6月29日，據(jù)港交所文件顯示，廈門國(guó)際投資有限公司（簡(jiǎn)稱：廈門國(guó)際投資）向港交所提交上市申請(qǐng)，廈門國(guó)際投資系廈門國(guó)際銀行在港設(shè)立的全資子公司。

早在2021年廈門國(guó)際銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)超萬(wàn)億，也是唯一一家未上市的萬(wàn)億級(jí)城商行。事實(shí)上，在2007年，廈門國(guó)際銀行即提出上市計(jì)劃，目前仍未實(shí)現(xiàn)上市。

今年銀行業(yè)IPO逐漸進(jìn)入復(fù)蘇期，廈門國(guó)際銀行是否重啟IPO也吸引著廣泛關(guān)注。

不過(guò)，廈門國(guó)際銀行面臨很多問(wèn)題。近幾年業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪彙Ｗ钚仑?cái)報(bào)顯示該行今年一季度營(yíng)收、凈利雙雙下滑。而且罰單不斷，僅今年廈門國(guó)際銀行被處罰總金額已經(jīng)超過(guò)2500萬(wàn)。

01、子公司赴港IPO，控股兩家銀行

2022年12月份就傳出，廈門國(guó)際投資有限公司進(jìn)行香港IPO。

年報(bào)披露，廈門國(guó)際投資由廈門國(guó)際銀行全資設(shè)立，注冊(cè)資本約64.2億港元。除設(shè)有多家代理人公司、物業(yè)投資公司外，廈門國(guó)際投資亦是廈門國(guó)際銀行對(duì)集友銀行、澳門國(guó)際銀行的持股主體，持股比例分別為69.63%、49.04%。

招股書(shū)顯示，廈門國(guó)際投資主營(yíng)業(yè)務(wù)有企業(yè)銀行業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)及金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)。2022年?duì)I業(yè)收入達(dá)到61.23億港元，其中集友銀行營(yíng)業(yè)收入29.37億港元，澳門國(guó)際銀行33.67億元。

招股書(shū)顯示，2020-2022年，廈門國(guó)際投資凈利息收入分別為 37.57 億港元、38.68 億港元及 41.87億港元，利潤(rùn)為20.75億港元、36.50億港元及23.89億港元。

截至2022年廈門國(guó)際投資兩家銀行發(fā)放貸款和墊款總額為2116億港元。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，2022末廈門國(guó)際投資合并口徑不良貸款率為1.38%，較年初升高0.77個(gè)百分點(diǎn)。

粵港澳大灣區(qū)是廈門國(guó)際投資營(yíng)業(yè)收入的一個(gè)重要來(lái)源。于截至2020年、2021年及2022 年12月 31 日止年度，廈門國(guó)際投資來(lái)自粵港澳大灣區(qū)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)收入分別占集團(tuán)營(yíng)業(yè)收入的 92.1%、91.1%及 84.6%。

招股書(shū)顯示，截至2022年12月31日，廈門國(guó)際投資總資產(chǎn)約4194億港元，在粵港澳大灣區(qū)的總資產(chǎn)達(dá)3759億港元，貸款總額達(dá)1657億港元。于2022年，公司在粵港澳大灣區(qū)的營(yíng)業(yè)收入達(dá)53億港元，凈利潤(rùn)達(dá)22億港元。

02、業(yè)績(jī)逐年下滑，資產(chǎn)增速緩慢

早在2021年廈門國(guó)際銀行資產(chǎn)總額就突破了萬(wàn)億級(jí)。近年來(lái)，廈門國(guó)際銀行經(jīng)歷了較為迅猛的擴(kuò)張之路。2017-2019年，該行資產(chǎn)規(guī)模同比增速始終保持在兩位數(shù)，分別為26.42%、13.15%和13.57%。從2020-2022年該行資產(chǎn)規(guī)模同比增速降至個(gè)位數(shù)，分別為3.7%、6%、8.04%。

截至2022年末，該行總資產(chǎn)達(dá)到10889億元，廈門國(guó)際銀行資產(chǎn)增速仍未恢復(fù)到疫情前水平。

而在這背后，是廈門國(guó)際銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪彽氖聦?shí)。財(cái)報(bào)顯示，2019-2021年，廈門國(guó)際銀行分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)收168.84億元、179.19億元、167.92億元，2020、2021年同比增速5.92%、-6.15%；同期凈利潤(rùn)分別為63.15億元、57.28億元、58.00億元，同期增速-9.3%、1.26%。

