文 / 北京商報(bào)金融調(diào)查小組

你有沒有同感？一旦在短視頻平臺(tái)圍觀貸款直播或僅僅是多停留幾秒的動(dòng)作，自此就捅開了助貸平臺(tái)的營銷馬蜂窩。

“微信沒錢？信用分450，我有18萬額度，不面審，分96期慢慢還！”眾多的貸款廣告中，一家名為摩爾龍的貸款平臺(tái)向北京商報(bào)記者推送的次數(shù)最多，營銷頁面上，其號(hào)稱為專業(yè)助貸大平臺(tái)，額度高、利息低、放款快，非網(wǎng)貸安全可靠，頁面合作機(jī)構(gòu)為銀行，各類產(chǎn)品年化利率3.6%-24%。

無論是合作機(jī)構(gòu)還是貸款利率，看似挺靠譜，不少急用錢的消費(fèi)者也免不了抱著試試的心理申請(qǐng)注冊(cè)。然而，就在近日北京商報(bào)記者的實(shí)際操作中卻發(fā)現(xiàn)，摩爾龍多項(xiàng)操作在業(yè)內(nèi)看來已踩到合規(guī)紅線，例如其協(xié)議中宣稱的“為消費(fèi)者推薦匹配的合作金融機(jī)構(gòu)”，實(shí)則是將消費(fèi)者貸款信息轉(zhuǎn)交至線下貸款中介；而其營銷廣告中的“不面審”，實(shí)際竟是貸款中介向消費(fèi)者索要個(gè)人征信報(bào)告進(jìn)行代理操作。

01

貸款申請(qǐng)被轉(zhuǎn)至線下助貸公司

“在北京別借黑網(wǎng)貸，摩爾龍不用你去填寫亂七八糟的資料，憑借身份證還有手機(jī)號(hào)就可以申請(qǐng)了，最快3分鐘就可以放款，最高額度20萬，而且可以分48期慢慢還……” 你要是看到這樣一個(gè)貸款平臺(tái)的營銷視頻，宣稱不用填寫資料，僅憑手機(jī)號(hào)和身份證就能領(lǐng)取，會(huì)點(diǎn)擊一試嗎？

就在近兩日，北京商報(bào)記者在頻繁刷到摩爾龍推送的貸款廣告后進(jìn)行了嘗試，從申請(qǐng)頁面來看，摩爾龍平臺(tái)由四川易貸網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“易貸網(wǎng)”）運(yùn)營，合作機(jī)構(gòu)為銀行，各類產(chǎn)品年化利率在3.6%至24%。

來源：短視頻平臺(tái)截圖

不過，北京商報(bào)記者點(diǎn)擊申請(qǐng)鏈接后發(fā)現(xiàn)，不同于其視頻宣傳，在申請(qǐng)操作中，用戶需要填寫姓名、聯(lián)系電話、申請(qǐng)額度（5萬以上），并輸入驗(yàn)證碼，此外還需選擇工作地，并完善名下是否有房產(chǎn)/汽車/在繳公積金/壽險(xiǎn)保單/營業(yè)執(zhí)照等資產(chǎn)信息。在進(jìn)行一系列信息填寫和協(xié)議授權(quán)后，平臺(tái)頁面告知“已提交成功，等待審核中，并需留意放款確認(rèn)電話”。

另在預(yù)期之外的是，幾分鐘后北京商報(bào)記者等來的并非銀行電話，而是一家名為國信眾投(北京)征信有限公司（以下簡(jiǎn)稱“國信眾投”）的助貸公司。該公司工作人員自稱來自國信簽約中心，該平臺(tái)為國有銀行助貸中心，已經(jīng)收到記者的貸款申請(qǐng)，并進(jìn)一步詢問了戶籍、工作單位、月收入、個(gè)人資產(chǎn)、負(fù)債情況、保單等具體個(gè)人信息。

“我們不是和一家銀行合作，稍后您的資質(zhì)我們也會(huì)提交給多家銀行，符合哪家申請(qǐng)哪家。”另外，據(jù)該中介人員透露，該平臺(tái)在助貸的環(huán)節(jié)中，會(huì)單獨(dú)向貸款申請(qǐng)人收取2%的服務(wù)手續(xù)費(fèi)。

