數字普惠金融已經成為全球金融領域發展的一個重要趨勢，也是中國金融改革和創新的一個重要方向。

黨的十八屆三中全會提出“發展普惠金融”的國家戰略，在過去十年間，我國普惠金融借助數字技術的力量快速發展，碩果累累。近日，中央金融工作會議強調要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章，引導金融為實體經濟發展提供高質量服務。

在數字普惠金融的諸多探索實踐中，數字銀行是促進數字經濟和實體經濟深度融合、更好助力經濟高質量發展的創新形態，已成為數字經濟重要的參與方。

在這其中，有這樣一個“國家隊”的數字銀行樣本——百信銀行，值得探究。

作為國內首家獨立法人直銷銀行，也是第一家具有國有背景的數字銀行，百信銀行在過去6年的發展歷程中，以數字技術為底層支撐，通過產品和服務的持續創新，極大提升了金融服務的可得性、便捷性和覆蓋面，探索出了一條有百信特色的數字普惠金融發展之路。

01探路前行，數字金融順潮而上

銀行業作為現代金融業的重要組成部分，在全球經濟形態向數字化轉型的進程中，也面臨深刻變革。在這場大變革中，我國銀行業在數字化轉型的道路上，不斷探索前進。

伴隨技術變革，銀行業轉型已步入4.0時代。從以物理網點為基礎的1.0時代，逐步躍遷至以ATM自助設備為代表的2.0時代，再到通過以手機銀行App獲得服務的3.0時代，商業銀行逐步實現了從物理網點服務到線上化、移動化服務的轉變，但銀行業務范圍和商業模式沒有本質上的變化。

“數字化”可以視為銀行業邁入4.0階段的開端，它是繼電子化、網絡化、移動化之后，商業銀行發展的新階段。

4.0時代，隨著微眾銀行、網商銀行、百信銀行等一批新型互聯網銀行的成立和發展，國內真正意義上智能化、開放化、無形化的數字銀行開始出現。

值得一提的是，區別于其他民營互聯網銀行，百信銀行作為國內首家獨立法人直銷銀行，它的成立可謂是一個標志性事件。這意味著，在“國家隊”層面開啟了對數字銀行模式的創新探索。

2015年，監管鼓勵支持條件成熟的銀行探索直銷銀行子公司制改革，采用獨立法人的模式經營。同年11月，中信銀行聯合百度共同發起設立百信銀行。百信銀行于2016年10月經國務院批準籌建，并于2017年11月正式開業。

百信銀行由國有資本控股，并引入了優質民營資本和國際資本。目前，百信銀行注冊資本達56.34億元，中信銀行、百度和加拿大養老基金分別持股65.70%、26.03%和8.27%。

經過6年的發展探索，百信銀行保持了向上向好的發展態勢。截至今年上半年末，百信銀行總資產1,016.55億元，較上年末增長4.88%；總負債937.07億元，較上年末增長4.72%；營業凈收入23.17億元，較上年同期上升19.61%；凈利潤4.79億元，較上年同期上升41.90%；不良貸款率持續下降，撥備覆蓋率進一步提高。

獨立法人直銷銀行為中國銀行業轉型探索出一條可復制的新路。2022年，由中國郵儲銀行獨資設立的直銷銀行郵惠萬家銀行也宣告誕生。

從數字銀行的發展來看，數字銀行模式重塑了銀行業務體系，創新了商業模式和底層技術架構，優化了銀行經營策略、產品服務方式和組織協同機制，借助數字化技術連接不同場景入口，為客戶提供無處不在、觸手可及的數字金融服務。

國家金融監督管理總局黨委書記、局長李云澤在2023金融街論壇年會上表示，中央金融工作會議提出建設金融強國的宏偉目標，部署做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章，為高質量發展注入強大動能，中國金融業迎來重大發展機遇。

隨著數字金融的縱深發展以及銀行服務的精細化布局，數字銀行在先進技術應用和商業模式創新之路上仍將持續探索，為構建金融強國注入嶄新的活力與價值。

02 守正創新，提升服務實體經濟質效

金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職和宗旨，也是防范金融風險的根本舉措。

不論何種金融的創新形態，其最終的使命都是服務實體經濟。數字金融借助技術的力量，可以更好地踐行普惠金融，更高效地服務實體經濟。

中央金融工作會議提出要做好數字金融等五篇大文章，不僅肯定了數字金融的重要地位，也表明了數字金融與科創金融、綠色金融、普惠金融、養老金融之間相互貫通、互為助力的關系。

對于金融機構而言，應積極探索用數字技術提升金融服務能力與質效，同時助力綠色、普惠、養老事業發展。

作為國內第一家自主掌控、業務全面上云的數字銀行，從誕生之初，百信銀行即明確了“依托智能科技、發展普惠金融”的戰略定位。同時，百信銀行始終聚焦服務實體經濟，充分發揮數字銀行稟賦優勢，加大產業數字金融技術創新和應用探索，賦能傳統產業數字化轉型，推動綠色低碳發展，助力營造中小微企業良好融資生態。

