出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式開閘，商業(yè)銀行也打響了一場(chǎng)新的賬戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)。

11月25日，人力資源社會(huì)保障部宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施，在北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)先行城市或地區(qū)開閘。

個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制，包括個(gè)人養(yǎng)老金賬戶、個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

參加人參加個(gè)人養(yǎng)老金，應(yīng)當(dāng)通過國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、全國人力資源和社會(huì)保障政務(wù)服務(wù)平臺(tái)等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行渠道，在信息平臺(tái)開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

而個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，參加人需選擇一家符合條件的商業(yè)銀行開立專用賬戶，用于養(yǎng)老金的繳存、產(chǎn)品投資、待遇領(lǐng)取，每年最高可享12000元的個(gè)人稅收政策優(yōu)惠額度，保障未來養(yǎng)老生活。

為何需要兩個(gè)賬戶？人力資源和社會(huì)保障部養(yǎng)老保險(xiǎn)司副司長賈江介紹，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是參加人參加個(gè)人養(yǎng)老金、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶作為特殊專用資金賬戶，與個(gè)人養(yǎng)老金賬戶綁定，為參加人提供資金繳存、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資、個(gè)人養(yǎng)老金支付等服務(wù)。

開立完兩個(gè)賬戶后，參與者可自主選擇購買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品實(shí)行完全積累，按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠。

值得關(guān)注的是，根據(jù)個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法，商業(yè)銀行為個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開立的唯一渠道，且每人僅能開立一個(gè)賬戶，渠道和賬戶的唯一性決定了銀行開啟了賬戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)。

25日下午起，首批23家入圍個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的銀行，可正式開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。開立渠道分為線上線下，賬戶開立銀行包括：工農(nóng)中建交郵儲(chǔ)六大國有銀行，中信、光大、華夏、民生、招商、興業(yè)、平安、廣發(fā)、浦發(fā)、浙商、渤海、恒豐等12家股份制銀行，以及北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行等5家城商行。

當(dāng)天，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、寧波銀行等紛紛宣布，開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

興業(yè)銀行表示，將在試點(diǎn)地區(qū)開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道為客戶提供個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立、資金繳存、產(chǎn)品投資等服務(wù)。目前，興業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶功能服務(wù)已全面開啟，并在手機(jī)銀行開辟了養(yǎng)老金融專區(qū)，規(guī)劃養(yǎng)老金融方案、設(shè)置養(yǎng)老活動(dòng)、提供養(yǎng)老服務(wù)等。

中信銀行表示，個(gè)人客戶擁有多渠道開戶的選擇，可通過線上+線下渠道開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。同時(shí)，賬戶功能豐富，支持任意渠道入金繳存、可視化展示已繳存和當(dāng)年剩余可繳額度，支持賬戶查詢、交易明細(xì)查詢、稅延憑證下載等功能，并享受個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠、養(yǎng)老產(chǎn)品投資等服務(wù)，同時(shí)不收取賬戶管理費(fèi)、短信費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等。

業(yè)內(nèi)人士指出，由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，即客戶只能選擇開設(shè)唯一的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，因此各家商業(yè)銀行在爭(zhēng)取客戶資源上都面臨著壓力和挑戰(zhàn)。

各家銀行也紛紛推出相關(guān)優(yōu)惠，以爭(zhēng)搶個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。興業(yè)銀行APP養(yǎng)老金融專區(qū)上線預(yù)約開戶功能，開戶成功后可領(lǐng)最高88元紅包。建設(shè)銀行APP顯示，在年底前預(yù)約成功個(gè)人養(yǎng)老金賬戶后，可獲得一次抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)，參與抽獎(jiǎng)可獲得CC豆（權(quán)益積分），中獎(jiǎng)幾率100%。廣發(fā)銀行官微公告顯示，開通個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，享受長期投資收益外可再賺200元福利金。

據(jù)機(jī)構(gòu)測(cè)算，未來10年，個(gè)人養(yǎng)老金累計(jì)繳納規(guī)模約2.5萬億元。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶制度給商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶不僅為商業(yè)銀行辦理個(gè)人金融服務(wù)提供更多機(jī)會(huì)，而且個(gè)人在賬戶投資中將為商業(yè)銀行帶來資金沉淀，有助于豐富商業(yè)銀行存款來源。同時(shí)，商業(yè)銀行進(jìn)行托管等服務(wù)也可以豐富收入來源。