出品｜WEMONEY研究室

文｜劉雙霞

7月7日，WEMONEY研究室獨(dú)家獲悉，人民銀行征信管理局給網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。

據(jù)了解，按照自查整改工作安排，各機(jī)構(gòu)已于6月30日前完成初步整改方案。不過，在審查中，監(jiān)管發(fā)現(xiàn)各機(jī)構(gòu)整改方案中仍普遍存在直接為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信息的情況。

按照個(gè)人征信業(yè)務(wù)整改工作要求，平臺(tái)機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請(qǐng)信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫像評(píng)分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供，須實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。

近年來，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)生態(tài)下的金融平臺(tái)憑借在客戶和風(fēng)控上的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行和持牌金融機(jī)構(gòu)的合作。由商業(yè)銀行提供資本金，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供客戶和風(fēng)控的聯(lián)合貸、助貸模式成為主流。

在此過程中，部分中小銀行選擇依賴科技企業(yè)的數(shù)據(jù)及風(fēng)控模型，甚至有銀行將關(guān)鍵風(fēng)控環(huán)節(jié)外包，地方性金融風(fēng)險(xiǎn)開始積累。

自2020年下半年開始，監(jiān)管不斷加碼，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

此次監(jiān)管在個(gè)人信息上要求互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)“斷直聯(lián)”，對(duì)聯(lián)合貸、助貸模式也將產(chǎn)生直接影響。

人民銀行征信管理局要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)機(jī)構(gòu)按照上述要求，重新修改完善個(gè)人征信業(yè)務(wù)整改報(bào)告，增加整改后“平臺(tái)-征信機(jī)構(gòu)-金融機(jī)構(gòu)”的業(yè)務(wù)合作流程圖及文字說明，詳細(xì)描述各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的信息采集、加工、處理主體、信息流和資金流流向等。

目前，我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)包括政府主導(dǎo)的央行征信中心和兩家市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)“百行征信”和“樸道征信”。