貸款利率模糊、貸前無合同,優酷和中關村銀行誰該負責?
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出品|WEMONEY研究室
文|林小林
近日,北京中關村銀行(簡稱:中關村銀行)借道視頻平臺優酷APP放貸,但卻未明確貸款產品實際利率引發關注與熱議。
這款產品為“信用借”,內置于優酷APP“金融福利”板塊,額度最高5萬元可循環使用,由中關村銀行提供資金,年化利率顯示10.5%起,其目前仍未顯示具體年化利率。WEMONEY研究室以用戶的身份注冊并獲取貸款額度后,其頁面顯示年化利率為13%,但經WEMONEY研究室測評后實際年化利率高于13%。
從10.5%,到13%,再到高于13%,中關村銀行在不明確貸款利率下,似乎在以低利率為噱頭誘導借款人借款。
和優酷合作放貸,不提供線上借款合同
WEMONEY研究室以用戶的身份實名注冊“信用借”,由中關村銀行線上進行了簡易的資質審核,其中包括年收入、家庭收入、家庭成員等基本信息,最終獲得3.5萬元額度并顯示貸款利率為13%。WEMONEY研究室嘗試借款10000元,但其借款頁面未顯示具體年化利率,僅顯示3期利息為265.42元,6期利息為431.12元,9期利息600.61,12期為770.92。以IRR計算,實際年化利率分別為15.84%、14.64%、14.16%、13.92%,都高于其借款界面最初顯示的13%。
這款個人信用消費貸款產品的年化利率展示模糊,進入借款頁面僅展示總利息。此外,在借貸過程中,中關村銀行沒有提供相關的借款合同。

WEMONEY研究室致電中關村銀行客服,詢問這款產品真實年化利率為何要高于其頁面顯示的年化利率。客服僅表示,最終年化利率不會高于顯示的年化利率,沒能給出有效的回復。至于為何沒有貸款合同,她表示,目前還沒有實現在線上提供貸款合同,只能在借款后提供線下合同。
也就是說在下款前,借款人無法查看其合同,對于不懂金融產品的用戶,也就無法得知其真實年化利率,10.5%起、13%的貸款利率更像是中關村銀行獲客的噱頭。
根據其客服介紹“信用借”屬于其惠薪貸的一種,“惠薪貸”是該行面向受薪人群開發的個人信用消費貸款產品,申請人通過該行電子渠道提交貸款申請,經該行風控系統審批,完成簽約后放款到個人結算賬戶。惠薪貸也未明確具體的年化利率,僅顯示,根據申請人信用情況差異化定價,最低至5.5%。
3月31日,央行官網公告顯示,首次要求各貸款機構明示貸款年利率,并明確了IRR計算貸款年化利率的強制性和合規性。
同時,在《中華人民共和國合同法》《個人貸款管理暫行辦法》第四點也有著明確規定:消費者有權要求全面告知貸款條件、期限、利率、利率調整、還款方式、擔保方式。目前看這款產品還存在很多問題。
借道優酷,尋求業務擴張
據客服介紹,“信用借”是中關村銀行和優酷合作的純線上聯合貸款產品,北京中關村銀行僅提供資金,貸后服務由優酷負責。
中關村銀行借道長視頻中逐漸掉隊的優酷而不是騰訊、愛奇藝進行業務擴張,也是因歷史淵源。
協議顯示,“信用借”是由未序網絡科技(上海)有限公司(簡稱:未序科技)運營,未序科技的法人李巍、監事馮云樂均為阿里文娛的高管。
公開資料顯示,中關村銀行是北京首家獲批開業的民營銀行,于2017年7月16日正式開業,由用友網絡(29.8%)、碧水源(27%)、光線傳媒(9.9%)、東方園林(9.9%)等11家中關村知名上市公司共同發起建立。
其中,杭州阿里創業投資有限公司占有光線傳媒5.5%的股份。或基于此,中關村銀行選擇了優酷嘗試聯合貸。
財報顯示,該行今年一季度末資產總額417.18億元,較年初增長18.91%;負債總額373.18億元,較年初增長21.42%。今年一季度,該行實現營業收入2.60億元,同比增長73.03%;實現凈利潤0.42億元,同比增長14.72%。值得一提的是,該行去年全年稅后凈利潤2.03億元,較2019年底的0.5億元翻了4倍多。
去年以來,監管部門發布互聯網存款、聯合貸款相關政策,部分民營銀行通過互聯網渠道異地攬存、攬貸的空間被迫壓降,業績增長受到影響。微眾銀行、網商銀行、新網銀行等定位為互聯網銀行的民營銀行受到影響較小,行業內部分化加劇,頭部銀行優勢明顯,其他民營銀行迫切需要轉型。
中關村銀行開業僅4年,但頻繁“換將”,已更換了三任行長。分析人士稱,當前民營銀行面臨發展困境,例如經營戰略、人才隊伍、科技支撐、品牌建設等,借力場景金融是其自謀發展的方式之一。借助優酷流量,可拓展視頻用戶,而本身其用戶具有一定的忠誠度,中關村銀行可以低成本快速拓展渠道實現擴張。
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