2022年業(yè)績(jī)有所緩和，2022年廈門國(guó)際銀行營(yíng)收169.71億元，同比微增1.07%；凈利潤(rùn)60.51億元，同比增長(zhǎng)4.33%，增長(zhǎng)速度依舊較低。

截至2022年末，廈門國(guó)際銀行個(gè)人貸款和墊款合計(jì)為1377.39億元，其中房產(chǎn)按揭貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款分別為55億元、876.86億元和445.54億元。

與此同時(shí)，從2019年至2022年，廈門國(guó)際銀行不良貸款率持續(xù)攀升走高，從0.71%升至1.16%。

最新財(cái)報(bào)，2023年一季度廈門國(guó)際銀行業(yè)績(jī)?nèi)匀晃锤纳疲撔袑?shí)現(xiàn)營(yíng)收35.7億元，同比減少15.11% ；歸母凈利潤(rùn)11.18億元，同比增加2.96%。

從營(yíng)收構(gòu)成來(lái)看，2023年一季度，廈門國(guó)際銀行利息凈收入持續(xù)下降。2023年第一季度，該行實(shí)現(xiàn)利息凈收入27.77億元，同比下降27.42%，占營(yíng)收的比例為77.79%；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入4.12億元，同比增加957.43%，占營(yíng)收的比例為11.56%。

03、IPO路坎坷，罰單不斷

廈門國(guó)際銀行推動(dòng)子公司在港上市，并不意味著母行放棄A股上市。該行在新一輪五年戰(zhàn)略規(guī)劃提出，全力實(shí)現(xiàn)IPO上市。

實(shí)際上廈門國(guó)際銀行IPO之路頗為坎坷，2007年正式提出A股上市計(jì)劃。然而受制于其中外合資銀行身份，上市一事擱淺。2016年，廈門國(guó)際銀行再次向IPO發(fā)起沖擊，開(kāi)啟新一輪增資擴(kuò)股計(jì)劃。

此后在2018年，2019年年報(bào)多次強(qiáng)調(diào)要全力實(shí)現(xiàn)IPO上市。廈門國(guó)際銀行不僅是上市之路頗為坎坷，近幾年該行因業(yè)務(wù)違規(guī)被罰。

今年5月19日，據(jù)廈門銀保監(jiān)局披露了對(duì)廈門國(guó)際銀行及其相關(guān)負(fù)責(zé)人的行政處罰內(nèi)容。違規(guī)涉及高達(dá)21條，廈門國(guó)際銀行被合計(jì)罰沒(méi)1397.23萬(wàn)元。其中涉及到，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款被挪用于證券、房地產(chǎn)和民間融資等限制性領(lǐng)域；違規(guī)向房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放流動(dòng)資金貸款等問(wèn)題。

在此之前，今年1月份，廈門國(guó)際銀行有三家分支機(jī)構(gòu)被罰，處罰金額合計(jì)445萬(wàn)元。2月22日，廈門國(guó)際銀行北京分行同樣涉及多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)、資金流向等12項(xiàng)問(wèn)題，被監(jiān)管罰款超800萬(wàn)元，13名相關(guān)責(zé)任人也隨之一同被罰共60萬(wàn)元。

僅今年，廈門國(guó)際銀行被處罰總金額已經(jīng)超過(guò)2500萬(wàn)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2022年廈門國(guó)際銀行已收到多張張罰單，被罰款總金額超500萬(wàn)元。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，廈門國(guó)際銀行多次違規(guī)，說(shuō)明公司合規(guī)、內(nèi)控以及治理環(huán)節(jié)存在眾多不足。

今年1月19日，曹云川擔(dān)任該行行長(zhǎng)，新行長(zhǎng)領(lǐng)航下的廈門國(guó)際銀行如何處理合規(guī)問(wèn)題，改善業(yè)績(jī)下滑態(tài)勢(shì)，仍需要時(shí)間實(shí)現(xiàn)。（WEMONEY研究室 姜林燕/文)