5月份，浦發銀行發生了一場罕見的降薪風波，但這沒能拯救浦發銀行的三季報。新帥張為忠能帶低迷的浦發銀行迎來拐點嗎？
5月份，浦發銀行發生了一場罕見的降薪風波，但這沒能拯救浦發銀行的三季報。
2023年前三季度，浦發銀行業務及管理費同比下降6.68億元，三季度單季下降7.3億元，降本初見成效，但令人意外的是：其前三季度成本收入比竟“逆向”同比升高了1.64個百分點。
作為一個比值，成本收入比上升的原因不言而喻——收入下降過快。
今年前三季度，浦發銀行實現營業收入1328.15億元，同比下滑7.56%；歸母凈利潤279.86億元，同比下滑更驚人，達到了30.83%。
根據中國基金報的統計，浦發銀行在上市股份行中的營業增速排在倒數，凈利潤增速更是墊底。
與半年報相比，浦發銀行的營收降幅尚可接受，但凈利潤同比降幅進一步擴大超過7個百分點，造成這一問題的原因主要是信用減值準備增加——2023年三季度浦發銀行信用減值損失計提226.81億元，同比去年第三季度增提了14.62%，金額增加了28.93億元。
這種解讀不無道理，9月份前建行老兵張為忠出任浦發銀行一號位，對一個算不上好的基本盤增提信用減值損失有諸多好處——比如不良率、撥備覆蓋率、撥貸比等指標肉眼可見的優化，的確像是洗澡。
不過，現階段的浦發銀行洗個澡并不是壞事，一方面當前較差的財報數據，在未來更容易獲得改善，另一方面也給新的領導班子迎來更多施展空間和時間。
那張為忠是否能為浦發銀行帶來拐點？讀懂君認為，很有可能。
在當下接掌浦發銀行，張為忠的任務不言而喻，就是要帶領浦發銀行實現中興、迎來拐點。
百度百科資料顯示：在進入浦發銀行之前，張為忠在建設銀行有近30年的工作經歷，他的銀行從業經歷幾乎與浦發銀行同歲；在2017年03月至2020年12月的三年多時間里擔任建行總行普惠金融事業部（小企業業務部）總經理，并在之后擔任建行業務總監，這為浦發銀行的拐點帶來了許多想象力，為什么呢？
偉人說，發展才是硬道理，這段話尤其適合銀行業：新增信貸帶來的營收增長可以對沖不良貸款的信貸損失、降低不良率，為銀行的發展帶來更多的實操和想象空間。
在各銀行凈利差不斷下行的當下，以量補價基本上是所有銀行共同的選擇，但浦發銀行這條路走的并不算順利。
浦發銀行三季報報告指出：期末，本集團資產總額 88,083.20 億元，較上年末增加 1,036.69 億元，增長 1.19%；本外幣貸款總額 49,214.96 億元，較上年末增加 208.34 億元，增長 0.43%。
由此可以看出，浦發銀行并沒有找到適合自己的增量，“以量補價”的建樹可以忽略不計。
從區域來看，長三角地區經濟發達，為銀行的生長提供了堅實的基礎，同區域的上海農商行已經很能說明問題，浦發銀行不需要舍近求遠；但從資產類型來看，信用卡進入存量時代、房地產大家都懂、優質企業則供大于求，反而是普惠金融下的小微企業在政策和市場驅動下保持著相當不錯的增速。
普惠金融有許多標簽，不好的如“世界性難題”，好的呢？小額、分散，浙商銀行對小額、分散的好處深有體會。
與浦發銀行的下降不同，浙商銀行營收連續第9個季度增速位居上市股份行第一位，這是上市股份行中獨一份。
浙商銀行在“以量補價”的過程中，將超過一半的新增貸款投入到零售、小額貸款、供應鏈金融等小額分散資產領域，在官方稿件中浙商銀行將此作為“服務實體經濟”的一項成績，但在業績說明會上，該行領導表示“一半的貸款投向小額分散，對于我們營收穩定的增長帶來了好處。”此外，提升小額分散資產占比是浙商銀行應對風險的主要策略之一。
由此可見，做“小”生意不僅僅是銀行社會責任的踐行，更可以讓銀行落得實惠，宏觀數據也能說明這一點。
截至今年三季度末，普惠小微貸款余額28.74萬億元，同比增長24.1%，增速比上年末高0.3個百分點，前三季度增加4.95萬億元，同比多增1.01萬億元。農戶生產經營貸款余額9.15萬億元，同比增長17.8%......
正如已故原總理對宇宙行說的那句話：“廣大小微企業是銀行立于不敗之地的根基，做好小微業務，大銀行就大有未來。”
而張為忠在建行的工作經歷，可以看作是與“小”生意專業對口！
作為建行曾經的普惠金融部總經理，張為忠對于普惠金融有著很清晰的認知。
他曾多次發表關于普惠金融的演講，比如“這幾年市場下沉的趨勢明顯，商業銀行一定要考慮怎么服務好下沉主體，其關鍵是挖掘和分析市場主體的信用。”
張為忠還認為，數據源頭的解決應該內外兩向結合，一個是政府重要平臺、重要品類的數據接入；二是自身的信息系統和平臺建設，收集數據來裝進分析模型，再把模型轉化為標準化產品，這樣破解傳統的評級授信方式，在數字普惠上實現突破。
最近一次是在2023金融街論壇年會“中國銀行業普惠金融高質量發展”論壇上，張為忠認為，一定要認識到數字普惠金融能力的提升對普惠金融未來的發展是至關重要的。
“數字普惠解決了客觀化、標準化的問題，因此標準化的產品讓我們能夠在市場上更好地管控風險，能夠使我們的經營陸續走向線上化、數據化、平臺化和生態化（下文簡稱“四化”），使得我們整個經營的模式也重新煥發生機，我認為是不可或缺的。” 張為忠稱。
大客戶為增量時代的銀行業其實更像是一個強流程、強經驗的行業，這對于小微企業明顯是不適配的，數字化勢在必行，不過相比于數字化讀懂君更愿意將“四化”稱為“工業化”。
當然，張為忠提到的“四化”并不是新鮮事，它們是銀行業的數字化轉型大潮的核心內容，這點張為忠很可能會帶來驚喜，一方面建行本身就是國有行里面以零售見長，另一方面，張為忠本身就是普惠金融總經理、業務總監出身，“專業對口”。
不過，要為浦發銀行帶來中興，張為忠還有許多難關要過。
外部的難關依然在于資產質量。改善浦發銀行資產質量見諸財報的只是幾個數字，但在實際操作中卻是要像外科手術一樣復雜。
相比于外部，內部的問題更加復雜，各部門的士氣問題、新領導老團隊的協同問題......這些都需要捋順。
當然，最關鍵的還是股東的預期問題。想要短期改善業績其實很簡單，粗放的加大信貸投放就能立竿見影，但后遺癥會在中長期體現，如果選擇先夯實基礎，讓業績在中長期慢慢優化，那么股東是否能夠容忍這種慢速度？
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