近期，多位用戶向記者反映稱，其向捷信消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“捷信消金”）申請(qǐng)消費(fèi)貸后，在查看具體貸款合同明細(xì)時(shí)發(fā)現(xiàn)，除需支付貸款利息外，還需支付客戶服務(wù)費(fèi)、靈活保障服務(wù)包費(fèi)等多種費(fèi)用。捷信消金官網(wǎng)公布的消費(fèi)貸利率為年化綜合息費(fèi)率單利24%，而實(shí)際貸款合同所顯示的折算年化綜合息費(fèi)率普遍在32%-36%。用戶質(zhì)疑捷信消金通過(guò)收取客戶服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用變相推高綜合費(fèi)率水平。

此外，2019年，捷信消金依托廣泛的線下業(yè)務(wù)布局，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1045.36億元，躍居國(guó)內(nèi)頭部持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。而在2020年末，捷信消金資產(chǎn)規(guī)模回落至652.07億元，同比降幅高達(dá)37.62%。此前，聯(lián)合資信發(fā)布公告稱，經(jīng)綜合考慮，決定將捷信消金主體及“19捷信消費(fèi)金融債01”列入信用評(píng)級(jí)觀察名單。

貸款綜合費(fèi)率突破監(jiān)管紅線

用戶劉先生向記者反映稱，其于2019年4月25日從捷信消金借貸70000元用于裝修，分45期還清，每期還款2809.46元。除支付38274.62元貸款利息外，劉先生還需支付12764.58元客戶服務(wù)費(fèi)以及5386.5元靈活保障服務(wù)包費(fèi)，折算年化綜合息費(fèi)率達(dá)到32%。

*劉先生的貸款合同明細(xì)

“當(dāng)時(shí)，貸款專員說(shuō)勾選購(gòu)買靈活保障服務(wù)包，提前還款可減免很多利息，所以我才辦理的”，劉先生告訴記者。實(shí)際上，劉先生選擇提前還款顯示可減免的利息僅為3000元左右，還不及靈活保障服務(wù)包費(fèi)。據(jù)捷信消金官網(wǎng)相關(guān)信息顯示，目前，靈活保障服務(wù)包服務(wù)已下線。

此前，劉先生向捷信消金致電申請(qǐng)協(xié)商還款，但前期一直無(wú)法正常接通電話。直至近期，劉先生成功致電捷信消金，公司客服回復(fù)其稱，無(wú)法減免息費(fèi)，逾期還款會(huì)影響個(gè)人征信。劉先生到第三方平臺(tái)進(jìn)行投訴后，客服才回復(fù)表示，建議劉先生到街道辦事處辦理一份低收入證明，可作為息費(fèi)減免的依據(jù)，并嘗試為其申請(qǐng)減免息費(fèi)。

綜合來(lái)看，捷信消金官網(wǎng)公布的消費(fèi)貸利率為年化綜合息費(fèi)率單利24%，但用戶反映其貸款合同中實(shí)際折算年化綜合息費(fèi)率卻普遍在32%-36%，因此，用戶質(zhì)疑捷信消金通過(guò)收取客戶服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用變相推高綜合費(fèi)率水平。

《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）提出，人民法院應(yīng)嚴(yán)格依法規(guī)制高利貸，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的利率上限給出了年化24%的規(guī)定。若借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過(guò)高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持。再到2021年7月29日，業(yè)內(nèi)有消息稱，根據(jù)監(jiān)管部門的窗口指導(dǎo)，各地消費(fèi)金融公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)要將個(gè)人貸款利率全面控制在24%以內(nèi)。

早在2015年，《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）即發(fā)布，最高人民法院將貸款利率劃分為“兩線三區(qū)”，其中，年化利率24%-36%區(qū)間的債務(wù)屬于自然債務(wù)，債務(wù)人予以清償?shù)姆刹挥柚浦梗瑐鶛?quán)人請(qǐng)求強(qiáng)制履行的法律不予保護(hù)。再到2020年8月，最高人民法院發(fā)布新修訂的《規(guī)定》，將民間借貸利率上限統(tǒng)一劃定為L(zhǎng)PR利率4倍。

