自日前借唄內測信用卡取現后，螞蟻消費金融又有新舉措。「消費金融頻道」發現，最近在淘寶購買商品付款時，分期一行出現各種信用卡支付方案，同時還提供免息服務。

花唄排在第三位，都快看不到了

事實上，這并不是用戶在淘寶購買產品時，首次能使用信用卡進行分期，只是之前方式更加繁瑣。

支持最高12期免息

去年6月，花唄上線花唄分期聚分期產品，淘寶開始分期入口，淘寶分期不再是花唄專屬。

用戶購買產品使用聚分期時，需要提前在聚分期下綁定好信用卡，然后在付款過程中選擇花唄分期支付，使用花唄分期下方的聚分期支付，就能達到使用信用卡分期支付商品的效果。

不過從近期操作看來，花唄似乎并不滿足之前動作的分流效果，因此在雙十一來臨前夕，淘寶在可支持信用卡分期的產品下，不僅直接推薦信用卡分期，還給予多重免息優惠，以此把顧客“推”給銀行信用卡。

據不完全統計，目前支持分期的信用卡包括建設銀行、招商銀行、交通銀行、平安銀行、中信銀行、浦發銀行等多家大型銀行，并且大多支持3至12期不等的免息，活動力度非常大。

用戶在選定商品時，只要選擇支持信用卡分期的商品進行付款，在“立即購買”界面下滑找到分期付款，就可以選擇信用卡分期進行支付。符合條件的天貓、淘寶商品均可使用。

值得注意的是，并不是用戶持有的信用卡才會顯示在立即購買界面，「消費金融頻道」在左右滑動過程中發現，即使是未曾注冊使用過的銀行信用卡同樣可以點擊選擇。

花唄分期雖然和信用卡支持的免息分期數相同，但位置排列上卻并不是在首位，而是在招商銀行信用卡以及交通銀行信用卡之后的第三位。眾所周知，排列靠前則面臨更多的被使用機會，花唄此舉意味著想讓更多人在使用分期功能時優先選擇信用卡。

目前支付寶借唄正在內測信用卡取現功能，如果該功能正式上線意味著借唄也要面臨大規模分流。在「消費金融頻道」測試信用卡取現時發現，該功能分為“單月還”和“分月還”兩種提現模式，單月還目前是免手續費，利率和使用銀行自身APP進行取現幾乎相同，分月還則需要支付手續費。

花唄和借唄近期的兩次調整其實本質上都是部分轉向提供助貸服務，即提供流量和放開渠道。對螞蟻而言，一方面豐富了自身產品體系，增加了產品多樣性，賺取服務費；另一方面也是為了盡快合規而必須做出的讓步。

為合規做出的讓步

去年4月，人民銀行、銀保監會、證監會、外匯局等金融管理部門再次聯合約談螞蟻集團后，還對騰訊控股、度小滿金融等在內的13家互聯網金融平臺進行談話，自此，互聯網金融開始經歷一輪大的整改。

螞蟻消費金融獲批開業，按照整改方案，螞蟻集團應在螞蟻消費金融公司開業6個月內完成花唄借唄的品牌整改工作。整改完成后，花唄借唄將成為螞蟻消費金融公司的專屬消費信貸產品，其他金融機構借助螞蟻集團提供的數據信息所發放的消費信貸，不再標掛花唄借唄名稱。

在螞蟻消費金融成立至今的1年多里，其主要工作就是快速消化此前螞蟻小微小貸、螞蟻商誠小貸中符合監管規定的消費信貸業務。

截至2020年6月末，花唄和借唄的整體規模在1.7萬億，有專業人士稱，螞蟻消費金融的注冊資本大約需要510億才能夠撬動這部分存量。目前，螞蟻消費金融注冊資本僅為80億，與該數字還相距甚遠，此前螞蟻曾宣布要將注冊資本提升至300億，不過隨著認購方的的退出，增資也無疾而終。

不能通過增資擴股的方式，螞蟻消費金融只能通過減少新增量來降低消化壓力。目前螞蟻消費金融通過兩手方式來降低新增借貸量，一方面，今年以來，部分用戶的花唄以及借唄額度都遇到了不同程度的下調，甚至部分借唄使用者表示在還完借唄借款后，借唄就被停用了。

另一方面，引進其他資金方來緩解壓力。降低額度只是一時之舉，大量用戶借款分期需求長時間未被滿足則很容易導致用戶流失，不利于螞蟻消費金融持續發展。

借唄方面，螞蟻消費金融正在通過信用卡提現等功能覆蓋有借貸需求的用戶，并可以以提供助貸的方式賺取服務費；花唄方面，除優先推廣信用購產品外，作為花唄另一大資產來源的淘寶，直接支持信用卡分期確實能夠分流部分需求。

每年9月，淘寶雙十一活動就開始預熱，淘寶與螞蟻花唄此時進行此番調整，可能意在減少花唄新增使用量同時，保證活動的順利進行。