在產業數字化趨勢與金融行業數字化轉型相互融合的大背景下，發展產業數字金融成為促進數字經濟和實體經濟融合的最佳注腳。

可以觀察到的趨勢是，數字金融模式創新正由消費金融向產業金融遷移，小微金融、供應鏈金融及“三農”金融等領域將成為數字金融商業模式創新的主陣地。

在近日舉辦的2023金融街論壇年會上，中信集團副董事長兼總經理、中信金控董事長奚國華指出，我國是制造大國，擁有完整的工業體系，發展數字經濟、推動“數實融合”，具有獨特優勢和重要戰略意義，必將全面提升我國經濟的韌性和活力，為高質量發展帶來廣闊空間和無限可能。

從實踐來看，產業數字金融也正在成為各家金融機構服務實體經濟的重要創新應用。

事實上，百信銀行一直堅持產業數字金融主航道驅動，服務實體經濟質效穩步提升。今年上半年，百信銀行積極運用政策性資金，大力支持鄉村振興、制造業、“專精特新”、貨運物流、批發零售等領域小微企業發展，踐行普惠金融的政治使命和責任擔當，普惠小微貸款余額48.27億元，同比增長42.02%。

汽車金融是汽車產業與金融的結合，是當前產業金融的重要領域。百信銀行充分發揮數字銀行稟賦優勢，重點發力二手車場景，創新升級智能汽車金融服務，為破解二手車商的融資難困境提供數字化解決方案。截至上半年末，該行汽車金融累計放款93.5億元，業務范圍覆蓋全國超過600個地市。

從客群來分析，截至2022年末，百信銀行服務用戶規模超過8300萬，其中新市民特征用戶達到4600萬，在用戶總量中占比超過55%；普惠金融服務覆蓋全國31個省區市、超過900個市縣，其中三線及以下城市覆蓋率超過90%，客戶占比達到60%。

可以說，金融科技手段為破解普惠金融發展難題提供了可能性，產業數字金融已經成為促進數字經濟與實體經濟融合發展的關鍵驅動力。

03 新技術引爆，開啟數智化新階段

以大模型為代表的生成式AI技術，成為引爆數字原生最重要的技術奇點。伴隨新技術的持續爆發，未來銀行業將如何衍變？

IDC發布的《銀行數字科技五大趨勢》報告指出，銀行越來越像互聯網公司，甚至已經借力AI大腦或衛星技術深入信貸風控，技術大變革的新時代已然開啟，而未來，生成式人工智能還將滲透到所有領域。

銀行業是數據密集型行業，最有基礎、也最有技術條件釋放數據價值。從百信銀行的發展經驗來看，在經歷了數字化發展的“上半場”之后，銀行將將面臨數字化經營如何向縱深發展的“下半場”，也就是進入數智化發展新階段，重點是新興技術的深入應用。

作為原生的數字銀行，百信銀行堅持以創新驅動發展、引領未來，創新推進智能風控體系、智能運營機制和智能客服能力建設，開啟商業銀行數字化轉型下半場探索，邁入數智化發展新階段，形成了眾多創新能力和成果。

截至2022年末，百信銀行金融科技專利增至216項，金融科技人才占比連續五年保持在60%以上；“數智中臺”直接用戶滲透率達到60%，交易促成增量達到百億水平；數字人民幣業務落地百度生態場景；“智能客服人機協同能力建設”等多個項目獲得行業重要獎項，“養殖產業金融服務平臺”入選人民銀行金融科技賦能鄉村振興示范工程。

今年4月，百信銀行上線了行業首個AI驅動的3D數字營業廳“零度空間”。據了解，“零度空間”的零度代表著歸零心態、代表著全新起點，“零度空間”革新了傳統銀行的服務交互模式，在生成式人工智能技術的驅動下，通過構建更有趣的3D數字空間、打造更好玩的內容互動社區、營造更愉悅的金融體驗三大產品亮點，為年輕用戶提供全新的沉浸式數字金融服務。

無疑，金融智能化將是未來的核心競爭力。原銀保監會印發的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》提出，到2025年，銀行業保險業數字化轉型要取得明顯成效。要求數字化金融產品和服務方式廣泛普及；個性化、差異化、定制化產品和服務開發能力明顯增強，金融服務質量和效率顯著提高。

數字化是開始，數智化是現在和未來。一字之差可能是一個代際的變化，甚至可能是一個時代的跨越。科技創新正在進入一個新的大航海時代，數字金融是蓄勢待發的行輪。

下一個篇章，數字銀行作為數字經濟的創新物種會如何發展，成為金融行業共同關注的焦點。百信銀行行長李如東表示：“作為國有背景的數字銀行，我們將始終堅持數字普惠初心，充分發揮金融科技創新優勢，為助力數字經濟和實體經濟高質量發展、構建金融強國貢獻百信力量。”(文|劉雙霞)