金融科技研究員韓璐告訴《中國(guó)科技投資》記者，“消費(fèi)金融公司向借款人收取服務(wù)費(fèi)是一個(gè)普遍現(xiàn)象，但總體上不符合降低借款人利率負(fù)擔(dān)的監(jiān)管方向。按照綜合費(fèi)率來(lái)計(jì)算，收取各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)的確是推高了借款人的借款成本。《意見(jiàn)》中亦規(guī)定對(duì)于利息，復(fù)利，罰息，違約金和其他費(fèi)用的總計(jì)超過(guò)年化24%的部分予以減調(diào)的，應(yīng)予支持。目前不少法院均有支持減免超過(guò)24%部分費(fèi)率的相關(guān)案例。監(jiān)管對(duì)于持牌消金公司的窗口指導(dǎo)IRR是控制在24%，目前很多機(jī)構(gòu)都在逐步進(jìn)行調(diào)整。”

此外，用戶李先生亦向《中國(guó)科技投資》記者反映稱，近年來(lái)，其向捷信消金申請(qǐng)多筆貸款，并于今年3月還清該公司的所有貸款后，其與妻子仍不停接收到捷信消金的催收電話及短信，并表示仍需李先生償還3540元。對(duì)此，李先生表示不解，并數(shù)次致電捷信消金官方客服電話，均未接通，目前，李先生只能在多個(gè)平臺(tái)發(fā)布投訴信息以維護(hù)自身權(quán)益。

*李先生的貸款結(jié)清證明以及收到的催收短信，圖片由受訪者提供

資產(chǎn)規(guī)模大幅縮水

據(jù)了解，在國(guó)內(nèi)成立的30家消金公司中，目前僅有捷信消金尚未公布2021年業(yè)績(jī)報(bào)告。根據(jù)《捷信消金2020年審計(jì)報(bào)告》，截至2020年末，捷信消金資產(chǎn)規(guī)模為652.07億元，同比下降37.62%；貸款凈額、負(fù)債規(guī)模分別為576.32億元、537.61億元，均較上年末出現(xiàn)收縮。此前，捷信消金主要依靠線下渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張，2019年，其資產(chǎn)規(guī)模曾高達(dá)1045.36億元。

然而，受新冠疫情的影響，依托線下業(yè)務(wù)布局的捷信消金，信貸規(guī)模出現(xiàn)大幅收縮，營(yíng)業(yè)收入、盈利能力均出現(xiàn)下滑。根據(jù)公司年報(bào)信息披露，2018-2020年，捷信消金的營(yíng)業(yè)收入分別為185.16億元、173.22億元、112.32億元，分別同比上升39.69%、-6.45%、-35.16%；凈利潤(rùn)分別為13.96億元、11.4億元、1.36億元，分別同比上升36.56%、-18.36%、-88.04%。

信貸質(zhì)量方面，2018-2020年，捷信消金的不良貸款率分別為3.98%、3.6%、2.8%，逾期貸款占貸款總額比重分別為21%、16%、21.87%。聯(lián)合資信在評(píng)級(jí)公告中指出，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行和撥備計(jì)提壓力有所加大，受信貸規(guī)模大幅收縮的影響，公司營(yíng)業(yè)收入明顯下滑。

此外，2020年，捷信消金母公司捷信集團(tuán)的營(yíng)業(yè)收入為31.99億歐元，同比下降24.71%；凈虧損5.84億歐元。對(duì)此，捷信集團(tuán)表示，發(fā)生較大規(guī)模虧損的主要原因是疫情影響下捷信集團(tuán)全球主要經(jīng)營(yíng)區(qū)域的信貸需求顯著下滑，信貸業(yè)務(wù)規(guī)模明顯收縮。聯(lián)合資信對(duì)此認(rèn)為，母公司大幅虧損等或?qū)⒁欢ǔ潭扔绊懩腹緦?duì)捷信消金的支持力度。與此同時(shí)，捷信消金多名高管發(fā)生變動(dòng)。2020-2021年，公司的董事長(zhǎng)、總經(jīng)理以及首席風(fēng)險(xiǎn)官總經(jīng)理等重要職位均發(fā)生過(guò)變動(dòng)。

韓璐向記者進(jìn)一步表示，消金產(chǎn)品的定價(jià)結(jié)構(gòu)一般包含資金成本、系統(tǒng)技術(shù)成本、壞賬成本、獲客成本、數(shù)據(jù)風(fēng)控成本、人力成本等。捷信消金前期依靠線下作業(yè)，人力成本壓力增大；此外，捷信消金繁瑣的收費(fèi)以及近期下跌的股價(jià)均讓其在成本控制和盈利目標(biāo)上面臨巨大壓力。

針對(duì)捷信消金多重費(fèi)率以及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等相關(guān)內(nèi)容，記者致函捷信消金，截至發(fā)稿，尚未獲得回復(fù)。