根據(jù)摩爾龍用戶服務(wù)及隱私協(xié)議，摩爾龍?zhí)峁┙鹑谫J款居間信息服務(wù)，即“由摩爾龍根據(jù)用戶提交的貸款需求申請(qǐng)及個(gè)人信息，為用戶推薦匹配的貸款信息或?qū)⑵渖暾?qǐng)推薦給可能提供具體貸款服務(wù)的合作金融機(jī)構(gòu)”。然而，記者無論是貸款廣告、申請(qǐng)頁面還是用戶協(xié)議，均未見其對(duì)合作助貸公司收取手續(xù)費(fèi)的事項(xiàng)有所提及。

預(yù)先獲取用戶貸款申請(qǐng)及個(gè)人信息，宣稱合作方為持牌金融機(jī)構(gòu)，但實(shí)際卻將貸款需求及信息推薦給線下貸款中介，此舉是否合理合規(guī)？存在哪些問題和風(fēng)險(xiǎn)？雙方是否又有對(duì)應(yīng)資質(zhì)？對(duì)此北京商報(bào)記者向摩爾龍和國信眾投多個(gè)公開聯(lián)系方式進(jìn)行采訪，但截至發(fā)稿未收到回應(yīng)。

互聯(lián)網(wǎng)貸款是金融產(chǎn)品，最終的放款機(jī)構(gòu)為持牌金融機(jī)構(gòu)。因此，助貸合作機(jī)構(gòu)的貸款營銷行為同樣要符合《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》和《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法（征求意見稿）》等的規(guī)定。厚雪研究首席研究員于百程告訴北京商報(bào)記者，摩爾龍助貸平臺(tái)以金融機(jī)構(gòu)合作平臺(tái)名義進(jìn)行營銷，同時(shí)也推薦給各類助貸機(jī)構(gòu)并獲取個(gè)人信息，即助貸平臺(tái)幫其他助貸平臺(tái)營銷，其中潛藏著合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

在于百程看來，一是貸款多層營銷，會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)在合作方營銷信息審核上出現(xiàn)失控或觸及不到，從而使得營銷內(nèi)容，包括產(chǎn)品展示、信息獲取等出現(xiàn)不合規(guī)情況。二是貸款多層營銷，個(gè)人信息多次多層授權(quán)，在個(gè)人信息獲取上容易出現(xiàn)違規(guī)或者個(gè)人信息的泄露。三是貸款多層營銷，每一層都有一定費(fèi)用，最終會(huì)推高借款人的借款成本。于百程提到，互聯(lián)網(wǎng)貸款的營銷亂象是近幾年監(jiān)管的重點(diǎn)，而通過多層營銷的方式會(huì)加大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管難度，更容易發(fā)生侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的情況。

事實(shí)上，從貸款營銷和實(shí)際申請(qǐng)多個(gè)操作流程來看，摩爾龍平臺(tái)廣告不乏存在“標(biāo)實(shí)不一”的情況。對(duì)此，北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞也提到，此舉可能涉及到虛假宣傳，侵犯了金融消費(fèi)者的知情權(quán)，其行為或?qū)⑹艿较鄳?yīng)的行政處罰。

02

一鍵授權(quán)至數(shù)據(jù)服務(wù)商等多家公司

被流轉(zhuǎn)的除了用戶的貸款需求申請(qǐng)，還有用戶填寫的多項(xiàng)個(gè)人隱私信息，這一點(diǎn)同樣在摩爾龍披露的個(gè)人信息與隱私保護(hù)協(xié)議中可以預(yù)見。

根據(jù)協(xié)議，“為便于平臺(tái)基于統(tǒng)一的賬號(hào)體系向用戶提供一致化服務(wù)，便于用戶進(jìn)行統(tǒng)一管理、保障系統(tǒng)和賬號(hào)安全，用戶的個(gè)人信息可能會(huì)在摩爾龍和其關(guān)聯(lián)公司之間進(jìn)行必要共享”。

