領域差異化的比較優(yōu)勢。目前來看，完善的法人治理、優(yōu)質的經營區(qū)域、多元的利潤中心、全面風險管理體系、金融科技支撐能力以及人才培養(yǎng)體系是我行核心競爭力。”

事實上，作為國內首家掛牌上市的城商行，寧波銀行近五年來在全球銀行千強排名已累計提升42位，綜合實力和核心競爭力持續(xù)增強，是具備稀缺性和高成長性的國內銀行業(yè)標桿。