出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

持牌金融機構與助貸平臺之間的“扯皮”屢見不鮮，往往讓消費者陷入兩難境地，蒙受損失。

近日，有多位借款人反映，在愛又米、達飛云貸等借貸APP上借款，已連本帶利還完，但被資金方湖北消費金融公司（簡稱“湖北消金”）告知，借款人需要向湖北消金直接還款。

借款人表示，多次和湖北消金客服反映并出示了相關還款證明，但其仍然進行催收，甚至通過第三方支付公司強制從銀行卡扣款。

這究竟是怎么回事？

助貸平臺停運

借款人被迫兩頭還錢

達飛云貸借款人施先生表示，2018年，他從達飛云貸APP上循環借款3萬多元，并于2019年年底全部結清共還35900元。

他稱，從2020年初至今不斷收到湖北消金的催收電話。對方表示，施先生通過達飛云貸APP借貸的25000元未還，這筆貸款是由湖北消金發放，需要及時還款。在一年多的時間里，施先生多次向湖北消金舉證，湖北消金客服均以正在核實為由一直沒予真正解決。他說，初期催收時湖北消金催收人員還非常客氣，知道這個情況后表明會向上反映。但逐漸對方態度變得惡劣，不僅不再提及反饋的問題還惡語相向，甚至在催收期間湖北消金多次打擾其家人、同事催促其還款。

施先生認為，他從達飛云貸借的錢已經還清，如果是達飛云貸沒有把款還給湖北消金，這是他們之間的問題，不能讓借款人“買單”。

比起施先生，另一位借款人郝先生更無奈，他也是在2018年從達飛云貸平臺陸續借貸8000元，并于2020年結清。隨后，湖北消金多次聯系郝先生催促其還款，郝先生認為已把錢還給達飛云貸，并沒有理會。2020年10月，湖北消金通過第三方支付公司通聯支付從郝先生銀行卡里，強制扣款1640元。

郝先生告訴WEMONEY研究室，他從達飛云貸平臺借錢，一直都是通過該平臺還款。自從達飛云貸停運后，湖北消金就要求把錢還進其賬戶，借了一家錢卻要兩頭還錢，郝先生多次反映未果。

事實上，在整件事情當中，借款人始終疑惑的是，“為什么雙方合作平臺產生矛盾，只讓我們這些消費者來買單”，達飛云貸平臺已停運營無人處理此事，而湖北消金對他們進行二次要賬，造成的緊急聯系人被爆及通訊錄好友被催收，這些問題又該誰來買單呢？

代扣是行業潛規則

合同如何約定是關鍵

借款人是否需要再次給消費金融公司還錢？金融消費者遇到此類情況該如何維權？持牌消費金融公司和助貸機構合作有什么需要注意的地方？就這一系列問題，WEMONEY研究室聯系了律師。

北京市中產律師事務所韓冬表示，借款人是否應該再次給還款，還應該看合同是如何約定的。合同里約定的收款賬戶是哪方？是否消金公司委托借貸平臺代收扣款？如果合同里的還款對象是消費金融公司，但消費金融公司委托平臺收款，那么平臺和消費金融公司的糾紛不應該波及借款人，應該退還扣款。

對此，借款人表示達飛云貸停運后，無法查看借款合同、還款記錄。他們向湖北消金詢問借貸合同，目前湖北消金還未回復。

借款人疑惑，當時從達飛云貸借貸并沒有注意合同中的約定，而且一直也是通過平臺還款，還款期間出現逾期也是由平臺進行催收。湖北消金向他們催收時的說辭，也是因達飛云貸未與其結款為由。由此來看，這更像是達飛云貸和湖北消金的糾葛。

韓東認為，目前沒有合同無法準確判定，但從借款人的描述來看，一直是由平臺代扣，那么湖北消金不應該向借款人暴力催收，或者進行強制扣款。

WEMONEY研究室注意到，除了達飛云貸，湖北消金還和愛又米、有用分期也出現了上述扯皮事件。

對于此情況，有行業資深人士表示，在借貸平臺上，實行代扣服務現象非常普遍，“目前基本上算是’潛規則’，因為這樣能夠降低逾期率大大提升催收的效率”。借款人應積極與雙方溝通，要求湖北消費金融與達飛云貸盡快溝通協商給出解決方案。如果在雙方無法給出合理的解決方案情況下，則可向有關部門進行投訴，要求協調退款。

WEMONEY研究室就上述借款人的爭議問題，向湖北消金了解情況。對方表示，會處理客戶投訴。對于為何拖延一年之久還沒有得到解決，為何會出現強制扣款等情況，對方表示不方便回應。

湖北消金2020年不良率攀升

踩雷多家網貸平臺

湖北消費金融與達飛云貸、有用分期、愛又米等平臺合作放貸，湖北消金作為出資方，達飛、有用等則為助貸平臺，目前三家助貸平臺均已關停。

業內人士認為，助貸方很可能截留了用戶的還款，導致出資方未能收到借款，而借款人承受了失信和二次還款的風險。

對于湖北消金多次踩雷合作的助貸平臺，有業內人士分析，踩雷的原因在于持牌消費金融機構對于合作方較為依賴，但是對于合作方的風險管控卻不到位。一旦合作方曝出風險，將直接導致消費者蒙受損失，最終對于持牌消費金融機構自身的信譽造成巨大損害。此次事件既反映了持牌金融機構與助貸機構合作的不確定性，也同時反映了對金融消費者的利益保護以及助貸業務的邊界還不夠明確。

湖北消金成立于2015年4月，注冊資本為9.4億元，第一大股東為湖北銀行，股份占比為50%，第二大股東為股權占比20%的TCL科技集團。

截至2020年，湖北消費金融總資產為90.11億元、同比增長2%；營業收入為9.3億元、同比增長了22%；但凈利潤僅為0.16億元、同比下滑了84%；不良率為2.32%，而2019年為2.21%。

近期，湖北消金公布了2021年第二期個人消費貸款ABS發行文件。值得注意的是，此次發行說明披露的營收數據，與上一期發行文件數據相異。最新一期發行說明顯示，2020年，湖北消金的營收為4.5億元，凈利潤為1642萬元。最新披露的業績中，營收規模減半。

此外，2020年其不良貸款率開始上升，止住了連續三年下降的勢頭。2017年-2020年，不良貸款率分別為2.86%、2.27%、2.21%、2.32%，2020年不良率上升0.11%。