對(duì)于具體合作機(jī)構(gòu)，摩爾龍并未在協(xié)議中進(jìn)行披露，不過提及了有貸款機(jī)構(gòu)、貸款服務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)及/其咨詢顧問、信用機(jī)構(gòu)及數(shù)據(jù)服務(wù)商、廣告及分析服務(wù)類提供商四大類。其中，在貸款機(jī)構(gòu)中，用戶需同意平臺(tái)向后者提供包括手機(jī)號(hào)碼、設(shè)備信息、資質(zhì)信息（包括姓名、年齡、戶籍、現(xiàn)居住地址、婚姻狀態(tài)、配偶信息、常用郵箱、教育程度、信用情況、社保情況、收入金額范圍、工資發(fā)放形式、經(jīng)營企業(yè)情況、住房性質(zhì)、緊急聯(lián)系人信息等）一系列信息。

而對(duì)貸款服務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)，摩爾龍同樣將共享用戶的姓名、年齡、住房、公積金、社保、車輛、月收入金額范圍、信用情況等多項(xiàng)隱私信息。通過摩爾龍申請(qǐng)貸款咨詢服務(wù)時(shí)，用戶需同意平臺(tái)就提供的貸款咨詢推薦服務(wù)向貸款服務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)及/其咨詢顧問收取貸款咨詢推薦服務(wù)費(fèi)用。

來源：短視頻平臺(tái)截圖

協(xié)議還提到，用戶已經(jīng)充分理解并知悉該等信息提供和使用的風(fēng)險(xiǎn)，包括該等信息被平臺(tái)依法提供給第三方后被他人不當(dāng)利用的風(fēng)險(xiǎn)，或造成被第三方推銷產(chǎn)品或服務(wù)等打擾的風(fēng)險(xiǎn)等。

值得注意的是，《個(gè)人信息保護(hù)法》第二十三條規(guī)定，個(gè)人信息處理者向其他個(gè)人信息處理者提供其處理的個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)向個(gè)人告知接收方的名稱或者姓名、聯(lián)系方式、處理目的、處理方式和個(gè)人信息的種類，并取得個(gè)人的單獨(dú)同意。

為何會(huì)出現(xiàn)這種概括授權(quán)？具體合作機(jī)構(gòu)有哪些？如何保障用戶個(gè)人信息安全？北京商報(bào)記者對(duì)摩爾龍平臺(tái)進(jìn)行采訪，但后者同樣未給出回應(yīng)。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，摩爾龍平臺(tái)將此類信息一鍵授權(quán)至多家合作公司的操作，對(duì)于用戶來說存在個(gè)人信息泄露等巨大風(fēng)險(xiǎn)。

“在助貸平臺(tái)的協(xié)議中，個(gè)人信息授權(quán)時(shí)可能會(huì)要求一鍵授權(quán)，將信息共享給平臺(tái)合作方，因?yàn)樽罱K的貸款機(jī)構(gòu)是哪家可能具有不確定性，但此類做法也容易形成對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的侵害。”于百程說道，事實(shí)上去年《銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》中也曾明確提醒，一些金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)不到位，比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)。

因此，在具體個(gè)人信息授權(quán)過程中，需要以合規(guī)為前提，比如明確提醒，細(xì)化授權(quán)內(nèi)容，或者進(jìn)行單獨(dú)授權(quán)等，給予消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)。

從法律的角度，李亞則談到，根據(jù)前述隱私政策格式條款，免除了告知義務(wù)和須取得單獨(dú)同意或授權(quán)的責(zé)任，侵犯了消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)。違反《個(gè)人信息保護(hù)法》處理個(gè)人信息，或者處理個(gè)人信息未履行個(gè)人信息保護(hù)義務(wù)的，由履行個(gè)人信息保護(hù)職責(zé)的部門責(zé)令改正，給予警告，沒收違法所得，對(duì)違法處理個(gè)人信息的應(yīng)用程序，責(zé)令暫停或者終止提供服務(wù)；拒不改正的，并處一百萬元以下罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處一萬元以上十萬元以下罰款。

