陽春三月，萬物復蘇。

和全國各地出行旅游踏青的人流增長一樣，各行各業的線下交流隨著疫情消退和大地回春也呈現出一派欣欣向榮的景象。聚焦到中小銀行領域的話，最近一些城商行、股份制銀行主管小微業務的副行長線下參訪、調研合作的行程中，多了一個之前不太常出現的地點：天津濱海新區。這些行長們的目的地都是金城銀行——國內首家小微數字銀行，這家銀行用了兩年的時間在數字化小微業務這個領域突飛猛進、格局逆襲。這也是行長們想要實地一探究竟的原因。

如果把時間往回撥三年，“小微業務”、“數字銀行”，這些標簽跟金城銀行都扯不上任何關系。三年之前的金城銀行甚至被外界認為是一家沉疴日久、積弊頗深、未老先衰的銀行。那么這三年之中到底發生了什么，讓一家默默無聞、暮氣沉沉的銀行死生逆襲，煥然一新成為一家朝氣蓬勃、欣欣向榮的行業標桿。

01、更新換芯的勇氣與智慧

人們總是喜歡以弱勝強、逆襲突圍、起死回生的戲碼，不過在現實生活中真正能夠呈現這種完美戲劇化的實例可謂鳳毛麟角。而如何平穩、高效且全面地更新升級一家銀行更是難上加難，幾乎沒有前例可循，這其中需要極大的勇氣，還有智慧。

金城銀行成立于2015年，是國家批準的全國首批5家民營銀行之一。不過由于種種原因，金城銀行前五年的發展不盡如人意，發展水平遠不及外界預期，經營能力也逐步滑落至行業中游。

2020年8月，金城銀行迎來轉機，在相關部門的批復同意后，金城銀行成功引入三六零安全科技股份有限公司作為第一大股東。股權得到大幅優化之后，金城銀行開啟了自我更新、換芯發展的三板斧步驟。

規范且高效的治理機制是一家公司基業長青的地基，對于一家銀行來說更是如此。2020年8月之后金城銀行更新換芯的第一板斧就是集中力量進行公司治理體系和治理能力的全方位完善和提升。金城銀行從“頂層設計”入手，重新修訂了公司章程、股東行為管理制度等一系列規章制度，進一步完善和規范公司治理主體職責，明確并提升股東大會、董事會、監事會、經營管理層“三會一層”的決策權限和履職效能。

同時，本著提升專業素養和規范意識的原則，優化“三會一層”人員結構，選舉產生了董事長、副董事長、監事長，成立了董事會各專門委員會，聘任了在大型銀行和科技公司均有成功經驗的人士出任行長。

第二板斧則是更新戰略，換芯發展。2020年8月之后，金城銀行新一屆管理層經過大范圍的走訪調研和討論，將“數字化服務中小微企業”確定為新金城的核心戰略。其中“服務小微”體現了新金城的差異化定位，“數字化”則表明了新金城的特色化經營。由此，新金城定位于做一家小微數字銀行。

一家公司的戰略無非是“可做”、“能做”、“會做”三個圓圈的交集處。就數字化服務中小微企業的金融需求這一戰略而言，國家一直在鼓勵金融機構支持實體經濟、服務小微企業，“可做”這一點不言而喻。而經歷疫情的考驗，一方面工業制造、批發零售、農林牧漁等領域的很多中小微企業愈挫愈勇，凸顯出一批實體經濟細分賽道的小金剛；另一方面數字化、在線方式的非接觸式金融服務也越來越普及，得到了市場上下的認可，所以“能做”的客觀環境和基礎設施也水到渠成。剩下的就是“會做”這一點，這一點對于新金城來說需要花大力氣，從0到1去做能力建設，這也是金城銀行更新換芯發展的第三板斧。

2020年8月之后，新金城的第三板斧，聚焦在科技和風控兩項核心能力的建設。因為科技和風控是達成“數字化服務中小微企業”這個戰略的關鍵。金城銀行新一屆管理層明確了“科技立行、風控為本”的原則，在全國范圍內大力延請科技人才、風控人才，一方面使得新金城的科技人員占比從之前的不到10%迅速提高到接近50%，另一方面成建制地招徠國內在線小微業務數據風控領域的第一批成功實踐者，自建核心系統和數據模型，并且吃透跑通。

02、長坡厚雪的耐心與機遇

在提升公司治理、明晰核心戰略、加碼科技風控這更新換芯的三板斧之后，新金城在接下來的時間里便是找準目標客群，通過數字化方式去服務中小微企業。

我們國家有1.6億的工商主體，其中5000萬家是企業主體，成立滿兩年的有3000萬家，其中規模納稅企業是800萬家。這800萬家中小微企業是全國各個細分產業里的小龍頭、小金剛，大多穿越過經濟周期，依靠內生式積累、內源式發展，企業主個個精明能干，注重自身圈子口碑，兢兢業業、行事穩健。這些中小微企業對于流動性經營貸款的需求旺盛且穩定，對信貸服務的可得性、便捷性要求比較高，喜歡隨借隨還、快進快出。

這些優質中小微企業是我們國家產業鏈供應鏈安全中不可或缺的堅韌成分，是實體經濟的毛細血管，也是我們國家改革開放40多年來櫛風沐雨后的活力主體，往小了說是區域經濟的核心關鍵，往大了說是社會發展的中堅力量。服務這些優質中小微企業，不僅順應國家政策導向，而且無論從泰隆銀行、臺州銀行這樣幾十年如一日專注線下服務小微的銀行，還是微眾銀行、網商銀行通過線上服務小微得以快速崛起的銀行，亦或是招商銀行、平安銀行在零售業務取得相當成功后深根厚植小微業務的銀行來看，服務中小微企業的金融需求是一條長坡厚雪的穩健賽道。

長坡厚雪意味著潛力巨大也需要長期耐心，做難而正確的事情往往都是這樣。同時隨著科技的進步尤其是數字科技的發展，市場需求、用戶體驗對信息化、數字化、在線化的服務越來越倚重，使得這條賽道展現出很好的機遇。通過金城銀行這兩年的發展也能很好地佐證這一點。

2021年6月份，更新換芯出發的金城銀行上線面向中小微企業的“金企貸”產品，接近兩年的時間里觸達了超過100萬家真真實實的中小微企業，累計放款突破1000億元。其中工業制造、批發零售類的中小微企業在金企貸服務的客戶中占比接近70%。金企貸戶均授信在90萬元左右，戶均在貸時長在3個月左右，更值得一提的是，單筆借款利息支出在500元以內的占比接近50%。

在“金企貸”的基礎之上，金城銀行還研發了面向“瞪羚”、“雛鷹”、科技領軍企業的“金科貸”，面向農林牧漁等農業農村領域中小微企業的“金農貸”，以及為專精特新、“小巨人”企業定制的“專新貸”，上述產品和服務均具備純線上、純信用等特點，最高額度500萬，產品期限分別適配各行各業中小微企業的生產經營周期，隨用隨取、隨借隨還。其中“專新貸”對客年化利率全面降至3.96%，極大降低了“專精特新”企業的融資成本。這些都充分表明了新的金城銀行在數字化服務中小微企業的時候扎扎實實地做到了既普又惠。

革故鼎新、鳳凰涅槃。一家銀行的自我革新、轉型升級需要智慧勇氣、戰略判斷和堅定執行，還要付出巨大努力。當然這些都離不開時代賦予的機遇、科技釋放的紅利。金城銀行在最近這三年時間里的悄然蝶變也恰恰探索出了一條可資行業參考借鑒的中小銀行轉型升級的高質量發展之路。