03

“不面審”實(shí)為“索要征信報(bào)告代操作”

在摩爾龍的貸款廣告中，吸引不少用戶的除了“額度高、下款快”外，還有一大特點(diǎn)就是“不面審”。

根據(jù)前述國信眾投工作人員的介紹，在收到貸款需求申請(qǐng)后，已有多家銀行通過了北京商報(bào)記者的貸款申請(qǐng)，預(yù)審額度為78000元，年化利率在3.6%-7.2%，還款期限最長(zhǎng)可做到5年期的等額本息。

該人員還向北京商報(bào)記者介紹，該筆貸款可以免面審，直接線上操作，而實(shí)際操作則是“需要貸款申請(qǐng)人提供最新的個(gè)人征信報(bào)告，隨后其幫助代理貸款操作”。具體是如何代理，操作流程有哪些？又如何保護(hù)用戶的個(gè)人征信信息？對(duì)此該人士不愿再一一告知，僅回復(fù)“你要是不信任可以來線下”。

根據(jù)工商資料來看，國信眾投并未持有個(gè)人征信牌照，且未披露有互聯(lián)網(wǎng)貸款資質(zhì)。其經(jīng)營范圍為“企業(yè)征信服務(wù)；市場(chǎng)調(diào)查；數(shù)據(jù)處理；經(jīng)濟(jì)貿(mào)易咨詢；計(jì)算機(jī)系統(tǒng)服務(wù)；技術(shù)開發(fā)、技術(shù)服務(wù)、技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)咨詢；組織文化藝術(shù)交流活動(dòng)（不含演出）；承辦展覽展示活動(dòng)；接受金融機(jī)構(gòu)委托從事金融信息技術(shù)外包；接受金融機(jī)構(gòu)委托從事金融業(yè)務(wù)流程外包；接受金融機(jī)構(gòu)委托從事金融知識(shí)流程外包”。

對(duì)于國信眾投工作人員向用戶索要個(gè)人征信報(bào)告為其代理貸款的這一操作，北京商報(bào)記者向摩爾龍及國信眾投兩方求證采訪，未獲得回應(yīng)。不過，業(yè)內(nèi)同樣認(rèn)為此舉存在不少隱患。

正如李亞說道，“這一代理操作貸款，將使得無法確定無法核對(duì)信息，無法確定是金融消費(fèi)者的真實(shí)意思表示。助貸機(jī)構(gòu)要承擔(dān)起保護(hù)個(gè)人信息安全、確保是金融消費(fèi)者真實(shí)意思表示的責(zé)任”。

04

業(yè)內(nèi)建議明確定位規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展

事實(shí)上，為進(jìn)一步規(guī)范北京市廣告活動(dòng)及金融投資理財(cái)類廣告發(fā)布活動(dòng)，北京市市場(chǎng)監(jiān)管局今年曾發(fā)布《北京市廣告發(fā)布行為合規(guī)指引》和《北京市金融投資理財(cái)類廣告發(fā)布合規(guī)指引》。其中《北京市金融投資理財(cái)類廣告發(fā)布合規(guī)指引》明確強(qiáng)調(diào)，小額貸款廣告不得發(fā)布發(fā)放無特定場(chǎng)景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款內(nèi)容。不具備互聯(lián)網(wǎng)貸款資質(zhì)的不得發(fā)布網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)廣告。

北京商報(bào)記者注意到，作為此次貸款廣告投放方的摩爾龍，從其官網(wǎng)及公開披露信息來看，其并未披露自身持有互聯(lián)網(wǎng)貸款資質(zhì)，僅“為客戶推薦貸款產(chǎn)品，提供貸款代辦服務(wù)”。

來源：國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)

例如，摩爾龍官網(wǎng)介紹，其“致力于用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融創(chuàng)新應(yīng)用為個(gè)人和小微企業(yè)提供更加安全、高效、低成本的金融服務(wù)”。截至目前，平臺(tái)合作持牌金融機(jī)構(gòu)超100家，累計(jì)促成交易超500億元，匯聚了各類不同的銀行優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，放款成功率高達(dá)90%。

來源：摩爾龍官網(wǎng)

從產(chǎn)品類型來看，摩爾龍主要采用的是撮合助貸的商業(yè)模式，產(chǎn)品類型包括房抵貸、企業(yè)貸款、信用貸、車貸等。業(yè)務(wù)布局上包括金融超市（打造金融科技生態(tài)平臺(tái)）、經(jīng)紀(jì)人平臺(tái)（基于人脈的金融產(chǎn)品分銷平臺(tái)）、百城千店（金融產(chǎn)品助貸運(yùn)營服務(wù)商）等。

“助貸平臺(tái)作為金融機(jī)構(gòu)的合作方，為金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)提供獲客、技術(shù)、咨詢、貸后管理等服務(wù)，一定程度上推動(dòng)了貸款業(yè)務(wù)的可得性和效率。監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理，來實(shí)現(xiàn)對(duì)其助貸合作方營銷等業(yè)務(wù)的規(guī)范。”

于百程告訴記者，在《北京市金融投資理財(cái)類廣告發(fā)布合規(guī)指引》中對(duì)貸款類廣告作出了規(guī)范，在合規(guī)前提下也允許業(yè)務(wù)合作方受金融組織委托發(fā)布貸款業(yè)務(wù)撮合廣告，但必須標(biāo)示委托方名稱，不得以自身名義對(duì)貸款種類、數(shù)額、利率、放款時(shí)限、資質(zhì)審查、擔(dān)保條件等內(nèi)容做出保證性承諾。且廣告中應(yīng)承諾并標(biāo)注“在貸款金融機(jī)構(gòu)收取息費(fèi)外，不得再收取息費(fèi)或者變相以服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等形式收取息費(fèi)”。

從近些年的趨勢(shì)看，對(duì)助貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)監(jiān)管在持續(xù)規(guī)范，一些助貸平臺(tái)也在獲取小貸等牌照開展業(yè)務(wù)，合規(guī)性一直是助貸平臺(tái)發(fā)展的重點(diǎn)之一。

就整體展業(yè)情況，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天則提到，從助貸業(yè)務(wù)的政策導(dǎo)向看，出資方應(yīng)為持牌金融機(jī)構(gòu)。由于歷史原因，存量網(wǎng)貸中部分業(yè)務(wù)的出資方未持牌，甚至只是類金融機(jī)構(gòu)，但伴隨過渡期將于今年6月30日結(jié)束，仍未持牌的機(jī)構(gòu)如有繼續(xù)參與出資將面臨更大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。因此宣稱合作機(jī)構(gòu)為持牌機(jī)構(gòu)，但實(shí)際未持牌的做法具有較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

從摩爾龍的個(gè)案看，其官網(wǎng)在2021年之后已不再更新業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)，猜想對(duì)現(xiàn)有模式背后的合規(guī)性問題已有一定認(rèn)識(shí)，更希望低調(diào)行事、悶聲發(fā)財(cái)，但其引導(dǎo)用戶一鍵授權(quán)個(gè)人信息、允許在關(guān)聯(lián)公司間進(jìn)行數(shù)據(jù)共享、發(fā)布網(wǎng)絡(luò)小貸營銷廣告等行為均容易引爆輿情風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上說明公司業(yè)務(wù)合規(guī)化尚未完成，呈現(xiàn)出若干矛盾狀態(tài)。

對(duì)此，李亞談到，首先從主體上來說，發(fā)布金融類的廣告只能是持牌金融機(jī)構(gòu)，無資質(zhì)機(jī)構(gòu)不能發(fā)布金融類廣告。其次，從內(nèi)容上來說，廣告主發(fā)布金融類廣告要確保內(nèi)容真實(shí)合法。最后，從負(fù)面清單上來說，小額貸款廣告不得發(fā)布發(fā)放無特定場(chǎng)景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款內(nèi)容。建議助貸機(jī)構(gòu)要明確其業(yè)務(wù)定位，規(guī)范其業(yè)務(wù)發(fā)展，按照監(jiān)管要求做到合規(guī)穩(wěn)步發(fā)展。